Не прошли скоринг? Что делать, чтобы банк одобрил ипотеку
Почему одному клиенту с высокой зарплатой отказывают в ипотеке, а другому – одобряют? Ответ часто кроется в скоринговом балле.
Digital Business поговорил с ипотечным брокером и директором консалтинговой компании «Expert Credit» Канатом Бершинбаевым о том, что влияет на скоринг, проверяют ли банки соцсети и можно ли «исправиться» после отказа.
Что входит в скоринговый балл
По словам эксперта, скоринг – это прежде всего история финансовой дисциплины.
«Скоринговый балл – это история ваших платежей. Платежная дисциплина, своевременное погашение кредитов, наличие просрочек – основные факторы. Банки также смотрят, насколько разнообразен ваш опыт взаимодействия с кредитными продуктами», – объяснил он.
Иногда, как уточняет Бершинбаев, проблема кроется не в просрочках, а в отсутствии «кредитной биографии». Далее он привел пример из практики, когда клиентка брала только рассрочки, в итоге в ипотеке ей отказали, потому что у нее не было опыта работы с крупным займом: если в истории только рассрочки – часто отказывают.
Многие считают, что если кредитов не было вообще, то это плюс. Но банки смотрят иначе:
«Банку важно видеть, как вы справлялись с обязательствами раньше. В Отбасы банке такого нет, а в других банках подобная модель существует: ипотеку как первый крупный заем они не выдают».
Дополнительно учитывается социальный профиль заемщика: семейное положение, статус, стабильность. Семейным, по наблюдениям эксперта, ипотеку одобряют чаще.
В скоринг также попадают коммунальные долги, алименты, налоговая задолженность и даже причастность к финансовым преступлениям.
Проверяют ли банки соцсети
Этот вопрос волнует многих заемщиков.
«Пока нет, кто бы что ни говорил. Соцсети проверяют у индивидуальных предпринимателей и блогеров – они предоставляют скриншоты, подтверждают источник дохода. Обычных граждан не мониторят», – ответил спикер.
Если скоринг не прошли: что делать
Главная проблема – клиенту не называют точную причину отказа.
«Никто не скажет точную причину отказа. Существует скоринговая модель FICO – американская система анализа кредитоспособности. Ее используют большинство банков, но каждый адаптирует под свои критерии. В банке есть риск-менеджмент, который определяет, кому давать кредит, а кому нет. Все зависит от политики банка, его капитала, планов на текущий год, целевой прибыли, отчетности перед акционерами», – говорит брокер.
По сути, каждый банк формирует свой портрет «идеального заемщика»:
«Исходя из этого банк формирует профиль идеального заемщика – того, кто будет стабильно выплачивать по их логике. И подгоняет скоринговую модель под этот профиль. Клиенты либо проходят, либо нет. Поэтому в одном банке могут отказать, а в другом одобрить. Есть общие требования регулятора, но помимо них – внутренние критерии»
Иногда причина вообще не в клиенте.
«Пример: в конце 2025 года БЦК вообще не одобрял ипотеку. Претенденты гадали, что случилось. А банк просто перевыполнил годовой план и закрыл выдачу. Такое бывает. Все зависит от того, в какой банк вы обращаетесь и какие у него цели на текущий период», – разъяснил специалист.
Почему важно проверить свою кредитную историю
Перед повторной подачей заявки эксперт советует разобраться в деталях:
«К нам обращается много клиентов, мы смотрим кредитную историю – там забытые карты, незакрытые лимиты, старые просрочки. Пеня в сто тенге за 30 дней по забытой карте, о которой человек даже не помнит. Она портит всю картину».
Иногда проблема кроется в коммунальных платежах.
«Мы до сих пор разбираемся с коммунальными службами, которые выставили долг в кредитной истории. Человек не может пройти скоринг при зарплате почти 2 млн тенге. Он погасил коммунальный долг, но данные не передались в ПКБ. Такие ситуации встречаются довольно часто», – уточняет спикер.
Эксперт подчеркивает: перед первым обращением в банк нужно подготовиться – это экономит время и нервы.
Где узнать свой скоринговый балл
Проверить кредитную историю можно самостоятельно на сайтах ГКБ и ПКБ, или в приложении Egov или ПКБ. Раз в год бесплатно, любой человек может посмотреть. В приложении кредитную историю и скоринговый балл тоже можно проверить – стоит около 300 тенге.
По его словам, лучше ориентироваться на данные Первого кредитного бюро.
«Рекомендую брать анализ именно из Первого кредитного бюро – банки больше ориентируются на его данные, чем на Государственное кредитное бюро. В бесплатном ГКБ отражена не вся информация, из-за этого часто возникают проблемы», – рекомендовал Бершинбаев.
Полное интервью доступно по ссылке.