Многие слышали о накопительных депозитах с эффективной ставкой 20% годовых, но не все понимают, как это работает на практике. На самом деле, эти 20% — это ГЭСВ за полный год, и ни один банк в Казахстане, скорее всего, не позволит вам сохранить такую доходность при коротких сроках. Финансист и практикующий инвестор Турар Абди подсвечивает, что в этом и есть причина, почему сберегательные депозиты обычно открывают на 3 или максимум 6 месяцев. Банки хотят оставлять себе страховку на случай, если базовая ставка Нацбанка пойдет вниз, а значит, вероятность получить полноценные 20% на коротких сроках почти равна нулю, пишет digitalbusiness.kz
«Эффективная ставка — это когда проценты каждый месяц прибавляются к сумме, и на следующий месяц проценты уже начисляются на сумму с процентами. То есть, в договоре вы видите 18,4% годовых, но за счет капитализации итоговая доходность получается около 20% за год.
Почему за 3 месяца считают по номинальной? Потому что эффективная ставка работает только на длинном сроке — на полном годе. За 3 месяца вы получаете только часть годовой ставки: 18,4% делим на 12 месяцев и умножаем на 3 — это примерно 4,6% за 3 месяца. Поэтому, если кладете деньги всего на несколько месяцев, считать на «20% годовых» просто некорректно — вы физически не успеете их получить. Да и потом, открыть сберегательный, например, в Kaspi, вы можете только на 3 месяца. А почему? Банки оставляют место для маневра: когда Нацбанк снизит ставку — и тут проценты быстро упадут, а это рано или поздно произойдет. И как же получить 20%? Вот почему банки пишут: на короткие сроки смотрите номинальную ставку, а 20% — это если держать вклад целый год», — говорит Абди.
А сколько заработаем?
Реально получить 20% ГЭСВ за короткий срок практически невозможно, а для максимальной доходности деньги нужно размещать на полный год, принимая во внимание риски изменения ставок.
«Если взять те же 5 000 000 тенге и положить их на год под эффективные 20%, то через год получаем 6 000 000 тенге. То есть прибыль — плюс миллион тенге. Это чистая математика. Но для такого сценария должны сойтись звезды, где главной звездой будет Нацбанк, который не будет снижать базовую ставку в 2026 году», — заключил Абди.