Где менять валюту: DB сравнил FX-платформы казахстанских банков
Диверсификация сбережений – базовое правило защиты капитала от инфляции и курсовых колебаний. Один из популярных способов сохранить накопления – покупка иностранной валюты. Чтобы сделать этот процесс быстрее и выгоднее, банки активно расширяют инструменты конвертации, дополняя привычные обменные сервисы цифровыми FX-платформами. О том, как они устроены и какие условия предлагают – читайте в материале Digital Business.
Четыре способа обменять валюту
Банки предлагают четыре основных сценария обмена валюты. Первый – поход в кассу. Наличный обмен всегда стоит дороже, потому что в курс заложена физическая себестоимость банкнот, расходы на инкассацию, аренду помещений и зарплату кассиров. Второй сценарий – стандартная онлайн-конвертация в мобильном приложении. Здесь нет расходов на инкассацию, но курс все равно включает в себя наценку, покрывающую обслуживание банка.
Третий – автоматическая конвертация при оплате тенговой картой за рубежом или в иностранных интернет-магазинах. Итоговое списание происходит в тенге, но под капотом сумма покупки сначала конвертируется в доллары, а затем в валюту той страны, где расположен магазин. Как правило, курс в таком случае выше официального из-за комиссий банков-эмитентов и платежных систем.
Четвертый способ – обмен через FX-платформу (от англ. Foreign Exchange). Главное отличие этого инструмента в том, что банк выступает не как продавец валюты с собственной наценкой, а как проводник, транслирующий курс, максимально приближенный к котировкам межбанковского или биржевого рынка в реальном времени. Раньше такие платформы были доступны только бизнесу и крупным трейдерам, но сейчас их активно предлагают розничным клиентам.
Digital Business решил разобраться, действительно ли FX-платформы позволяют выгодно менять валюту и почему сравнивать эти сервисы только по текущему курсу – плохая идея.
Кому и зачем нужны FX-платформы?
FX-платформы могут быть полезны как тем, кто периодически меняет валюту для личных целей (накопления, путешествия или крупные покупки), так и профессиональным трейдерам, которые целенаправленно зарабатывают на курсовой разнице.
Для своих клиентов FX-платформы предлагают вариативность инструментов. Например, индивидуальный курс – при обмене от $10 000 условия становятся значительно выгоднее стандартной онлайн-конвертации.
Еще один удобный инструмент – отложенный ордер. Это виртуальное поручение банку автоматически купить или продать валюту, как только рыночный курс достигнет желаемой отметки. Например, если текущий курс доллара составляет 500 тенге, но клиент готов купить валюту только по 495 тенге за доллар, он может выставить отложенный ордер, и система автоматически совершит обмен, если в течение установленного срока курс опустится до нужного уровня.
Фото: investing.com
Для трейдеров платформы предлагают инструмент с отложенной датой валютирования – TOM (от англ. tomorrow – расчеты завтра) и SPOT (расчеты на второй рабочий день). Эти операции позволяют зафиксировать биржевой курс в моменте и приобрести валюту, не имея на руках всей необходимой суммы. Для заключения сделки банку достаточно, чтобы на счете находилось лишь гарантийное обеспечение (от 5% до 25% от суммы обмена в зависимости от банка). Вы бронируете курс сегодня, а основную массу денег переводите завтра или послезавтра в момент финального расчета.
Почему бессмысленно искать банк с самым выгодным курсом?
При выборе FX-площадки стоит обращать внимание на минимальный спред – разницу между ценой покупки и продажи валюты. Это важный показатель, но он не фиксированный и может меняться в течение дня, потому что напрямую зависит от волатильности рынка. Поэтому при разовом использовании платформы сравнение спредов поможет выбрать наиболее выгодный курс в конкретный момент. Однако если вы планируете конвертировать валюту регулярно, этот показатель становится менее надежным критерием выбора приложения. Например, банк может временно снизить спред в рамках акции, чтобы привлечь клиентов, но позже он вернется к обычному уровню.
Более того, размер скрытой маржи банка не зафиксирован жестко ни в одном договоре. При малейшей нестабильности банк вправе расширить спред, чтобы застраховать свои риски. Поэтому текущий низкий курс – не единственный и не самый надежный критерий выбора платформы.
