4,3 млн казахстанцев больше не получат одобрение по кредиту – экономист
С марта 2026 года в Казахстане начали действовать новые правила выдачи кредитов. Микрофинансовые организации теперь обязаны отказывать в займе при любой просрочке – даже однодневной. Для банков порог снижен с 90 до 30 дней. Реформа подается как защита граждан от долговой ловушки, однако экономисты в беседе с порталом Qumash высказались иначе и провели прямую параллель с 2007 годом, пишет Digital Business.
Что изменилось с 19 марта
Главное нововведение для МФО: просрочка хотя бы на один день по любому действующему займу – достаточное основание для отказа в новом. Для банков правило мягче, но тоже ужесточилось: месячная задержка платежа по любому кредиту автоматически закрывает доступ к новому займу во всей банковской системе страны. Одновременно введены биометрическая идентификация и период охлаждения при оформлении онлайн-займов.
На апрельском брифинге в мажилисе глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова уточнила, что мартовские изменения – лишь первый этап.
До конца 2026 года должны заработать еще три механизма: контрциклический буфер капитала для банков с высокой долей потребительских кредитов в размере дополнительных 2%, предельный размер совокупной задолженности в кратности к годовому доходу заемщика с отдельными лимитами для ипотеки, автокредитов и беззалоговых займов, а также пересмотр перечня доходов, которые учитываются при оценке платежеспособности.
Кого затронет в первую очередь
В Казахстане более 9 млн граждан имеют действующие кредиты. Из них, по оценкам экономиста Марата Абдурахманова, около 4,7 млн человек имеют официально подтвержденные доходы. Остальные – порядка 4,3 млн – работают без официального оформления и традиционно обращались именно в МФО, поскольку банки требуют подтверждения дохода. Теперь доступ к МФО для них существенно сужается.
Первыми под удар попадают и пользователи рассрочек через маркетплейсы: этот инструмент планируют законодательно приравнять к кредитам.
«Акции по продаже продуктов питания в рассрочку заканчиваются. Они касались в основном самых бедных – их это коснется в первую очередь», – отмечает Абдурахманов.
При этом ломбардные операции под новое регулирование не подпадают. Это означает, что значительная часть граждан, отрезанных от банков и МФО, окажется именно там – в сегменте, который реформа практически не затрагивает.
Параллель с 2007 годом
Экономист Марат Абдурахманов оценивает реформу прямолинейно:
«Это забота о банках, чтобы снизить процент плохих кредитов. В текущих условиях это актуально. Такие правила уже были – введены приказом АФР в декабре 2007 года. Что было дальше в 2009-2015 годах, наверное, вы знаете. Та же ситуация, один в один».
Напомним, после ужесточения требований в 2007 году банки активно выдавали кредиты в период роста, а затем массово сократили доступ к займам, когда начались просрочки и разразился кризис. В 2009-2015 годах банковский сектор Казахстана столкнулся с резким ростом проблемных кредитов, что потребовало регуляторных вмешательств, санаций и масштабной реструктуризации долгов.
«Вместо пути по снижению ставки выбрали другой путь. И это мы уже проходили», – добавляет экономист.
Системная проблема
Экономист Сапарбай Жубаев указывает на другое противоречие реформы. По его словам, у каждого банка своя кредитная политика, и подобные централизованные ограничения плохо сочетаются с принципом независимости финансовой системы. Унифицированные запреты не учитывают специфику конкретных заемщиков и банков – и тем самым создают дополнительные перекосы там, где нужна точечная настройка.
Проще говоря
Формально логика реформы понятна: меньше импульсивных займов, меньше закредитованных граждан, более устойчивые банки. На практике, по мнению экспертов, значительная часть казахстанцев – прежде всего те, кто работает без официального оформления – рискует оказаться вне легального кредитного поля и уйти в ломбарды и другие нерегулируемые инструменты. Реформа защищает банковскую систему. Но вопрос о том, защищает ли она заемщиков, остается открытым.