С сегодняшнего дня, 1 июля 2026 года, в Казахстане официально ужесточаются правила выдачи любых займов - от крупных ипотек до мелких бытовых рассрочек. АРРФР пересматривает макропруденциальные нормативы, и теперь финансовые институты будут строго привязывать одобрение заявок к подтвержденному официальному заработку.
Чтобы вы могли сориентироваться в новых реалиях, Digital Business собрал полноценный гайд на основе экспертизы известного казахстанского финансового обозревателя Айбара Олжаева. Из него вы узнаете, для кого двери банков теперь закрыты, как скоринг оценивает ваши доходы и как правильно выстраивать свои отношения с деньгами, чтобы оставаться идеальным заемщиком.
1. Кому с 1 июля закрыли доступ к кредитам и рассрочкам
С сегодняшнего дня безработным гражданам и тем, кто не может подтвердить свои доходы, станет практически невозможно получить финансирование. Банки и МФО больше не верят устным заявлениям или анкетам - система доверяет только государственным базам данных.
«На самом деле, здесь очень важен вопрос наличия подтвержденного дохода. Банки будут смотреть не на абстрактный статус - занят человек или не занят, а ориентироваться исключительно на официальные источники. Ключевое слово здесь - официальные», - объясняет Айбар Олжаев.
Скрытая занятость приравнивается к безработице
Под удар новых правил автоматически попадают сотни тысяч фрилансеров, таксистов, строителей и самозанятых. Даже если у человека есть стабильный поток наличности или крупные безналичные обороты по личным картам, для банковских роботов он мгновенно становится изгоем.
Обычные мобильные переводы от клиента к клиенту больше не являются лазейкой для одобрения рассрочек за пару минут.
«Работать на себя, конечно, можно, но доход должен быть виден и подтвержден. Это не должно быть что-то такое, что передается наличными в конвертах, потому что эти средства банк все равно не видит. Система вообще не видит эти обороты», - говорит Олжаев.
Он добавляет:
«Банки не принимают и в принципе не могут принимать в расчет неофициальные доходы или обычные мобильные переводы от других лиц, так как они не проходят по официальными каналам. Банку важны не слова о том, что человек что-то зарабатывает, а именно его цифровой, документально подтвержденный след, который официально отражается как доход».
2. Как доказать свою платежеспособность и выйти из тени
Чтобы исправить ситуацию, эксперт рекомендует незамедлительно легализовать свои доходы. Времени на раскачку нет, так как алгоритмы оценивают стабильность поступлений за последние 6 месяцев.
«Поэтому рабочий вариант, если человек получает откуда-то доходы, - переводить их на официальный канал. То есть это регистрация ИП и получение денег на счет ИП, либо регистрация в качестве самозанятого и оплата соответствующих налогов. Необходимо показать, что это трудовой доход либо доход от предпринимательской деятельности, с которого уплачены налоги. Тогда гражданин может быть легально включен в систему», - поясняет собеседник.
Что ищет кредитный менеджер в системе
- Официальный заработок: Заработная плата, пенсии, доходы ИП или самозанятого.
- Обязательные отчисления: Регулярные пенсионные взносы, социальные отчисления и данные по ОСМС (медицинскому страхованию).
- Документальный след: Налоговая отчетность, официальные поступления на счет с указанием четкого назначения (например, доход от аренды), договоры ГПХ, акты выполненных работ и выписки по счетам.
3. Как банк рассчитывает вашу нагрузку. Про правило «ноль-пять»
При одобрении займа система использует строгую математическую формулу - Коэффициент долговой нагрузки (КДН). Он равен сумме всех ваших ежемесячных платежей по кредитам, разделенной на среднемесячный подтвержденный доход.
«Существует абсолютно реальная официальная формула. Если у вас подтвержденный доход составляет 500 тысяч тенге в месяц, то сумма всех ваших ежемесячных платежей по кредитам, микрозаймам, ипотеке и кредитным картам не должна превышать примерно 250 тысяч тенге», - говорит собеседник.
Законодательный лимит жестко зафиксирован на отметке 0,5. Как только сумма обязательств перешагивает этот экватор, доступ к новым деньгам автоматически блокируется.
«Предельное значение коэффициента долговой нагрузки составляет 0,5. Это максимальное пороговое значение. То есть, когда сумма платежей начинает превышать 250 тысяч тенге (при доходе в 500 тысяч), вам будут отказывать по новым займам, поскольку вы сначала должны погасить старые кредиты», - поясняет специалист.
4. Коварная ловушка кредитных карт
Многие заемщики живут в иллюзии: «Я зарабатываю 500 тысяч, а должен банку всего 100 тысяч, мне точно одобрят новый займ». Однако скоринг-системы мыслят иначе и оценивают не фактический долг в моменте, а потенциальный риск. Главным скрытым врагом здесь выступают неиспользуемые кредитные карты или рассрочки с открытым лимитом.
«Если у вас открыта кредитная карта с лимитом на 2 миллиона тенге, но вы воспользовались из них, скажем, только 100 тысячами, этот лимит может сыграть с вами злую шутку. Система видит вашу потенциальную финансовую нагрузку так, будто вы уже должны все 2 миллиона тенге», - подчеркивает Олжаев.
