Откладывать покупку жилья до того момента, когда семья «встанет на ноги», может быть не лучшей стратегией. Чем раньше молодая семья оформит ипотеку, тем легче ей будет справляться с платежом в будущем, считает председатель правления «Отбасы банка» Ляззат Ибрагимова. Она также объяснила, почему ипотека с относительно небольшим ежемесячным платежом может оказаться устойчивее даже при более низком доходе заемщика, пишет Digital Business.
«Чем раньше вы купите квартиру, тем меньше у вас будет платеж в будущем»
По словам Ляззат Ибрагимовой, одно из преимуществ ранней покупки жилья заключается в том, что размер ипотечного платежа фиксируется и со временем становится менее ощутимым на фоне роста доходов и других расходов.
«Чем раньше вы купите квартиру, тем меньше у вас будет платеж в будущем», – сказала глава «Отбасы банка» на подкасте Taldau Talks.
Она привела в пример казахстанцев, которые приобрели жилье в 2021–2023 годах. По ее словам, сейчас многие из них выплачивают около 150 тысяч тенге в месяц – сумма, которая по сегодняшним меркам уже выглядит относительно небольшой.
Ибрагимова также рассказала о случае с клиенткой, которая приобрела квартиру еще в 2019 году.
«Она написала, почему у меня коммунальные платежи так сильно растут, и только ипотека не растет. Она взяла еще в 2019 году квартиру», – рассказала глава «Отбасы банка» и тут же добавила, что у них всегда остаются фиксированные платежи и клиенты заранее знают о графике погашения.
Ипотека может быть чуть дороже аренды
Глава «Отбасы банка» считает, что при принятии решения о покупке жилья семье стоит учитывать не только размер ежемесячного платежа, но и долгосрочную перспективу.
Собственная квартира, по ее словам, дает семье большую предсказуемость: ипотечный платеж известен заранее, тогда как стоимость аренды и коммунальных услуг может меняться.
«Как мы шутим, ничто так не сближает семью, как вовремя взятая ипотека. Поэтому, чем раньше ее берет семья, тем лучше. Во-первых, это вопрос планирования. Во-вторых, чаще всего ваш платеж по ипотеке будет чуть-чуть больше, чем платеж за аренду чужой квартиры», – добавила она.
При этом Ибрагимова подчеркнула значение самого ощущения собственности и стабильности, которое дает собственное жилье.
Большая зарплата не всегда означает более устойчивую ипотеку
Глава банка также объяснила, почему при оценке ипотечного займа важен не только доход заемщика, но и размер самого платежа.
В качестве примера она привела двух заемщиков. Первый – высокооплачиваемый госслужащий с зарплатой 900 тысяч тенге и ипотечным платежом 450 тысяч тенге. Второй – воспитатель детского сада с доходом 300 тысяч тенге и платежом 150 тысяч тенге.
В обоих случаях платеж составляет половину дохода семьи. Однако при потере работы восстановить платежеспособность заемщику с меньшим платежом может быть проще.
По словам Ибрагимовой, человеку с доходом 300 тысяч тенге потенциально легче найти дополнительную работу или подработку, чтобы продолжать обслуживать кредит. А заемщику, привыкшему к зарплате в 900 тысяч тенге, может потребоваться значительно больше времени, чтобы найти аналогичную должность с сопоставимым доходом.
«Поэтому для ипотеки эти вещи важны. Первое, чтобы коэффициент по семейному доходу был не больше 50%, и чтобы этот платеж был допустимым и реалистичным», – резюмировала Ляззат Ибрагимова.
К началу 2027 года рынок кредитования может показать реальные риски
Отдельно Ибрагимова оценила перспективы рынка кредитования физических лиц. По ее словам, конец 2026-го и начало 2027 года станут важным периодом для оценки качества сформированных банковских портфелей и платежеспособности заемщиков.
«Конец 2026 и начало 2027 года покажут кристаллизацию рынка. То есть мы увидим, что происходит с рынком кредитования физических лиц и как себя поведет в целом портфель», – сказала она.
Поэтому при оформлении ипотеки, считает глава «Отбасы банка», семье важно ориентироваться не на максимально доступную сумму кредита, а на платеж, который останется посильным даже при ухудшении финансовой ситуации.
В итоге главный принцип, который озвучила Ибрагимова, сводится не просто к тому, чтобы как можно раньше купить квартиру, а к тому, чтобы сделать это с таким платежом, который семья сможет стабильно обслуживать в долгосрочной перспективе.