Компания Colvir Software Solutions организовала бранч, посвященный перспективам развития исламского банкинга в Казахстане. В мероприятии приняли участие топ-менеджеры банков, представители профильных ассоциаций и финтеха, эксперты в области шариатского контроля, юридического сопровождения и ИТ.
Почему система финансовых услуг в соответствии с нормами шариата стала одной из самых обсуждаемых тем в комьюнити, и с какими барьерами сталкивается исламский банкинг – в материале Digital Business.
«1,9 трлн тенге – вне банковской системы»
16 января 2026 года президент Казахстана Касым-Жомарт Токаевподписал новый закон «О банках и банковской деятельности». Теперь у банков второго уровня есть возможность открывать исламские окна – специализированные отделы, которые оказывают финансовые услуги по нормам шариата.
Отличий от привычных банковских продуктов несколько: под запретом проценты по кредитам и вкладам, инвестиции в алкогольный, игорный и оружейный бизнес, а также спекуляция – сделки должны быть обеспечены реальными товарами или услугами. Важный нюанс: исламский банкинг доступен всем, вне зависимости от вероисповедания.
По словам руководителя направления исламских финансов МФЦА Мадины Тукуловой, активный рост исламского банкинга в мире начался в 50-е годы прошлого века. Казахстан присоединился к Исламскому банку развития в 1995 году, а первый региональный офис организации появился в Алматы в 1998-м. В начале 2000-х в стране открывались представительства Al Baraka и Al Hilal, работающих по принципам исламского банкинга, но спроса на их услуги не было. В последние годы ситуация изменилась.
Руководитель направления исламских финансов МФЦА Мадина Тукулова
«По данным на начало 2024 года, в Казахстане 2,2 млн мусульман в возрасте от 18 до 63 лет. МЦФА совместно с Исламским банком развития провели исследование, в котором участвовало более 12 тысяч респондентов. В числе прочего, спрашивали, интересна ли человеку возможность стать клиентом исламского банка. В итоге получили цифру в 2,8 триллиона тенге: 900 млрд тенге казахстанцы готовы перевести из традиционных банков, еще 1,9 трлн тенге вообще вне банковской системы, потому что нет подходящего продукта. И это плохо, ведь мы, как финансовые институты, заинтересованы, чтобы деньги работали на реальный сектор экономики», – отметила Мадина Тукулова.
Риски и прибыль – поровну
Внедрение исламского банкинга сопряжено с рядом барьеров, и один из них – правовой. Отдельного закона об исламских финансах нет, только дополнения и изменения в уже имеющиеся. Поэтому часть продуктов – например, страхование по законам шариата, пока недоступны.
Второе ограничение – кадры. Главное условие работы исламского банка – наличие независимого совета по принципам исламского финансирования.
«Совет состоит из ученых и практиков в области исламского коммерческого права, которые выносят решения по продуктам. Он назначается акционерами по согласованию с регулятором и состоит из людей, которые имеют соответствующее образование и опыт работы. Сегодня в стране работают пять консалтинговых компаний, казахстанских и зарубежных, которые предоставляют такие услуги», – рассказала Тукулова.
Третье – недостаточная информированность людей о том, что такое исламский банкинг. Одни думают, что это «бесплатные» кредиты, другие – что это обычный продукт в новой «упаковке».
«В исламских финансах банк и клиент делят между собой риски и прибыль – это принципиальное отличие от классических кредитов, - объясняет Мадина Тукулова. - Как это работает? Допустим, клиент исламского банка хочет купить машины из Японии. В исламской модели авто выкупает банк, а потом перепродает клиенту в рассрочку с оговоренной наценкой. Ключевой момент – ответственность. Пока товар не передан клиенту, риски лежат на банке. Если, скажем, в процессе доставки в Казахстан произошел форс-мажор и груз потерялся, убытки несет банк, а не клиент».
С чего начать исламскую линейку банковских продуктов
В Казахстане уже есть успешные кейсы внедрения исламского банкинга.
Руководитель центра сбережений Банка ЦентрКредит Джавид Исаев
«Все началось с инвестиционного продукта, - рассказывает руководитель центра сбережений Банка ЦентрКредит Джавид Исаев. - Один из клиентов не захотел вкладывать деньги под проценты – сказал, что нужен финансовый инструмент, который позволит инвестировать по-другому. Так появился паевый фонд Wardat al Hayat, инвестирующий по принципам исламских финансов. Продолжив изучать потребности аудитории, планируем запуск Riza – исламское окно BCC. Сейчас готовим линейку финансовых продуктов, соответствующих шариату, в скором времени выйдем с ними на рынок».