И добавляет:
«Вы можете впасть в заблуждение. Но вам все равно не дают новый кредит, потому что в системе из-за открытого лимита ваша долговая нагрузка отображается по максимуму. Если карта вам действительно не нужна, лучше полностью закрыть ее, аннулировать договор и убрать из системы. Либо нужно пойти в банк и официально уменьшить этот лимит».
5. Как не испортить и как улучшить кредитную историю
Многие казахстанцы в надежде «очистить карму» перед банками экстренно оформляют мелкие рассрочки (на условный блендер или смартфон) и гасят их буквально через неделю. Эксперт предупреждает: это опасная ошибка, дающая противоположный эффект.
Стереть прошлые просрочки из баз данных невозможно, но рейтинг поднять реально. Для этого алгоритмам нужна ваша долгосрочная дисциплина, а не мгновенные закрытия долгов.
«Исправить или почистить историю практически невозможно. То, что произошло даже 10 лет назад, все равно оставляет свой след. Но рейтинг можно улучшать. Если у вас был проблемный заем, но после него вы уже немного освежили историю - взяли несколько новых кредитов и вовремя, строго по графику их гасили, то по некоторым модели скоринга, действительно, можно поправить свой рейтинг», - подчеркивает специлист.
По его словам, нужно немного поработать по графику.
«Банк должен видеть, что вы добросовестно соблюдаете утвержденные сроки, а не просто закрываете все досрочно. Таким образом можно добавить себе небольшие баллы по скорингу и наглядно показать, что ваша финансовая дисциплина, по сравнению с предыдущими годами, заметно улучшилась».
6. Как сохранить «дружбу» с банком и победить кассовые разрывы
Попадание в «черный список» - это не повод идти к нелегальным кредиторам или в сомнительные МФО под грабительские проценты. Если финансовая система заблокировала выдачу займов, нужно остановиться.
«Если официально ни один финансист не выдает кредиты, то с этим лучше смириться. Проблемные займы нужно реструктуризировать, пройти путь реабилитации по ним, чтобы закрыть все старые долги, которые все еще висят, и судебные вопросы. Только потом можно стараться идти на какие-то траты. На старый долг лучше не брать новый долг, потому что этот порочный круг никогда не закончится», - подчеркивает Айбар Олжаев.
Что такое личный кассовый разрыв?
Большинство бытовых кредитов оформляется не из-за тотальной нищеты, а из-за банального несовпадения сроков: деньги на ремонт машины или лечение нужны сегодня, а оплата от клиента или зарплата будет только через две недели. Этот кассовый разрыв и затягивает людей в долговую яму.
Решением проблемы является создание личного фонда оперативного реагирования (фонда управления кассовым разрывом). Главная ошибка - отправлять эти деньги на долгосрочные депозиты, откуда их сложно забрать. Этот фонд должен быть максимально гибким.
Для физических лиц
Каждый месяц откладывайте по 10% от дохода. За 10 месяцев вы соберете подушку, которая закроет месячный кассовый разрыв и даст вам необходимый тайм-аут без привлечения кредитов.
Для фрилансеров и ИП
Особенно остро проблема стоит при работе с крупными заказчиками на условиях жесткой постоплаты. Если довести операционный фонд до размера 3-месячного дохода, можно безопасно вести долгие проекты.
«Фонд кассового разрыва позволяет не жить с надеждой на то, что вам когда-нибудь оплатят. Вы точно знаете, что через два месяца этот фонд пополните, но сейчас можете использовать эти деньги, не получая кредиты. Тем самым вы избавляете себя от процентов», - поясняет специалист.
7. Что нас ждет дальше: Новый жесткий фильтр КДД с 2027 года
Ужесточения 1 июля - это лишь часть реформы по борьбе с закредитованностью. Следующий тектонический сдвиг запланирован на 1 января 2027 года, когда Национальный Банк введет обязательный Коэффициент долга к доходу.
По новым правилам совокупная задолженность казахстанца по всем непогашенным ссудам не должна превышать 8 его годовых доходов. Этот показатель станет вторым обязательным фильтром при скоринге.
«Нацбанк в части КДД все делает правильно и взвешенно. Параметр 8 годового дохода с одной стороны не убивает рынок кредитования физлиц, с другой стороны риск дефолта заемщика будет держать на безопасном уровне. Баланс очень хороший. Совокупная долговая нагрузка на одного заемщика не должна превышать его 8 годового дохода», - поясняет собеседник.
Как это будет работать - «на пальцах»
Ваш подтвержденный доход - 500 000 тенге в месяц (6 млн тенге в год).
Ваш максимальный персональный лимит по КДД (8 годовых доходов) - 48 млн тенге.
Если у вас уже есть автокредит с остатком основного долга 20 млн тенге и потребительский заем на 3 млн тенге (в сумме 23 млн), то во всех банках страны суммарно вы сможете взять новые кредиты или ипотеку на сумму не более 25 млн тенге (48 млн - 23 млн = 25 млн).
Планка в «8 доходов» является стартовой и очень гибкой. Если Нацбанк зафиксирует перегрев в сегменте беззалоговых займов или автокредитования, регулятор незамедлительно воспользуется правом снизить этот коэффициент или ввести более жесткие лимиты. Легализация доходов и финансовая дисциплина отныне становятся единственным пропуском на рынок кредитования Казахстана.