При одобрении очередного займа банки второго уровня и микрофинансовые организации Казахстана не гадают на кофейной гуще, а используют строгую математическую формулу. Ключевым показателем здесь выступает коэффициент долговой нагрузки. Он определяет, пройдет ли ваша заявка скоринг или система автоматически выставит отказ.
Финансовый обозреватель Айбар Олжаев подробно разобрал для Digital Business официальную формулу расчета КДН и объяснил, почему для робота банка важны только «чистые», официальные доходы заемщика.
«Существует абсолютно реальная официальная формула. Коэффициент долговой нагрузки равен сумме всех ваших ежемесячных платежей по кредитам, разделенной на среднемесячный подтвержденный доход. Тут ключевое слово - «подтвержденный» доход. Если у вас подтвержденный доход составляет 500 тысяч тенге в месяц, то сумма всех ваших ежемесячных платежей по кредитам, микрозаймам, ипотеке и кредитным картам не должна превышать примерно 250 тысяч тенге», - говорит Айбар Олжаев.
Правило «ноль-пять»
Законодательно установленный лимит жестко ограничивает аппетиты кредиторов и защищает граждан от чрезмерной закредитованности. Как только общая сумма ваших ежемесячных обязательств перешагивает экватор от вашего легального заработка, доступ к новым деньгам блокируется. Банковская система просто не имеет права выдавать вам новые средства, пока вы не закроете часть старых обязательств.
«Предельное значение коэффициента долговой нагрузки составляет 0,5. Это максимальное пороговое значение. То есть, когда сумма платежей начинает превышать 250 тысяч тенге (при доходе в 500 тысяч), вам будут отказывать по новым займам, поскольку вы сначала должны погасить старые кредиты», - предупреждает Айбар Олжаев.
Ловушка кредитных карт
Самым неожиданным и коварным фактором при расчете КДН часто становятся обычные кредитные карты или рассрочки с открытым лимитом, которыми вы почти не пользуетесь. Заемщик может жить в полной уверенности, что его долг перед банком минимален, однако алгоритмы скоринга оценивают ситуацию иначе. Для системы важен не ваш фактический долг в моменте, а потенциальный риск, который вы можете на себя взять в любую секунду.
«Если у вас открыта кредитная карта с лимитом на 2 миллиона тенге, но вы воспользовались из них, скажем, только 100 тысячами, этот лимит может сыграть с вами злую шутку. Система видит вашу потенциальную финансовую нагрузку так, будто вы уже должны все 2 миллиона тенге.
Вы можете впасть в заблуждение: «Я же всего 100 тысяч тенге должен, а зарплата у меня 500 тысяч!». Но вам все равно не дают новый кредит, потому что в системе из-за открытого лимита ваша долговая нагрузка отображается по максимуму. Если карта вам действительно не нужна, лучше полностью закрыть ее, аннулировать договор и убрать из системы. Либо нужно пойти в банк и официально уменьшить этот лимит», - резюмирует финансовый обозреватель.