Многие казахстанцы мечтают накопить крупную сумму, положить ее в банк и безбедно жить на ежемесячные проценты. Однако стандартная схема «снимай все, что капнуло» ведет к неизбежному обнищанию заемщика в реальном выражении из-за скрытого влияния инфляции.
Финансист Аман Алимбаев проанализировал исторические данные Комитета по статистике за последние 26 лет и рассчитал формулу, которая позволяет превратить обычный банковский вклад в условно бесконечный источник пассивного дохода, пишет digitalbusiness.kz
Депозит против инфляции
Среди инвесторов популярен миф, что банковские вклады в Казахстане не способны перекрыть рост цен. Чтобы проверить это, эксперт изучил макроэкономическую статистику с 1997 по конец 2023 года, исключив аномальные 90-е годы после развала СССР. За этот период средняя инфляция в стране составила 8,7% (цены выросли в 9,57 раза). По словам Амана Алимбаева, банковские инструменты этот показатель уверенно обошли:
«Депозиты сроком до 3 месяцев показали среднюю доходность 9,6%, увеличив капитал в 11,81 раза, а годовые вклады - 11,5%, показав прирост в 18,94 раза. Депозит не просто сохраняет покупательскую способность, это полноценная инвестиция. Краткосрочный вклад приносит 0,9% сверх инфляции, а годовой - целых 2,8% чистой реальной доходности.
Условно, если бы вы постоянно перекладывали один миллион тенге в годовые депозиты с 1997 года, сегодня на счету было бы почти 19 миллионов тенге. В то время как для простого сохранения покупательской способности этой суммы достаточно было иметь 9,5 миллиона», - делится расчетами специалист.
Почему схема «жить на проценты» приводит к бедности
Большинство, имея крупный капитал (например, 50 000 000 тенге), рассчитывают разместить его под средние 11,5% годовых, забирать чистыми 5 750 000 тенге в год (около 479 000 тенге в месяц) и тратить их.
«Многие не учитывают, что высокая ставка в 11,5% существует как раз из-за высокой инфляции. Если вы будете полностью выгребать все начисленные банком проценты, то через 8 лет из-за роста цен ваши 50 миллионов превратятся по покупательской способности всего в 25,5 миллиона тенге. Ежемесячно вы будете снимать все те же 479 тысяч, но их реальная рыночная сила сократится вдвое - до 245 тысяч тенге. Через 16 лет вы обеднеете в четыре раза. Снимая всt, вы уничтожаете свой капитал», - говорит специалист.
Формула бесконечного денежного потока
Чтобы сформировать действительно неиссякаемый источник средств, необходимо применять главное правило профессионального инвестирования - изымать можно только ту часть прибыли, которая остается после вычета текущей инфляции. Весь остальной доход должен немедленно капитализироваться и возвращаться на счет.
Аман Алимбаев приводит формулу расчета для безопасного изъятия денег:
«Если историческая инфляция равна 8,7%, а банк дает вам 11,5%, ваш реальный лимит на снятие - это разница между ними, то есть 2,8% в год. С капитала в 50 миллионов тенге можно безболезненно тратить только 1 400 000 тенге в год, или 116 667 тенге в месяц. Оставшиеся 8,7% прибыли обязаны оставаться на депозите, чтобы перекрывать инфляцию.
При такой стратегии номинальный размер вашего вклада будет ежегодно увеличиваться на размер инфляции. И, что самое главное, сумма вашего ежемесячного изъятия тоже будет расти на эти же 8,7% каждый год, сохраняя вашу реальную покупательскую способность», - сказал Аман Алимбаев.
Как работает «магия» сложного процента
Чтобы понять, как работает предложенная финансистом математическая модель на длинной дистанции, редакция Digital Business рассчитала, как будут расти номинальный счет и ваши выплаты для условного стартового капитала в 50 000 000 тенге:
Старт инвестирования
На вашем счету лежит 50 000 000 тенге. В первый год вы комфортно и безопасно снимаете по 116 667 тенге в месяц.
Через 8 лет
За счет капитализации процентов сумма на вашем депозите вырастает до 95 542 391 тенге (в реальном выражении это те же 49 миллионов). При этом сумма вашего ежемесячного снятия за счет индексации увеличивается до 227 396 тенге в месяц.
Через 20 лет
На вашем счету образуется внушительная сумма 249 894 473 тенге. Благодаря росту вклада, ваш ежемесячный пассивный доход легально вырастает до 618 782 тенге в месяц.
Самое главное
За счет постоянной индексации на эти 618 тысяч тенге через 20 лет вы сможете купить ровно столько же продуктов, вещей и услуг, сколько можно было купить на 116 тысяч в самый первый день. При этом сам капитал останется абсолютно неприкосновенным и продолжит генерировать деньги дальше.