Если вы задумываетесь о том, чтобы снять пенсионные излишки и направить их на досрочное погашение ипотеки, стоит сначала взвесить все риски. Финансовый консультант Асель Аульбекова поделилась своим честным и местами жестким мнением о том, когда такие решения оправданы, а когда могут обернуться проблемами в будущем, пишет digitalbusiness.kz.
«Как финансист – я против»
Начинает Асель Аульбекова с принципиальной позиции, которую сразу обозначает без компромиссов.
«Начнем с того, что в общем смысле, как финансист, я против того, чтобы пенсионные, задача которых быть использованными именно после выхода на пенсию, вообще под какие-либо цели использовались до наступления пенсионного возраста. Иначе на что жить-то будем на пенсии?» – написала она.
По ее словам, пенсия – это не «запасной кошелек», а деньги, предназначенные для жизни после завершения трудовой карьеры.
Но есть нюанс: реальность Казахстана
При этом Аульбекова подчеркивает: она рассуждает как финансист именно в казахстанских реалиях, где пенсионные накопления хранятся в тенге и управляются Национальным банком.
По ее словам, пенсионные деньги не лежат без движения – ими управляют и инвестируют. Доходность колебалась от 6,57% в 2019 году до 17,84% в 2024-м, а средний показатель за годы составил около 9,6%.
«Нацбанк управлял не так эффективно, чтобы на него молиться. Индекс KASE купил бы – и то переплюнул бы в два раза этот результат», – отмечает финансист.
Когда трогать пенсионку точно не стоит, а когда погашение оправдано
Аульбекова обращает внимание на ключевой момент – процент по ипотеке. Если речь идет о кредите с низкой ставкой, например в Отбасы банке, то логики в досрочном погашении пенсионными деньгами она не видит.
«Вы гасите ипотеку в Отбасы под 7,5%, а ЕНПФ вам фигачит 17% годовых? Не трогайте деньги в ЕНПФ. Зачем убивать миньона, который вам деньги приносит?» – пишет она.
Совсем иначе финансист смотрит на ситуацию с ипотекой под высокие проценты.
Если кредит оформлен под ГЭСВ от 20% и выше, Аульбекова признается: в таком случае она бы сама использовала пенсионные излишки, чтобы сократить переплату банку.
«Я бы вытащила излишки из пенсионки, чтобы столько банкам не переплачивать. А деньги, которые освободились бы из зарплаты, пошла бы и вложила в ценные бумаги. Если не умеете инвестировать – можно и на депозит», – объясняет она.
Главный риск – не проценты, а дисциплина
Отдельно эксперт поднимает вопрос финансовой дисциплины. По ее словам, ключевая опасность не в самом снятии денег, а в том, что будет дальше.
«Вот сняли вы 10 млн с пенсионки, оплатили ипотеку. Теперь у вас свободные деньги. Вы сможете до пенсии эти 10 млн превратить обратно? Есть знания, как ими управлять? Точно ли они не уйдут на шоппинг?» – задается вопросом Аульбекова.
Если дисциплины нет, итог может быть печальным: минимальные накопления и «грустная» пенсия.
Философию финансист формулирует прямо и без смягчений.
«Я всеми фибрами души за создание капитала на пенсию. Потому что меньше всего на пенсии мне хочется ходить с протянутой рукой», – пишет она.
Особенно, по ее словам, она не хочет перекладывать ответственность на детей, у которых и без того будут свои кредиты, ипотеки и расходы.
Если кроме пенсионки ничего нет
Отдельно Аульбекова обращается к тем, у кого пенсионные накопления – единственный финансовый актив. В таком случае ее совет однозначен: ипотеку гасить из дохода, а пенсионные деньги не трогать.
«Если у вас кроме этих пенсионных накоплений кот наплакал, пашем с 6 утра и до 60 лет на погашение ипотеки, а пенсионку не трогаем. Она вас будет греть в старости», – пишет она.
А если капитал уже есть
Совсем другой подход – для тех, у кого есть диверсифицированный капитал: депозиты, инвестиции, сдаваемая недвижимость, финансовая подушка.
«Если у вас помимо ЕНПФ раскидано миллионами на депозитах, есть инвестиции и доход, то выгребаем все излишки из пенсионки, гасим ипотеку и дальше инвестируем», – отмечает финансист, добавляя, что именно так поступила бы сама.
Про пенсионный аннуитет
На вопрос подписчиков о пенсионном аннуитете Асель Аульбекова отвечает без колебаний. По ее словам, при наличии возможности переходить на пенсионный аннуитет стоит: «Да, да и еще раз да».
В итоге эксперт подчеркивает: универсального рецепта не существует. Решение о досрочном погашении ипотеки пенсионными деньгами зависит не только от процентов, но и от уровня доходов, дисциплины и умения управлять капиталом.
Ранее казахстанцам запретили лечиться за счет своих же накоплений.