Платить по кредиту стало тяжело: какие варианты есть у заемщиков в Казахстане
Потеря работы, снижение дохода, болезнь и другие непредвиденные ситуации могут сделать привычный платеж по кредиту неподъемным. Главное в таком случае – не откладывать разговор с кредитором.
Digital Business разбирался, когда можно просить у банка отсрочку, какие документы подготовить и чем реструктуризация отличается от рефинансирования.
Почему не стоит закрывать долг новым кредитом
Согласно данным Национального банка на 1 июля 2026 года, объем кредитов населению достиг 27,8 трлн тенге, это больше половины всех выданных в стране кредитов. В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка сообщили, что объем просроченных более 3 месяцев банковских займов населению доходит до 1,2 трлн тенге.
Если платить стало нечем, обычно рассматривают 2 варианта: берут новый заем, чтобы закрыть предыдущий, или договариваются об изменении действующего договора.
«Брать новый кредит для погашения старого – не лучшее решение, поскольку это означает новый срок, новые платежи, проценты и страховку, – объясняет управляющий директор по юридическим вопросам Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Назар Рахимов. – Рассмотреть рефинансирование стоит, только если условия действительно улучшаются: снижается процентная ставка, уменьшается ежемесячный платеж, сокращается срок кредита или меняется залог – например, движимое имущество вместо квартиры».
При реструктуризации заемщик договаривается со своим банком или МФО об изменении условий действующего договора. Вариантов несколько: кредитор может уменьшить ежемесячный платеж, продлить срок, предоставить отсрочку или изменить порядок погашения долга.
Когда обращаться за реструктуризацией
Главное правило – обращаться за реструктуризацией еще до первой просрочки. Причиной могут стать увольнение, понижение зарплаты, отпуск без содержания, болезнь или инвалидность, уход в декрет, появление иждивенцев, смерть близкого, ущерб из-за ЧС – то есть любые обстоятельства, из-за которых заемщик больше не может выполнять прежний график платежей.
«Обратиться в банк для изменения условий кредитного договора можно в любое время, пока он действует. Однако размер долга может быстро вырасти, если к нему приплюсуются пени, штрафы и другие расходы. Поэтому обращение к кредитору лучше не откладывать – чем раньше человек сообщит о трудностях и чем точнее опишет свое финансовое положение, тем больше шансов договориться», – подчеркнул Рахимов.
Как подать заявление
Вот пошаговый план действий в ситуации, когда возникла просрочка:
Если банк отказал в изменении условий договора или взаимоприемлемое решение найти не удалось, заемщик вправе в течение трех месяцев со дня получения решения об отказе обратиться к банковскому омбудсмену. Для этого нужно подготовить документы, подтверждающие взаимодействие с банком по вопросу урегулирования задолженности. Подать обращение можно на сайте bank-ombudsman.kz.
Какие условия кредита банк может изменить
Согласно ст. 61 закона о банках, заемщик может попросить:
- Снизить процентную ставку – уменьшает стоимость кредита и общую переплату.
- Уменьшить ежемесячный платеж не менее чем на 50% – позволяет временно сократить ежемесячную нагрузку.
- Предоставить отсрочку – по основному долгу, уплате процентов или одновременно по обоим платежам.
- Увеличить срок кредита – обычно это снижает размер ежемесячного платежа, но увеличивает период начисления процентов, поэтому общая переплата может вырасти.
- Изменить способ или очередность погашения – например, сначала направлять деньги на погашение основного долга.
- Перевести остаток валютного займа в тенге – защищает от роста долга и платежей из-за изменения курса.
- Списать часть просроченного основного долга или процентов, отменить штрафы, пени, комиссии и другие платежи.
- Разрешить самостоятельно продать заложенную недвижимость, передать имущество банку в счет долга либо продать недвижимость с переводом обязательств на покупателя.
«Можно выбрать один или сочетать несколько вариантов. Решение банка будет зависеть от финансовых возможностей заемщика и документов, которыми он подтверждает свою ситуацию. Если кредитор нарушил порядок или сроки рассмотрения заявления об изменении условий кредита, можно обратиться в АРРФР», – отметил представитель АФК.
Отсрочка: что происходит с платежами и долгом
Важно понимать – отсрочка не означает, что долг простили. Это временная пауза в платежах. Пока заемщик пользуется кредитом, на сумму задолженности начисляются проценты.
«После окончания отсрочки банк распределяет отложенные платежи, включая начисленные проценты, на оставшийся срок кредита. В результате его срок, размер или величина ежемесячных платежей могут увеличиться. Поэтому отсрочка – это временное решение для особых случаев. Ею можно воспользоваться, только если вы понимаете, как и за счет чего сможете погасить долг позже», – говорит Рахимов.
Исключение предусмотрено для военнослужащих срочной службы. Они могут рассчитывать на отсрочку на весь срок службы и 60 календарных дней после ее окончания (п. 2 ст. 59 закона «О банках и банковской деятельности»). Проценты в этот период также не начисляются.
Что делать с залоговой недвижимостью
Еще один вариант – самому продать недвижимость, которая находится в залоге у банка. Сначала ее оценивают и согласовывают цену с банком. Деньги от продажи идут на погашение кредита. Если после этого что-то остается, разницу возвращают заемщику. Если вырученной суммы не хватает, оставшийся долг обычно приходится выплачивать дальше.
Однако для ипотечного жилья действует особое правило. Остаток долга списывается, если недвижимость:
- при оформлении ипотеки полностью покрывала сумму кредита;
- была продана заемщиком не дешевле цены, согласованной с банком.
В этом случае после продажи прекращаются и залог, и обязательства перед банком. Это предусмотрено ст. 37 закона «Об ипотеке недвижимого имущества».
По словам Рахимова, долг также прекращается, если жилье продали на внесудебных торгах или передали банку в счет погашения кредита. При продаже через суд действует дополнительное условие: у заемщика не должно быть другого имущества или доходов, с которых можно взыскать сумму более двух МРП.
Реструктуризация – не списание кредита
Что заемщику стоит проверить перед подписанием нового графика платежей:
- срок и общую сумму выплат после изменения условий кредита;
- размер ежемесячного платежа – будет ли он посильным, если возникнут непредвиденные расходы;
- какие штрафы / пени / комиссии спишут – это должно быть прописано в решении банка и дополнительном соглашении;
- новую дату внесения платежа.
Реструктуризация меняет способ погашения долга, но не отменяет сам долг. Поэтому перед подписанием нового графика платежей стоит убедиться, что новые условия действительно соответствуют возможностям семейного бюджета.
Материал подготовлен при поддержке Банка Freedom