Можно ли начать со 100 тенге в день и дойти до первоначального взноса на квартиру? Алматинка Карина Юнусова уверена – да. В разговоре с Digital Business она честно рассказала, почему сначала копить было «жалко», как пережила разочарование после первых 300 тысяч тенге, чем метод Гаусса отличается от обычного депозита и что такое финансовая грамотность простыми словами.
О себе
Карина родом из Актау. В 2015 году она переехала в Алматы, окончила университет имени Каныша Сатпаева по специальности инженер-строитель и даже немного поработала по профессии. Но быстро поняла – это не ее путь.
Сегодня она работает в корпоративной сфере и параллельно развивает блог о личных финансах. Блог существует около пяти лет, приносит доход, но, по словам Карины, это скорее дополнительный источник и приятный бонус, чем стабильная опора.
«Сначала было жалко даже 10 тысяч»
Копить на первоначальный взнос она начала в конце 2022 года – почти «на спор» с подругой.
«Мы стартовали с 7 500-10 000 тенге в месяц. Это немного, но даже эти деньги сначала было жалко откладывать. Казалось: зачем откладывать, если можно потратить сейчас? Но задача была не в сумме, а в формировании привычки», – вспоминает Карина.
За полтора-два года удалось собрать сумму, которая вначале казалась внушительной. 300 тысяч тенге вызывали гордость – до момента консультации по недвижимости:
«Нам сказали: при цене квартиры 25 млн это почти ничего. Было очень разочаровывающе. Но именно тогда появилась настоящая мотивация».
Суммы начали расти: 20 тысяч, 50, 100 и больше. В какой-то момент почти весь свободный доход уходил в накопления. Это уже была не просто привычка – это была цель. Бросить накопления Карина не хотела ни разу, но усталость накапливалась – работа, ограничения, постоянная дисциплина. Полноценный отпуск за весь период был всего один – в январе 2025 года, и он ее перезагрузил.
«Я вернулась с пониманием, что паузы нужны. Но когда цель становится частью твоей идентичности, ты уже просто не можешь ее отпустить», – поделилась спикер.
Самый сильный момент – оформление сделки.
«Когда я пришла оформлять сделку и сидела с этими деньгами на кассе – вот тогда пришло настоящее облегчение. Это была не вспышка эмоций, а глубокое внутреннее уважение к себе. Я мысленно поблагодарила себя за выдержку. И это ощущение стоило всего», – рассказала алматинка.
Посмотреть эту публикацию в Instagram
Метод Гаусса и прозрачная копилка
Метод, который Карина часто упоминает в блоге, – это принцип арифметической прогрессии. Она не считает его авторским, но адаптировала под себя.
Суть проста: в первый день откладываешь 100 тенге, во второй – 200, в третий – 300 и так далее. Шаг фиксированный, сумма растет постепенно. К финалу взносы доходят до крупных сумм.
«Первые недели прогресс кажется медленным, и это демотивирует. Но потом мозг привыкает к росту. Главное – видеть движение», – объясняет Карина.
Карине было психологически сложно держать деньги на счете, поэтому она выбрала прозрачную копилку и Excel-таблицу. Каждый день – галочка. Маленькое действие, которое фиксируется и формирует дисциплину.
При этом она подчеркивает: квартира – результат комплексного подхода. Метод Гаусса был инструментом геймификации, но не единственным источником накоплений.
Авторская копилка
Финансовые челленджи со временем вышли за рамки блога. Карина рассказывает, что сначала покупала планеры и копилки для себя – находила их на китайских площадках, тестировала, показывала в сторис. Подписчики начали спрашивать, где можно приобрести такие же:
«Честно, я даже не знала, что отвечать. Я просто заказывала их для себя».
Постепенно она начала привозить больше экземпляров и продавать аудитории. Сама отправляла посылки через Kaspi Почту и другие службы. Когда поняла, что спрос стал системным, открыла полноценный магазин на базе Kaspi.kz – к тому моменту у нее уже была возможность работать как партнер.
По словам Карины, это упростило процесс и для нее, и для покупателей: доставка стала быстрее и доступнее, заказы можно оформлять из любого города Казахстана.
Посмотреть эту публикацию в Instagram
Чаще всего планеры и копилки покупают:
- девушки, которые хотят начать копить дисциплинированно;
- семьи с общим бюджетом;
- люди с нерегулярным или наличным доходом;
- и даже те, кто использует планеры не только для денег – для хранения документов, лекарств или важных бумаг.
Карина признается, что сама часто пользуется наличными за границей – так проще контролировать курс и избегать лишних комиссий. В начале 2025 года во Вьетнаме она увидела пару из Кореи, которая пересчитывала наличные в кофейне и вела записи в похожем планере:
«Тогда я еще раз убедилась: физический формат бюджета для многих – это про контроль и осознанность».
От MacBook до квартиры
Маленькими шагами Карина закрывала краткосрочные цели: технику, путешествия, финансовую подушку.
