KMF – первая и крупнейшая микрофинансовая организация Казахстана, работает на рынке с 1997 года. В прошлом году компания получила банковскую лицензию. Зачем лидирующей МФО потребовалась трансформация в банк? Какая стратегия у нового игрока на банковском рынке? На каких клиентах основной фокус? Какие ставки по депозитам и кредитам у KMF Банка? И почему при серьезных успехах в диджитализации ставка делается на «фиджитал», а не 100% цифровой банк?
Ответы – в большом эксклюзивном интервью для Digital Business председателя правления KMF Банка Шалкара Жусупова. Делимся ключевыми мыслями в материале.
Полная версия на YouTube-канале Digital Business. Подписывайтесь, чтобы не пропустить свежие видео!
«Прежде мы, кроме кредитов, ничего не могли предложить»
Отвечая на вопрос, зачем KMF стала банком, Шалкар Жусупов вспоминает: «Идея трансформации в банк появилась давно – еще с конца 1990-х. Но сдерживало законодательство: чтобы начать работать как банк, надо было закрывать МФО и открывать новый институт».
Сильный импульс этой идее придали ковид и повсеместная цифровизация в стране. Также Национальный банк и Агентство по регулированию и развитию финансового рынка пошли навстречу бизнесу: в 2022 году внесли изменения в законодательство, которые позволили сразу трансформироваться в банк, без процедуры закрытия предыдущей организации. 6 февраля 2023 года акционеры KMF приняли решение о трансформации, а в августе 2025-го компания получила банковскую лицензию.
Председатель правления KMF Банка Шалкар Жусупов
«Сама по себе смена вывески для нас ничего не значила. Цель трансформации в том, чтобы предоставить нашим клиентам больший пакет услуг. Мы хорошо знаем свой сегмент, работаем с ним около 30 лет – это предприниматели и самозанятые. В сфере торговли, услуг, производства, сельского хозяйства. Есть такой стереотип, что МФО – это потребкредиты. KMF – это про предпринимательство, 90% наших клиентов – бизнес», – подчеркивает Шалкар Жусупов.
Всего у KMF Банка около 300 тысяч активных клиентов, в то время как в базе – около 1,2 млн – это те, кто так или иначе контактировал с организацией.
«И эти люди не стали активными клиентами, потому что мы ничего не могли предложить, кроме кредитов. Поэтому сейчас цель – дать нашим клиентам все необходимые продукты: депозиты, счета онлайн, переводы, валютообменные операции… Основная задача в 2026 году – построение всей банковской инфраструктуры, чтобы мы могли полноценно обслуживать и юридических, и физических лиц», – поясняет собеседник.
Ставки по депозитам и кредитам
В прошлом году KMF Банк уже начал привлекать депозиты клиентов. На каких условиях?
«Сейчас максимальная эффективная ставка по нашим депозитам в тенге – 20% годовых. Здесь мы не сильно выделяемся: такую ставку предлагают и другие банки. Но через депозиты хотим развивать финансовую грамотность нашей целевой аудитории. Больше 60% наших клиентов живут в сельской местности, в отдаленных селах. У нас 17 филиалов и более 120 точек продаж по Казахстану, и это физическое присутствие в регионах помогает объяснять людям, что такое депозиты, почему важно накапливать. Формировать культуру накопления», – объясняет Шалкар Жусупов.
За октябрь-декабрь 2025 года KMF Банк привлек больше 20 тысяч депозитных клиентов на сумму около 4,5 млрд тенге. KPI по депозитной базе на этот год – 65 млрд тенге.
По словам Шалкара Жусупова, привлечение депозитов в том числе увеличивает ресурсную базу, возможности KMF Банка по кредитованию бизнеса.
Комментируя стоимость кредитов, – максимальный размер ГЭСВ по беззалоговым кредитам для бизнеса составляет 46% годовых – глава KMF Банка отметил: деньги сейчас недешевые, что объясняется инфляцией, высокими ставками по депозитам, повышением регулятором минимальных резервных требований для банков второго уровня. Тем не менее, малый и микробизнес, как правило, имеет более высокую рентабельность и очень быстро адаптируется к изменениям ситуации на рынке, по сравнению с корпоративным сектором.
«И наша цель не “затянуть” клиента, а работать так, чтобы он развивал свой бизнес. Чтобы клиент из маленького бизнеса начинал расти. Тогда и KMF растет», – говорит Шалкар Жусупов.
Показатель NPL90 (процент кредитов в общем портфеле с просрочкой более 90 дней – прим. Digital Business) на конец 2025 года составлял у KMF Банка около 6%. Это не самый низкий показатель на рынке, но лучше, чем у ряда других банков.
Выбрали модель «фиджитал»
Большую роль в превращении KMF из МФО в банк, по словам Шалкара Жусупова, сыграл ИТ-блок компании. В нем около 250 сотрудников с опытом работы в банковской системе, телекоме и других секторах.
«Могу сказать, что 90% успеха трансформации в банк – в работе ИТ-подразделений. В августе прошлого года мы получили лицензию. А в сентябре занимались стабилизацией процессов. Для понимания: прежде у нас была одна-две ИТ-системы, а в банк вошли с 20 системами – и нужно, чтобы ничего не упало, все работало стабильно. Турбулентность была очень серьезная. Но нам удалось успешно пройти этот этап. Рост по портфелю в 2025 году, несмотря на трудности перехода, составил около 18,5%. На 2026 год закладываем 27% роста», – делится глава KMF Банка.
По словам собеседника, первоначальной идеей было сделать из KMF полностью цифровой банк: «Но, учитывая реалии Казахстана, – большая территория при небольшом населении, инфраструктура, в том числе хороший интернет, еще не везде готова – пришли к пониманию, что фиджитальная модель наиболее востребована. Это физическое присутствие плюс диджитал. Многие банки закрыли свои офисы – у нас другая стратегия: развивать филиалы там, где они уже есть. 98% наших клиентов открывают депозиты онлайн. Но в кредитовании предпринимателю нужны совет, общение. Здесь наши персональные менеджеры могут что-то подсказать, поделиться опытом. Погружение наших менеджеров в бизнесы очень глубокое. Если клиент новый, персональный менеджер сам выезжает на поле или в хозяйство и смотрит, чем, к примеру, кормят скот. У нас накоплена такая экспертиза, что методики при выдаче кредитов у нас рассчитаны отдельно, условно, на помидоры, отдельно – на огурцы».
«Да, это не очень дешево, с точки зрения бизнеса, – признает Шалкар Жусупов. – Но пока от этой модели не отказываемся. Ментальность населения нельзя быстро “переформатировать” в цифровую. Поэтому важно, диджитализируя все процессы, сохранять живой контакт с клиентами».