О клиентском взгляде на продукт рассказала финтех-партнер red_mad_robot asia Ксения Земскова-Ларина. Компания совместно с Colvir Software Solutions работала над запуском первого в Казахстане исламского банкинга для одного из крупнейших банков страны.
Финтех-партнер red_mad_robot asia Ксения Земскова-Ларина
«Не советовала бы начинать с карт, если только это не банк с большой аудиторией и мощной инфраструктурой. Люди, у которые никогда не было вклада в банке, должны сначала понять, что деньги можно сюда нести. Потому первоочередный выбор – депозит. Второй по популярности продукт – авторассрочка: банк покупает машину и передает ее клиенту на определенных условиях. В Казахстане уже есть несколько кейсов исламской рассрочки на авто. Третий – товарная мурабаха: беспроцентная рассрочка, когда сразу вносится 25% суммы. Такой продукт понятен клиенту, в нем нет скрытой наценки, и он хорошо работает в связке с маркетплейсами», – говорит Ксения Земскова-Ларина.
«Потоки операций традиционного банка и исламского банкинга должны быть изолированы друг от друга»
Менеджер по развитию бизнес-процессов Colvir Software Solutions Гульнара Абишева подняла технический вопрос: как внедрение исламских окон отразится на архитектуре традиционных банков? Ведь это не просто набор новых продуктов и инструментов – для их внедрения нужно менять core banking-системы, учет, отчетность и бизнес-процессы.
«Потоки операций традиционного банка и исламского банкинга должны быть изолированы друг от друга, ведь проценты, штрафы, доходность считаются по другой логике. Никто не отменял и стандартные банковские риски: кредитные, рыночные, операционные, к которым добавятся новые. Первый – риск несоответствия шариату: в случае нарушений под вопросом может оказаться и доход, и сама сделка. Второй – риск владения активом. Банк реально входит во владение товаром или имуществом, а значит, появляются требования к документам, страхованию и внутреннему контролю», – обозначила Гульнара Абишева.
Решить вопрос поможет выделение отдельного контура внутри имеющихся банковских систем, по которому будут идти операции по исламским продуктам.
Менеджер по развитию бизнес-процессов Colvir Software Solutions Гульнара Абишева
В комментарии Digital Business эксперт привела пример, где это будет необходимо: «Когда клиент приносит деньги и просит банк инвестировать их в определенный бизнес, банк должен:
- показать, куда пошли деньги;
- доказать, что проект соответствует требованиям шариата;
- продемонстрировать полученный доход, чтобы часть его передать клиенту.
Поэтому средства из исламских продуктов должны учитываются отдельно и не смешиваться с традиционными банковскими операциями».
Чтобы минимизировать риски, Colvir Software Solutions предлагает отойти от классического подхода во внедрении ПО, когда клиент покупал готовое решение. В новых условиях удобнее кастомная разработка, которая учтет ИТ-наследие банка.
Архитектура будет обсуждаться на уровне предпроекта:
- как будет работать модель;
- какие продукты запустят первыми;
- как будут связаны процессы;
- как строится контроль;
- как получать данные для отчетности;
- как изолировать контур.
«В ближайшие 3 года рынок исламских финансов вырастет более чем вдвое»
Менеджер дирекции кредитования финансовых институтов Евразийского банка развития Шамиль Аубакиров обрисовал перспективы нового вида банковской деятельности в Центральной Азии: «Есть очевидные возможности увеличить рыночную долю исламского банкинга. Внедрение цифровых технологий может помочь странам Центральной Азии повысить долю таких активов – создание приложений облегчит доступ к исламским продуктам. Залогом развития станет партнерство со странами и институтами с более зрелым рынком исламских финансов».
Менеджер дирекции кредитования финансовых институтов Евразийского банка развития Шамиль Аубакиров
По прогнозам ЕАБР, в ближайшие 3 года рынок исламских финансов вырастет более чем вдвое, а к 2033 году объем банковских исламских активов в регионе превысит $6 млрд. В перспективе Центральная Азия может стать глобальным хабом исламской экономики.
Директор по развитию бизнеса Colvir Software Solutions Денис Юдин
«Отклик, который Colvir Islamic Banking Brunch получил со стороны банков и финтех-сообщества, превзошел ожидания, - резюмировал директор по развитию бизнеса Colvir Software Solutions Денис Юдин. - Рынок в высокой степени готовности: есть огромный нереализованный запрос со стороны населения, и время переходить от обсуждений к практическим шагам. У кого-то уже сформировано понимание модели исламского окна, и нужна его качественная реализация. Кому-то нужен проект под ключ, а кто-то заинтересован в совместной проработке исламского контура вместе с технологическим партнером. Мы учитываем специфику каждого банка и готовы подключаться в том формате, который нужен клиенту, превратив запрос в понятный план действий».