Эксперт предупредил: если казахстанцы до июля не найдут работу, им придется забыть о кредитах
Жизнь в кредит стала обыденностью для миллионов казахстанцев, однако для многих она превращается в неконтролируемую долговую яму. Ситуация усугубляется, когда из-за просрочек человек попадает в «черные списки» банков, но финансовые проблемы требуют немедленного решения.
Как выбраться из этого тупика, перестать переплачивать по процентам и перестроить свое бытовое отношение к деньгам? Известный казахстанский финансовый обозреватель Айбар Олжаев эксклюзивно для Digital Business разобрал главные ошибки заемщиков и дал работающие советы по управлению личным бюджетом на 2026 год.
Черный список - приговор или повод остановиться
Когда крупные банки отказывают в финансировании, заемщики часто совершают роковую ошибку - идут к нелегальным кредиторам или в сомнительные МФО под грабительские проценты. Айбар Олжаев уверен, что если финансовая система заблокировала выдачу новых займов - это сигнал, который игнорировать нельзя.
«Если официально ни один финансист не выдает кредиты, то с этим лучше смириться. Проблемные займы нужно реструктуризировать, пройти путь реабилитации по ним, чтобы закрыть все старые долги, которые все еще висят, и судебные вопросы. Только потом можно стараться идти на какие-то траты. На старый долг лучше не брать новый долг, потому что этот порочный круг никогда не закончится», - говорит специалист.
Что такое личный «кассовый разрыв»
Многие считают, что люди берут кредиты из-за тотальной нищеты или желания купить предметы роскоши. Однако на практике большинство бытовых займов оформляется из-за банального несовпадения сроков. Деньги нужны сегодня (на ремонт машины, лечение или покупку продуктов), а зарплата или оплата от клиента будет только через две недели. В экономике это называется кассовым разрывом.
«Сейчас очень актуальным становится термин «управление кассовым разрывом». По моим наблюдениям, именно кассовый разрыв в какой-то момент начинает вести вас в ком финансового долга.
Для управления кассовым разрывом нужно в первую очередь каждый месяц откладывать по 10% от дохода и не трогать их, довести до финансовой подушки на месяц. То есть, если 10 месяцев вы по 10% дохода не трогали и собрали, вы вопрос кассового разрыва на месяц закрыли. Обычно этого во многих случаях хватает - у вас на всякий случай есть месячный тайм-аут», - объяснил Айбар Олжаев.
Бытовой лайфхак
Главная ошибка при попытке копить деньги - отправлять их на долгосрочные депозиты, откуда их психологически или технически сложно забрать в экстренной ситуации. Финансовый обозреватель рекомендует разделять понятия стратегических накоплений и фонда оперативного реагирования.
«Это не то что вы копите, это ваш фонд управления кассовым разрывом - так нужно его понимать. Не нужно сразу переводить средства в какое-то долгосрочное накопление, этот фонд должен быть очень гибким в краткосрочном периоде, чтобы в любой момент вы могли взять оттуда деньги и закрыть брешь. Если система вам понравится, дальше можно сумму немножко увеличивать», - поясняет собеседник.
Спасение для фрилансеров и ИП
Особенно остро проблема кассовых разрывов в 2026 году стоит перед самозанятыми, фрилансерами и индивидуальными предпринимателями. Крупные заказчики часто выставляют условия жесткой постоплаты, вынуждая исполнителей брать кредиты на текущую жизнь в ожидании заработанных денег. Собственный операционный фонд полностью решает эту проблему.
«Если мы доведем фонд кассового разрыва до трех месяцев, тогда станут безопасными такие долгие проекты, например, с постоплатой. Иногда бывает, что очень крупные компании задерживают выплаты. Например, индивидуальный предприниматель или фрилансер сделали проект, но их поставили на постоплату - деньги будут только через два месяца.
Фонд кассового разрыва позволяет не жить с надеждой на то, что вам когда-нибудь оплатят. Вы точно знаете, что через два месяца этот фонд пополните, но сейчас можете использовать эти деньги, не получая кредиты. Тем самым вы избавляете себя от процентов», - пояснил специалист.
Казахстанцам нужно срочно искать работу
Многие казахстанцы живут в страхе перед роковой датой - 1 июля. Напомним, что Национальный Банк РК разработал проект постановления, согласно которому с 1 июля 2026 года безработным гражданам и тем, кто не может подтвердить свои доходы, станет практически невозможно получить кредит/ипотеку или оформить рассрочку. Айбар Олжаев объяснил, как устроен скоринг в новых реалиях - и что нужно сделать прямо сейчас, чтобы остаться другом банковской системы.
Банки «не видят» наличные и мобильные переводы
Главная ошибка многих граждан, работающих на себя - уверенность в том, что крупные безналичные обороты по личным картам или наличие стабильного потока наличных денег гарантируют одобрение займов.
«Работать на себя, конечно, можно, но доход должен быть виден и подтвержден. Это не должно быть что-то такое, что передается наличными в конвертах, потому что эти средства банк все равно не видит. Система вообще не видит эти обороты», - говорит Олжаев.
Надо понимать, что мобильные переводы - банк фиксирует, но к вашим доходам он их не относит. Чтобы исправить ситуацию, эксперт рекомендует незамедлительно выходить из тени и использовать предусмотренные законом правовые режимы.
«Поэтому рабочий вариант, если человек получает откуда-то доходы, - переводить их на официальный канал. То есть это регистрация ИП и получение денег на счет ИП, либо регистрация в качестве самозанятого и оплата соответствующих налогов. Необходимо показать, что это трудовой доход либо доход от предпринимательской деятельности, с которого уплачены налоги. Тогда гражданин может быть легально включен в систему», - объяснил Айбар Олжаев.
Чем доказать свою платежеспособность
Для скоринговых алгоритмов важна не просто фиксация денег на счете, а их легальный их статус, подкрепленный обязательными платежами в бюджет и внебюджетные фонды. Наш собеседник перечислил конкретные документы и маркеры, на которые теперь будут опираться кредитные менеджеры.
«К подтверждению относятся: налоговая отчетность, пенсионные и социальные отчисления, а также официальные поступления на счет. С этих поступлений нужно платить налог и указывать их назначение - например, доход от аренды или иной деятельности. Подтверждающими документами выступают договоры ГПХ (гражданско-правового характера), акты выполненных работ, а также выписки по счетам», - перечислил Олжаев.
Времени на раскачку нет
Гражданам, планирующим крупные покупки, рассрочки или займы в ближайшей перспективе, необходимо позаботиться о своей финансовой истории уже сейчас, так как система оценивает стабильность поступлений за полгода.
«Доход учитывается за последние 6 месяцев и обязательно должен иметь официальное и документальное подтверждение поступления, включая заработную плату, пенсии, доходы ИП или самозанятого гражданина», - подытожил Айбар Олжаев.