По данным Первого кредитного бюро, число казахстанцев с действующими займами достигло 10,5 млн человек при населении 20,5 млн. Кредитами охвачен каждый второй житель страны. Алматинский финансовый консультант Карина Юнусова разобрала, в каких именно ситуациях кредит перестает быть инструментом и становится риском, пишет digitalbusiness.kz.
Признак первый: платеж превышает 50% дохода
Один из ключевых показателей финансового здоровья – коэффициент долговой нагрузки (КДН). Рассчитывается он просто: сумма всех ежемесячных платежей по кредитам делится на среднемесячный доход и умножается на 100%.
Пример: платежи по кредитам – 180 000 тенге, доход – 700 000 тенге. КДН = 180 000 / 700 000 × 100% = 25% – приемлемый уровень.
Ориентиры для оценки: до 30% – норма, 30–40% – повышенный уровень, 40–50% – высокий, выше 50% – критический. При критическом уровне любой сбой в доходах – болезнь, потеря работы, непредвиденные расходы – превращается в серьезную проблему.
Признак второй: новый кредит берется для погашения старого
«Вы не закрываете обязательства, а просто переносите их – и со временем сумма только растет», – объясняет Юнусова.
Это классический признак долговой спирали, которая выходит из-под контроля. Каждый новый займ добавляет проценты и удлиняет горизонт выплат.
Признак третий: кредит на то, что не соответствует доходу
Путешествия, дорогая одежда, новая техника в кредит – это попытка позволить себе уровень жизни, который пока не подкреплен реальным доходом. Удовольствие проходит быстро, а обязательства остаются на месяцы и годы.
Рекомендация Юнусовой: сначала закройте базовые финансовые уровни – текущие расходы, финансовая подушка, стабильность. И только после этого переходите к желаниям.
Признак четвертый: нет финансовой подушки безопасности
Подушка безопасности – это сумма, покрывающая все базовые расходы на срок от одного месяца и более: жилье, еда, транспорт, обязательные платежи. Если такого резерва нет, любой кредит становится повышенным риском: один форс-мажор – и платить нечем.
Признак пятый: решение принято на эмоциях
«Момент удовольствия заканчивается быстрее, чем кредит», – формулирует Юнусова. Импульсивные финансовые решения – один из главных источников проблем с долгами. Увидел, захотел, оформил – а потом несколько лет выплачиваешь за то, что уже давно не приносит радости.
Ее рекомендация: не принимать финансовые решения в момент эмоции:
«Дайте себе паузу 24–48 часов и оцените, готовы ли вы платить за это несколько месяцев или лет».
Масштаб кредитования в Казахстане
10,5 миллиона заемщиков из 20,5 миллиона жителей – это не просто статистика, это системная картина. Больше половины страны обслуживает хотя бы один действующий займ. На этом фоне умение оценивать собственную долговую нагрузку становится не факультативным навыком, а базовой финансовой грамотностью.