Сравниваем игроков: какие условия предлагают казахстанские банки
Онлайн-конвертация есть во многих банках, но полноценные FX-площадки для розничных клиентов (по крайней мере они так себя позиционируют) в своих приложениях предлагают четыре казахстанских банка: Банк ЦентрКредит, Евразийский банк, Bereke Bank и ForteBank. Хотя курсы у всех практически одинаковые, платформы различаются по функциональности и дополнительным возможностям. Рассмотрим каждую из них по-отдельности:
1. FX-обменник от Банк ЦентрКредит (BCC) предлагает широкую линейку инструментов. Платформа поддерживает 26 валютных пар, а также операции с драгоценными металлами.
При сумме от $10 000 на платформе доступны индивидуальный курс и TOM/SPOT-сделки. Это единственный участник обзора, готовый предоставить плечо (х4) по таким операциям. Закрыть сделку можно досрочно, поймав выгодное колебание курса.
Кроме того, на платформе есть отложенный ордер сроком до 5 дней: пользователь задает нужный курс, а банк автоматически совершит обмен при его достижении. Пользователи также могут подключить push-уведомления, чтобы получать оповещения при достижении выбранного курса или установить на экран смартфона виджеты с трансляцией курса (доступна одномоментная трансляция до десяти валютных пар).
Скриншот с сайта bcc.kz
В приложении есть новостной раздел на базе ИИ с аналитикой от BCC Invest, прогнозы по самой востребованной валютной паре USD/KZT и информация по драгметаллам, а также предусмотрен режим Pro, где можно посмотреть динамику курса и диапазон цен. Это помогает лучше ориентироваться в рыночной ситуации.
Начинающие пользователи могут пройти обучение в приложении: ознакомиться с основными функциями FX-платформы и валютными инструментами. Здесь доступны пошаговые инструкции по онлайн-конвертации, сделкам TOM/SPOT и другим инструментам. Это помогает клиенту самостоятельно разобраться в сервисе.
2. Евразийский банк в качестве главного преимущества платформы выделяет самый минимальный спред на рынке между покупкой и продажей доллара США – 0,35 тенге (для этой валютной пары он зафиксирован, для остальных – плавающий, поэтому в итоговую таблицу сравнение по спредам между банками не вносилось, – прим. Digital Business). Помимо USD/KZT платформа поддерживает еще 15 валютных пар.
Отложенного ордера в автоматическом режиме здесь пока нет – функция находится в разработке. Но есть push-уведомления: когда курс достигнет желаемой отметки, приложение дает сигнал, после чего совершать сделку нужно вручную.
Сделки TOM и SPOT доступны от $10 000. Для фиксации курса достаточно обеспечить на счете 5% от суммы в качестве гаранта, но кредитное плечо не предоставляется. Остаток необходимо внести до 15:00 дня исполнения. Однако закрыть такую сделку досрочно нельзя. То есть вы не сможете отменить сделку, если курс стал менее выгодным.
В приложении также доступна аналитика по USD/KZT, в разделе можно узнать, как меняется тенге по отношению к доллару и какие факторы на него влияют.
3. Платформа Bereke Bank функционирует как сервис для валютообмена с прямым доступом к биржевым котировкам. Условия здесь стандартные для рынка: индивидуальный курс активируется при достижении порога в $10 000. Обменять деньги по курсу, приближенному к биржевым котировкам в режиме реального времени, можно с 10:30 – 17:00, в другое время курс будет выше. Индивидуальный курс предоставляется 24/7. В приложении доступно 18 валютных пар.
Такие инструменты, как отложенные ордера или сделки с отложенной датой валютирования (TOM и SPOT), для розничных клиентов не предусмотрены.
4. ForteForex, несмотря на название, отсылающее к профессиональному валютному рынку, работает иначе и позиционирует себя скорее как выгодный сервис для конвертации, при этом торговля происходит на основе встречных заявок клиентов внутри платформы. То есть пользователь сам указывает курс, по которому готов купить или продать валюту, и система автоматически исполняет сделку, если находится другой клиент банка с противоположной заявкой. Порог входа – от $10.
Новые пользователи могут пройти обучение в приложении, где пошагово объясняется, как пользоваться платформой.
Банковские FX-платформы предлагают более выгодный и удобный формат конвертации по сравнению с классическими обменниками. Даже для тех, кто не планирует оперировать крупными суммами, здесь есть полезные инструменты – например, отложенные ордера, позволяющие поймать нужный курс без постоянного мониторинга рынка.
При выборе FX-площадки важно учитывать не только текущий курс, но и доступные инструменты, которые напрямую влияют на удобство и эффективность валютных операций. Например, возможность зафиксировать курс заранее или гибко выбирать момент сделки.