Налоговый эксперт сказал, почему предприниматели могут саботировать Единый QR
В Казахстане официально стартовал долгожданный проект Национального Банка - Единый QR, призванный навести порядок на прилавках отечественного ритейла. Предполагалось, что новшество избавит бизнес от необходимости содержать громоздкую «батарею» из POS-терминалов разных финансовых институтов. Однако так ли все гладко на практике?
Своим критическим взглядом на перспективы Единого QR с редакцией Digital Business поделился известный эксперт по налоговой безопасности Дмитрий Казанцев.
Иллюзия
Идея объединить все платежные системы под одной кнопкой выглядела идеальным решением для розничной торговли. Потребитель получает удобство, а предприниматель - эстетичный и свободный от лишней техники прилавок.
«Единый QR в Казахстане должен был убрать с касс по 2 - 3 банковских терминала. Но, думаю, в нынешнем виде проект Нацбанка не выстрелит. И дело не в технологии. Дело в комиссии», - категорично заявляет Дмитрий Казанцев.
По словам эксперта, ключевой барьер для повсеместного внедрения системы лежит исключительно в финансовой плоскости, а именно в стоимости межбанковских транзакций для конечного продавца.
«За прием оплаты через межбанковский QR предприниматель платит примерно 1,25 - 1,35%», - акцентирует налоговый эксперт.
Куда на самом деле уходят проценты
У большинства обывателей и даже у некоторых предпринимателей складывается обманчивое впечатление, что всю сумму удерживаемого процента забирает себе тот банк, чей терминал установлен на кассе. Дмитрий Казанцев детально разбирает эту математику.
«Со стороны кажется, что банк, установивший терминал, забирает всю эту комиссию себе. Но это не так. 1% - это стандартная ставка interchange для единого QR, которая автоматически перечисляется банку покупателя. Еще 0,1% - забирает себе Национальная платежная корпорация за техническую обработку платежа (по 0,05% удерживается с каждого из двух банков-участников транзакции).
Получается, при стандартной комиссии 1,25 - 1,35% банк продавца отдает 1% банку покупателя и платит НПК свои 0,05%. Самому банку продавца остается 0,15%. И это еще до расходов на терминал, обслуживание и проведение платежа», - говорит Казанцев.
Зачем делиться?
Эксперт подчеркивает, что его цель -не защита банковских доходов, а трезвый анализ логики поведения мелкого и среднего бизнеса. Когда покупатель и продавец пользуются услугами одного и того же финансового института, транзакция становится внутренним делом банка, а значит, исчезает необходимость делиться процентом с конкурентами.
«Я сейчас не защищаю банки. Я о другом. Если покупатель и продавец обслуживаются в одном банке, платить 1% другому банку не нужно. Поэтому внутрибанковский QR может быть для предпринимателя дешевле, чем межбанковский», — отмечает эксперт по налоговой безопасности.
Именно этот экономический нюанс, по мнению Казанцева, заставит предпринимателей саботировать красивую идею «одного терминала на кассе» ради банальной экономии маржи.
«И что в итоге сделает предприниматель? Оставит на кассе 2 - 3 терминала и будет просить покупателя оплатить через QR того же банка. Потому что так он сможет экономить на комиссии с каждой продажи. А Единый QR будет использовать только тогда, когда у покупателя нет нужного банка», - прогнозирует Дмитрий Казанцев.
Собеседник акцентирует, что технологическая готовность платежной инфраструктуры Казахстана оказалась на высоте, но разработчики системы не учли главный драйвер любого бизнеса - прямую финансовую выгоду.
«Получается, Нацбанк долго создавал систему, которая должна была заменить несколько терминалов одним. Но существующая экономика проекта мотивирует предпринимателей оставить все как есть. Одной технической совместимости недостаточно. Пока межбанковский QR обходится бизнесу дороже внутрибанковского, Единый QR не станет действительно единым», - говорит налоговый эксперт.
В качестве примера Казанцев приводит опыт международных платежных гигантов, которые были вынуждены адаптироваться под реалии рынка:
«Знаю, что VISA в два этапа снижали свою комиссию за interchange, а пойдет ли на это Нацбанк. А Вы как предприниматель что выберете: один терминал с комиссией 1,25–1,35% или несколько терминалов, чтобы экономить на каждой оплате?», - задал вопрос Дмитрий Казанцев.