Заявление министра труда о том, что Казахстан изучает сингапурскую пенсионную модель, сразу вызвало большой интерес. Причина понятна: одна из особенностей этой системы - возможность использовать часть пенсионных накоплений еще до выхода на пенсию - это то, что у многих казахстанцев «отобрали» подняв пороги.
Но за этой новостью скрывается гораздо более масштабная история. Digital Business изучил материалы рабочей группы, архивные документы и выяснил, что именно сегодня обсуждают власти, почему вокруг сингапурской модели уже возникли вопросы и какие риски эксперты увидели еще несколько лет назад.
Пока никто не меняет правила
Самое важное, что стоит понимать сразу - сегодня не принято ни одного решения о новой пенсионной системе. Министр труда лишь сообщил, что специальная рабочая группа рассматривает несколько вариантов реформы. Один из них основан на опыте Сингапура.
Это даже не законопроект и уж тем более - не утвержденная реформа. Пока специалисты сравнивают разные модели и оценивают, насколько они вообще подходят Казахстану.
Что предлагает сингапурская модель
Главная идея заключается в том, что пенсионные накопления перестают быть деньгами, которыми человек пользуется только после выхода на заслуженный отдых.
Вместо одного счета средства распределяются между несколькими направлениями. Одна часть продолжает формировать будущую пенсию. Другую можно использовать раньше - например, для покупки жилья, погашения ипотеки, оплаты образования, медицинских расходов или некоторых инвестиций.
Получается, что пенсионные накопления сопровождают человека практически всю жизнь, а не начинают работать только после достижения пенсионного возраста. Именно этот подход сейчас изучают казахстанские специалисты.
Но все оказалось намного сложнее
Во время обсуждения рабочей группы выяснилось, что перенести такую систему в Казахстан в готовом виде не получится. Эксперты сразу указали на несколько вопросов, которые требуют отдельной проработки.
Например, пока непонятно, как новая модель будет учитывать интересы людей с инвалидностью и семей, воспитывающих детей с инвалидностью.
Есть также вопросы и к медицинской составляющей системы. Напомним, что в Казахстане действует принцип солидарности, т.е объем медицинской помощи не зависит от того, сколько человек накопил.
В сингапурской модели часть расходов оплачивается со специального медицинского счета, который человек формирует самостоятельно. Поэтому механизм и требует серьезной адаптации.
Об этом предупреждали еще 6 лет назад
Интересно, что похожие вопросы поднимались задолго до нынешнего обсуждения. Еще в 2020 году управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана Ерлан Бурабаев (ныне покойный) подробно анализировал сингапурскую систему и призывал не переносить ее механически.
По его мнению, Казахстан и Сингапур слишком сильно отличаются друг от друга. Он подчеркивал, что Сингапур - компактный город-государство с совершенно иной экономикой и социальной моделью. Кроме того, жители страны делают значительно более высокие обязательные взносы. В общей сложности они достигают 37% заработной платы - около 20% перечисляет сам работник и еще 17% работодатель.
Именно поэтому там формируются гораздо более крупные накопления, которыми затем можно распоряжаться. В Казахстане таких объемов пенсионного капитала у большинства граждан просто нет.
Менять придется не только ЕНПФ
Еще один вывод, который сделал Бурабаев, сегодня звучит особенно актуально. По его словам, сингапурская модель существует уже более шестидесяти лет и тесно связана с банковской системой, ипотечным рынком, медицинским страхованием и другими финансовыми институтами. Поэтому перенести только механизм использования пенсионных накоплений невозможно.
Если государство действительно выберет этот путь, изменения неизбежно затронут не только ЕНПФ, но и многие другие элементы финансовой системы. Фактически речь может идти о реформе гораздо большего масштаба, чем кажется после первых заголовков.
Сингапур - далеко не единственный вариант
При этом сингапурская модель вовсе не единственная, которую сейчас рассматривают власти. Рабочая группа одновременно изучает предложения Государственного фонда социального страхования и собственную концепцию Единого накопительного пенсионного фонда.
Одна из них предусматривает появление новой социальной пенсионной выплаты, размер которой будет зависеть от доходов человека и продолжительности участия в системе социального страхования. Другая предлагает изменить распределение обязательных пенсионных взносов между индивидуальными накоплениями и страховым компонентом.
То есть окончательного решения сегодня нет. На столе сразу несколько разных сценариев развития пенсионной системы.
Проще говоря
Пока это значит только одно. Власти начали обсуждать не отдельные изменения правил использования пенсионных накоплений, а возможную перестройку всей пенсионной системы.
Именно поэтому воспринимать нынешние заявления исключительно как разговор о возможности купить квартиру за счет пенсионных денег было бы слишком большим упрощением. На самом деле обсуждается гораздо более масштабный вопрос: какой должна быть пенсионная система Казахстана через десять, двадцать и тридцать лет. И ответ на него пока только ищут.