Еще одна альтернатива пенсии, с которой вы начнете получать выплаты в 55 лет
- Почему женщинам требуется больше накоплений
- Сколько и когда выплатит страховая компания
- Как забрать оставшиеся в ЕНПФ миллионы на жилье
- Управление договором
- Льготы для вредных производств и три источника дохода в 63 года
- Тонкости наследования
- Что произойдет, если страховая компания закроется или обанкротится
- Инсайд
А как снова получить доступ к своим пенсионным без порогов? Вариант решения сейчас предлагают страховые компании с продуктом «страховой аннуитет». Это механика, по которой часть денег вы можете вывести из ЕНПФ в страховую, остаток в ЕНПФ потратить на ипотеку и получать пенсию от страховой компании до конца своих дней с правом наследования.
Редакция Digital Business побеседовала с представителем одной из страховых компаний, чтобы понять, как устроена эта кухня изнутри. В зависимости от выбранной страховой организации условия по вкладам могут незначительно отличаться, но сама механика абсолютно идентична, в какую бы компанию вы ни обратились. Как оказалось, в законодательстве существует легальный способ полностью освободиться от ограничений ЕНПФ и обеспечить себе две пенсии вместо одной. Садитесь поудобнее, более подробного обзора в сети еще нет.
Почему женщинам требуется больше накоплений
Законодательство устанавливает жесткие гендерные различия при расчете стоимости страхового аннуитета. Если для сорокапятилетнего мужчины минимальный порог для входа сейчас составляет около 9,2 - 9,7 миллиона тенге, то для женщины того же возраста эта планка значительно выше и зафиксирована на уровне 11,5 миллиона тенге.
Такой разрыв обусловлен официальной актуарной статистикой Национального Банка. Женщины в Казахстане по статистике живут дольше мужчин, но при этом выходят на заслуженный отдых раньше. Кроме того, женщины часто не успевают накопить сопоставимые суммы из-за падения доходов в периоды декретных отпусков. Поскольку страховой компании предстоит выплачивать аннуитет женщине гораздо дольше, калькулятор Нацбанка автоматически требует от них более высокий стартовый капитал для обеспечения пожизненной доходности.
Сколько и когда выплатит страховая компания
Чтобы понять чистую математику продукта, рассмотрим реальный расчет для мужчины, которому в 2026 году исполняется 45 лет. При заключении договора и переводе минимальной расчетной суммы в размере около 9,2 миллиона тенге вкладчик сразу же получает от страховой компании приятный бонус - разовый дивиденд в размере 1 миллиона 12 тысяч тенге.
Период ежемесячных пенсионных выплат для него начнется ровно в 55 лет. Стартовая сумма составит 77 120 тенге в месяц. По закону эта выплата ежегодно индексируется, увеличиваясь на 8% для защиты от инфляции. Согласно математической модели, вся переведенная изначально сумма полностью исчерпается к 2043 году, когда вкладчику исполнится 62 года. С этого момента страховая компания начинает производить выплаты полностью за счет собственных активов. Благодаря ежегодной индексации к 62 годам размер ежемесячной пожизненной пенсии этого гражданина составит уже 132 170 тенге.
Как забрать оставшиеся в ЕНПФ миллионы на жилье
Для многих казахстанцев главным стимулом для перевода денег в страховой сектор становится уникальная юридическая привилегия. Как только гражданин заключает минимальный договор пенсионного аннуитета, он автоматически и полностью освобождается от требования удерживать неснимаемый порог достаточности на своем счете в ЕНПФ.
Если у заемщика на счету скопилась солидная сумма, превышающая минимально требуемый лимит, он переводит обязательную часть страховщикам, а абсолютно весь оставшийся на балансе ЕНПФ излишек переходит в категорию доступных средств. Человек получает право в полном объеме вывести эти деньги на покупку недвижимости, закрытие действующей ипотеки или оплату лечения. Требование сохранять на балансе фонда миллионы тенге для такого вкладчика перестает действовать, даже если на счету в ЕНПФ после этого будет катиться дальнейший законный поток отчислений.
Управление договором
Законодательство Казахстана защищает права вкладчиков и не привязывает их к одной финансовой организации навсегда. По закону каждые два года у страхователя есть официальное право расторгнуть текущий договор и перевести свои накопления в другую страховую компанию, если та предложит более высокую доходность или привлекательные бонусы.
