Пенсионный аннуитет может открыть доступ к деньгам, которые казахстанцы сочли недоступными
После ужесточения правил использования пенсионных накоплений многие казахстанцы решили, что вывести деньги из ЕНПФ на жилье или лечение больше невозможно. Но это не совсем так.
В законодательстве по-прежнему существует механизм, который позволяет открыть доступ к оставшейся части накоплений. Речь идет о пенсионном аннуитете. По этой схеме часть денег переводится из ЕНПФ в страховую компанию, а оставшиеся средства можно использовать на покупку жилья, погашение ипотеки или оплату лечения - если соблюдены требования законодательства. При этом в будущем человек начинает получать пожизненные выплаты уже от страховой компании.
Важно понимать, что пенсионный аннуитет подходит не всем. Заключить такой договор можно только при соблюдении требований закона к возрасту и минимальной сумме накоплений.
Редакция Digital Business побеседовала с представителем одной из страховых компаний, чтобы разобраться, как работает этот механизм на практике. В зависимости от страховщика отдельные условия действительно могут отличаться, однако сама схема работы пенсионного аннуитета определяется законодательством и одинакова для всех участников рынка. Мы подробно разобрали, как работает этот инструмент, кому он подходит и какие нюансы важно учитывать до подписания договора.
Почему женщинам требуется больше накоплений
Закон устанавливает разные требования к минимальной сумме пенсионных накоплений для мужчин и женщин.
Если для мужчины в возрасте 45 лет минимальный порог сегодня составляет около 9,2 - 9,7 млн тенге, то для женщины того же возраста - около 11,5 млн тенге.
Цифры - это официальные актуарные расчеты Национального банка. По статистике женщины живут дольше мужчин и раньше выходят на пенсию. Кроме того, из-за декретных отпусков многим не удается накопить такую же сумму, как мужчинам. Поскольку страховой компании предстоит выплачивать аннуитет женщине более продолжительное время, расчет автоматически требует более высокий стартовый капитал.
Сколько и когда выплатит страховая компания
Чтобы понять математику пенсионного аннуитета, рассмотрим реальный пример мужчины, которому в 2026 году исполняется 45 лет. При заключении договора и переводе минимальной расчетной суммы (около 9,2 млн тенге) в нашем примере страховая компания дополнительно выплачивает единовременный бонус в размере 1 012 000 тенге.
Ежемесячные пенсионные выплаты начнутся с 55 лет. Стартовая сумма составит 77 120 тенге в месяц.
По закону эта выплата ежегодно индексируется на 8%. Согласно расчетной модели, первоначально переведенная сумма полностью исчерпается к 2043 году, когда вкладчику исполнится 62 года. После этого страховая компания продолжит выплачивать пенсию уже полностью за счет собственных средств.
Благодаря ежегодной индексации к 62 годам размер пожизненной выплаты увеличится примерно до 132 170 тенге в месяц.
Как открыть доступ к оставшимся деньгам в ЕНПФ
Именно этот пункт для многих становится главным аргументом в пользу пенсионного аннуитета. После заключения минимального договора требование сохранять в ЕНПФ порог достаточности перестает применяться.
Если на счете накоплено больше минимально необходимой суммы, обязательная часть переводится в страховую компанию, а весь оставшийся остаток становится доступным для покупки жилья, погашения действующей ипотеки или оплаты лечения - в случаях, предусмотренных законодательством.
При этом обязательные пенсионные взносы продолжают поступать в ЕНПФ в обычном порядке.
Управление договором
Законодательство не привязывает человека к одной страховой компании навсегда. Раз в два года договор можно расторгнуть и перевести накопления в другую страховую компанию, если она предложит более привлекательные условия.
Однако есть важная особенность. Вернуться обратно в ЕНПФ после заключения договора пенсионного аннуитета уже нельзя - система работает только в одном направлении.
Кроме того, каждый год меняются базовые расчетные показатели - минимальная заработная плата, месячный расчетный показатель и другие параметры, которые используются в калькуляторе Национального банка. Поэтому при переходе в другую страховую компанию иногда может потребоваться дополнительный перевод средств из ЕНПФ для соответствия новым требованиям.
Льготы для работников вредных производств и три источника пенсии
Для работников, занятых во вредных условиях труда, действует отдельный порядок.
Поскольку работодатели перечисляют за них обязательные профессиональные пенсионные взносы, заключить договор пенсионного аннуитета они могут значительно раньше - уже с 40 лет. По закону использовать эти профессиональные накопления на жилье или лечение нельзя. В обычной ситуации выплаты начались бы только после достижения пенсионного возраста, однако пенсионный аннуитет позволяет запустить этот механизм раньше.
В результате к 63 годам у человека может сформироваться сразу несколько источников пенсионного дохода.
- Первый - базовая государственная пенсия, которая сегодня составляет примерно 30–40 тысяч тенге.
- Второй - выплаты из ЕНПФ, сформированные из обязательных пенсионных взносов, поступавших после заключения договора аннуитета.
- Третий - пожизненные выплаты по пенсионному аннуитету, которые начинают выплачиваться еще с 55 лет.
И это без учета солидарной пенсии, которую продолжают получать казахстанцы, имеющие трудовой стаж до 1998 года.
Тонкости наследования
Вопрос наследования в системе пенсионного аннуитета регулируется через так называемый гарантированный период. Он может составлять от 1 года до 30 лет и начинает действовать только с момента начала пенсионных выплат - как правило, с 55 лет.
Если человек умирает до этого возраста, вся сумма накоплений наследуется родственниками в полном объеме. При оформлении договора специалисты рекомендуют указывать именно гарантированный период, а не конкретного наследника.
Причина проста. Если в договоре будет указан один человек, и он погибнет одновременно со страхователем, например в результате ДТП, могут возникнуть дополнительные юридические сложности. Если же указан только гарантированный период, выплаты по установленному графику перейдут законным наследникам после вступления в наследство.
Даже если первоначально переведенная сумма закончится раньше, выплаты продолжатся до окончания гарантированного периода. Например, если выбран срок 30 лет, наследники будут получать выплаты все эти 30 лет.
Что будет, если страховая компания обанкротится
Именно этот вопрос чаще всего задают люди, которые помнят историю частных пенсионных фондов начала 2000-х годов.
Сегодня система устроена иначе. Если страховая компания лишится лицензии или будет ликвидирована, обязательства перед клиентами не прекращаются. Их принимает на себя Фонд гарантирования страховых выплат.
Если в банковской системе существуют лимиты гарантирования вкладов, то по договорам пенсионного аннуитета фонд обеспечивает исполнение обязательств в полном объеме. Это не означает, что клиенту сразу вернут всю сумму договора. Выплаты продолжатся по тому же графику, который был предусмотрен изначально.
Еще одна особенность пенсионного аннуитета - ежегодная индексация выплат на 8%. В ЕНПФ инвестиционный доход зависит от результатов управления пенсионными активами и может меняться.
Инсайд
Есть еще одно принципиальное отличие пенсионного аннуитета от ЕНПФ. Если владелец счета в ЕНПФ умирает, его наследники после вступления в наследство получают оставшиеся деньги единовременно.
При пенсионном аннуитете действующие правила предусматривают выплаты наследникам по графику. Однако, по информации собеседника Digital Business, законодательные поправки, которые позволят наследникам также получать оставшийся остаток единовременно, уже подготовлены и ожидают принятия. Если изменения вступят в силу, это станет одним из самых заметных изменений в системе пенсионных аннуитетов.