MacBook, ролик про который набрал около 6 миллионов просмотров. Телефон почти за миллион тенге – эмоционально самый сложный челлендж. Первое путешествие в Турцию. iPad, наушники, украшения.
«В какой-то момент я поняла, что будто бы уже не на что копить. И тогда пришла мысль о квартире. Долгое время я ее избегала – казалось, это слишком масштабно», – признается спикер.
Самая большая ошибка – ожидание быстрых результатов. Краткосрочные цели закрывались за 2-3 месяца, а здесь нужно было терпение:
«С квартирой так не работало. Было тяжело отдавать по 200-500 тысяч тенге в накопления и понимать, что через пару месяцев ты не получишь «готовый результат». Это был длинный путь без мгновенной награды».
Можно ли накопить со средним доходом
Карина убеждена: дело не только в размере зарплаты, а в управлении:
«Если человек зарабатывает 100 тысяч и тратит все в ноль, он в той же точке, что и тот, кто получает миллион и живет от зарплаты до зарплаты».
Ключ – учет доходов и расходов. Без понимания структуры бюджета накопить практически невозможно. Но если есть дисциплина, даже со средним доходом это вопрос времени.
Посмотреть эту публикацию в Instagram
«Конечно, многое зависит от условий – есть ли свое жилье, есть ли кредиты, обязательства. Но если есть дисциплина и понимание цели – накопление становится вопросом времени, а не везения», – высказалась она.
С чего начать тем, у кого «и так ни на что не хватает»
Совет простой: не усложнять.
Начать можно с фиксированной суммы – например, 5 000 тенге в месяц. Важна регулярность, а не размер.
Если в конце месяца всегда ноль – стоит посмотреть на расходы. Почти всегда находятся мелкие траты, которые можно оптимизировать:
«Часто деньги уходят незаметно – на мелкие покупки, спонтанные траты, привычные расходы, которые можно оптимизировать. Почти всегда находится то, что можно сократить или заменить более бюджетной альтернативой. Именно из этой разницы и появляется первая сумма для накоплений», – посоветовала девушка.
И цель должна быть понятной и близкой, не обязательно глобальной: лечение зубов, техника, поездка. Когда человек начинает откладывать регулярно, появляется ощущение ценности собственных усилий – и формируется дисциплина.
Депозиты, валюта и правило 50–30–20
Универсальной формулы, по словам Карины, нет. Бюджет стоит пересматривать раз в месяц – жизнь меняется, и цифры должны меняться вместе с ней:
«Этого достаточно, чтобы понять, что изменилось: появились ли новые категории расходов, выросли ли какие-то траты или, наоборот, в этом месяце их не будет. Например, в один месяц может появиться крупная статья расходов – косметология или здоровье, а в другой почти полностью исчезают развлечения из-за загруженности работой. Бюджет должен подстраиваться под реальную жизнь, а не наоборот».
Деньги можно хранить на депозитах (особенно пополняемых), часть – в иностранной валюте как защиту. Парадоксально, но средства, до которых сложнее дотянуться, тратятся реже и снижают риск импульсивных решений.
Посмотреть эту публикацию в Instagram
Правило 50–30–20 она считает хорошим ориентиром, но не догмой. В Алматы при доходе 500 тысяч тенге, по словам Карины, уложиться в 50% обязательных расходов часто нереально. Формулы нужно адаптировать, а не подгонять под них жизнь:
«По этому правилу 50% дохода должны уходить на обязательные расходы – аренду или ипотеку, продукты, налоги, кредиты и базовые платежи. Но если доход, например, около 500 000 тенге, то 250 000 тенге в реальности часто просто не хватает, чтобы закрыть все обязательные расходы в мегаполисе», – объяснила она.
Если бы у нее были свободные 500 тысяч тенге, она бы распределила их: основную часть – на депозит, небольшую – в иностранную валюту. Главный принцип – диверсификация.
«Самое безопасное – это депозиты, особенно застрахованные Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Небольшую сумму стоит держать наличными как резерв на короткий срок. Инвестиции – это уже про рост капитала, и туда стоит идти только когда есть финансовая подушка и стабильный доход. Главное – диверсификация: деньги должны выполнять разные задачи», – подсказала спикер.
Главная ошибка и один совет
Чаще всего подписчики Карины не имеют финансовой подушки. Любая внештатная ситуация приводит к займам и микрокредитам:
«Базовая задача – создать резервный фонд. Это защита».
Если бы можно было дать только один совет себе из прошлого и читателям, он звучал бы так:
«Учиться считать деньги и распределять их грамотно. Не гнаться за дорогими вещами, которые не по карману. Экономия – это не запреты, а планирование».
Финансовая грамотность, по ее словам, – это осознанность. Понимание, куда уходят деньги, какие покупки приближают к целям, а какие – просто дают короткую эмоцию. И начинать можно действительно со 100 тенге. Главное – не сумма, а решение.