Казахстанский финтех-стартап S1lkPay ставит цель в ближайшие несколько лет привлечь до 5 миллионов пользователей и в течение следующих трех лет — стать миллиардной компанией. Об этом рассказал основатель и генеральный директор S1lkPay Ltd Гани Узбеков в подкасте Outpeer kz.
— Стать единорогом — не самоцель для нас. Наша основная задача — вывести проект на прибыльность и иметь 4-5 миллионов пользователей. Что достаточно исполнимо с точки зрения тех партнерств, которые сейчас у нас есть, – комментирует Гани Узбеков.
– Мы запустились 22 сентября 2022 года, и за два месяца у нас было где-то 35 тысяч загрузок, 70% из них — из Казахстана. Наша техническая команда может обрабатывать документы из 15 стран (паспорта и водительские удостоверения). Также мы запартнерились с Verigram, которые работают со всеми паспортами мира — то есть гражданин любой страны может загрузить и использовать наше приложение.
Сейчас мы формализуем долгосрочное партнерство с одной глобальной компанией, которая по корпоративному бизнесу имеет 40 млн клиентов: они обязуются дать нам 4 млн клиентов в течение пяти лет. А когда становится хотя бы миллион клиентов, то вы уже появляетесь на радаре крутых венчурных фондов.
Поэтому сейчас мы партнеримся с компанией, которая покрывает Америку и Канаду, а также с мексиканской, панамской, суданской, вьетнамской, филлипинской и турецкой компаниями.
Для чего мы хотим быть в этих нескольких юрисдикциях? Чтобы предлагать платежные карты в местных валютах и исключить валютные риски. Сейчас можем продавать платежные карты в долларах, евро и тенге. Если по карте в тенге вы будет тратить в Казахстане, то никаких валютных рисков для меня нет — все расчеты с Mastercard в тенге. А если вы полетите в Турцию, где произошла резкая девальвация турецкой лиры, то для меня возникнут огромные расходы, так как там расчеты с Mastercard в долларах. Или мигрант-филиппинец в Дубае на основе своего счета в дирхамах захочет помочь маме на 10 тысяч песо: если у нас будет локальная лицензия, то мы выпустим ему карту в местной валюте и не будем иметь валютных рисков. А наш собственный платежный процессинг по сути превратится в региональный SWIFT, где мы сможем людям помимо мгновенных переводов предлагать еще много всего.
В чем суть стартапа S1lkPay
— Я считаю, что после buy now pay later («купи сейчас, заплати позже» — тип краткосрочного финансирования, который позволяет потребителям совершать покупки и оплачивать их в будущем – прим. Digital Business) следующей популярной концепцией будет шеринговая экономика. Речь об общей децентрализации, когда люди должны сами принимать решения в отношении всех своих активов.
Например, кому-то из ваших близких не хватает денег в кафе. Вы просто в нашем приложении создаете карту, отправляете ее этому человеку, он мгновенно добавляет ее в Samsung Pay, Apple Pay или наш SilkPay — и тут же все оплачивает. То есть вы не двигаете деньги, а даёте доступ посредством этой допкарты. Это такой корневой наш продукт, на основе которого можно делать другие пользовательские кейсы.
Как стартап искал первые деньги
— До лета 2021 года была достаточно тяжёлая ситуация — команде нужно было платить зарплату. Я продал свою квартиру, занял деньги в Almaty Finance.
Инвестиции я начал искать с конца 2020 года: написал больше тысячи электронных писем в фонды и инвесторам. Ответили только 2-3%, из которых только половина заинтересовалась. Ответ был стандартным: покажи прогресс.
Авторитет у него был достаточно большой — сразу же появились желающие еще инвестировать. Но я это специально остановил, потому что больше не хотел продавать доли при оценке проекта в 14 млн долларов.
Почему головной офис будет в Дубае
— Мы приняли стратегическое решение, что головной офис нужно делать в Дубае — по крайней мере костяк команды должен быть там, а разработчики уже сами могут решить, где им больше хочется.
Почему Дубай? Если не стоит цель IPO, то Америка не нужна. Вторым вариантом был Сингапур — там все достаточно отлажено и компании из Сингапура легче поднять деньги. Но перелеты туда, визы и более жёсткое регулирование с точки зрения отчетности — это минусы.
В этом плане Дубай сегодня, хотя тоже идет в сторону ужесточения, более-менее приемлемый вариант.
Что не так с условиями для финтеха в Казахстане?
— Мы начали в 2018 году, а запустились только в конце сентября 2022 года: 65-70% времени потратили из-за того, что наше законодательство пролоббировано в сторону банков. И чтобы проверить идею в области финансов, нужно потратить огромное количество времени на встречи с банками. Без банка вы никуда в этой стране, хотя в той же Европе небанковские институты давно являются достаточно самостоятельными.
Например, членами Казахстанского центра межбанковских расчетов могут быть только банки, а такие компании как мы — нет. А членство в этом центре дает возможность выпускать IBAN и напрямую вести диалог с международными платежными системами. То есть получается, что сначала нужно убедить работать с Visa и MasterCard, а потом еще и банк. На это все уходит минимум год.
Когда есть такого рода ограничения, то люди со своими идеями выбирают ту юрисдикцию, где их можно быстрее реализовать. В Международном финансовом центре Дубая есть четкое разграничение: все онлайн вещи можно делать внутри DIFC и таргетировать на весь рынок Объединённых Арабских Эмиратов. В МФЦА есть коллизия: я выпускаю предоплаченную карту на основе лицензии МФЦА, и не могу ее продавать гражданам Казахстана. И есть еще много других вещей, которые отнимают время у стартапа.
Еще пример: такие платежные компании как мы до прошлого года не имели требований по минимальному капиталу. Но регулятор решил его поставить в 100 миллионов тенге. И мы, как стартап, стали искать эти деньги. Вот такая нестабильность никак не помогает, а даже, наоборот, ухудшает привлекательность юрисдикции Казахстана и МФЦА.
Как госслужащему стать стартапером
— Самое важное для меня — это независимость суждений и действий. Я не хотел быть сорокалетним госслужащим, который должен поддерживать решения, хотя знает, что не все они в интересах страны. Мне на момент ухода с госслужбы было 34-35, и я посчитал это хорошим шансом уйти и проверить себя в частном секторе.
Дальше меня всегда приглашали на работу, я сам не рвался никуда. Но начать стартап было моим сознательным решением: ведь все, что я делаю, я мог делать для себя.
Два совета молодым
— Шкурный совет: иметь отдельный бюджет на свою семью на 1,5-2 года. Потому что при создании продукта может быть очень много поворотов, и обычно они не позитивные. Проблемы выстреливают оттуда, откуда вы их не ожидаете.
Самое классное время для стартапов — когда ты еще холостой. И можешь жить, условно, на улице или в подвале, а если что-то даже не получилось — всегда можешь вернуться к родителям.
Ну и еще советую верить в свой продукт. Сам человек внутри должен понимать: хорошая идея и осталось чуть-чуть до ее реализации, или плохая и не стоит ее долбить дальше. Ваша интуиция должна подсказать, продолжать проект или нет.