1 кредит или 5 рассрочек: эксперт сказал, каких клиентов банки любят больше
В рамках цикла материалов о том, как правильно брать кредиты и почему еще важнее вовремя их отдавать, редакция Digital Business детально разобрала нюансы расчета коэффициента долговой нагрузки. Мы решили выяснить, к какому типу заемщиков банки относятся лояльнее - к тем, у кого открыт один крупный заем, или к обладателям целого портфеля мелких рассрочек.
Какую стратегию выбрать при досрочном погашении и что в первую очередь оценивают финансовые институты, специально для наших читателей разложил по полочкам известный финансовый обозреватель Айбар Олжаев.
Как оценивается ежемесячный платеж
При анализе потенциального заемщика скоринговые системы банков опираются на жесткую математику. Ключевым фактором здесь выступает не общая сумма долга, а то, сколько денег человек обязан отдавать ежемесячно в соотношении со своими официальными доходами.
Айбар Олжаев отмечает, что приоритет при погашении долгов должен зависеть исключительно от того, какой инструмент сильнее бьет по вашему текущему бюджету.
«Нужно смотреть на то, что сильнее давит на КДН, то есть на коэффициент долговой нагрузки. Если у вас открыт один большой заем и его ежемесячный платеж больше, чем совокупный ежемесячный платеж всех остальных мелких рассрочек вместе взятых, то гасить нужно именно этот большой кредит. Таким образом вы максимально быстро и эффективно уменьшите свою ежемесячную финансовую нагрузку», - объясняет финансовый обозреватель.
Когда количество кредитов начинает играть роль
Часто заемщики сталкиваются с дилеммой, когда финансовый эффект от закрытия одного крупного долга или закрытия пяти мелких рассрочек оказывается абсолютно одинаковым. В этом случае в силу вступают другие правила. По словам эксперта, количество открытых договоров - это второй по важности маркер для кредитного инспектора.
«Если эффект равен, например, если вы закроете все мелкие рассрочки и уменьшите свои платежи на 150 тысяч тенге в месяц, либо закроете один большой кредит и тоже снизите нагрузку на 150 тысяч, то при таком равенстве лучше, конечно, закрыть все мелкие рассрочки и микрокредиты. Банк при оценке в первую очередь смотрит на долговую нагрузку, но во вторую очередь он обязательно оценивает количество активных займов», - подчеркивает Айбар Олжаев.
Как правильно расставить приоритеты
Подводя итог, наш собеседник рекомендует заемщикам провести несложный аудит своих долгов перед тем, как направлять свободные средства на досрочное погашение. Избыточное количество мелких рассрочек в кредитном отчете делает профиль клиента «засоренным» в глазах скоринга, но только в том случае, если они сопоставимы по объемам с большими кредитами.
«Если по КДН у вас выходит одинаковый эффект, то лучше сократить именно количество обязательств - тогда закрывайте все мелкие позиции. Но если большой кредит давит на ваш бюджет сильнее (скажем, его ежемесячный платеж на 20% больше, чем сумма всех остальных мелких выплат совокупно), то в первую очередь нужно разбираться именно с большим кредитом», — заключил эксперт.