Однако вернуться обратно в ЕНПФ после заключения договора аннуитета уже невозможно, так как система работает в один конец. При смене страховой компании раз в два года важно учитывать, что ежегодно в стране меняются базовые расчетные показатели, такие как минимальная заработная плата и месячный расчетный показатель. Все эти изменения закладываются в обновленный калькулятор Нацбанка, поэтому при переходе может потребоваться частичная доплата из накопившихся в ЕНПФ средств для соответствия новым порогам.
Льготы для вредных производств и три источника дохода в 63 года
Для граждан, которые трудятся в тяжелых или вредных условиях труда, действует специальная льготная программа. Поскольку работодатели перечисляют за них обязательные профессиональные пенсионные взносы, эти работники имеют право заключить договор пенсионного аннуитета значительно раньше - уже в 40 лет. По закону они не могут досрочно изъять эти профессиональные деньги на жилье или лечение, и стандартно они выплачивались бы только в 63 года, но страховой аннуитет позволяет запустить их в оборот досрочно.
В итоге к моменту достижения официального пенсионного возраста в 63 года у заемщика формируется сразу три независимых источника дохода. Первым источником становится базовая государственная пенсия, которая на сегодняшний день составляет порядка 30 - 40 тысяч тенге. Вторым источником выступают стандартные выплаты из ЕНПФ, сформированные из накоплений, которые продолжали поступать от работодателя после 45 лет. Третьим, самым стабильным элементом, остается пожизненный страховой аннуитет, запущенный еще в 55 лет. И это мы не говорим о солидарной пенсии, которую будут получать люди с трудовым стажем до 1998 года.
Тонкости наследования
В системе пенсионного аннуитета вопрос сохранности денег в случае смерти вкладчика регулируется через специальный инструмент, который называется гарантированным периодом, и он может составлять от 1 года до 30 лет. Этот период начинает действовать строго с момента старта выплат, то есть с 55 лет. Если же страхователь уходит из жизни до наступления этого возраста, абсолютно вся сумма накоплений в стопроцентном объеме наследуется родственниками.
При оформлении договора специалисты настоятельно рекомендуют прописывать сам гарантированный период, но не указывать имя одного конкретного наследника. Это связано с юридическими рисками. Если вписать конкретное лицо, и это лицо погибнет вместе со страхователем, например в ДТП, то при отсутствии других указанных имен вся сумма останется в распоряжении страховой компании. Если же в договоре зафиксирован только гарантированный период, то в случае трагедии все деньги по закону и графику перейдут законным правопреемникам, которые вступят в права наследования через шесть месяцев. Родственники будут получать выплаты ежемесячно по графику, даже если первоначальный баланс будет исчерпан (указано 30 лет - 30 лет наследнику и будут платить).
Что произойдет, если страховая компания закроется или обанкротится
Многие граждане опасаются доверять свои накопления частным структурам, вспоминая опыт ликвидации частных пенсионных фондов начала двухтысячных годов. Однако современная система аннуитетов защищена государством даже сильнее (но дольше), чем стандартные банковские вклады.
В случае гипотетического банкротства или отзыва лицензии у страховой организации, обязательства перед клиентами не аннулируются.
Если в банковском секторе фонд гарантирования депозитов покрывает фиксированные лимиты по вкладам, то в сфере пенсионного страхования Фонд гарантирования страховых выплат обеспечивает полную защиту (100% - прим.ред). Данный фонд полностью берет на себя исполнение обязательств по договору, и клиент продолжает получать свою ежемесячную пенсию по графику день в день без каких-либо потерь (да, деньги не отдадут сразу, только по графику - прим.ред).
Инфляционные риски также минимизированы, поскольку доходность в ЕНПФ часто падает до минимальных значений, тогда как аннуитет гарантирует стабильное фиксированное увеличение выплат.
Инсайд
Есть еще одно принципиальное отличие страхового аннуитет от вклада в ЕНПФ. В случае смерти вкладчика, наследники (после вступления в право наследования) получают весь остаток в ЕНПФ сразу, а в страховой - по графику.
НО
Собеседник Digital Business заверил, что законодательные поправки, убирающие этот барьер (т.е в страховой наследники тоже смогут забирать весь остаток сразу), уже подготовлены - и ждут правительственной подписи.