На депозитном рынке Казахстана снова оживление: несколько банков повысили ставки по сберегательным вкладам до 20% годовых. И вот вопрос: как выгоднее распределить крупные суммы, чтобы и доход получить выше, и уложиться в лимиты фонда гарантирования вкладов. Ольга Эм, директор Vitis Korea Fund и основатель Vitis Capital в разговоре с Digital Business объяснила, почему важна диверсификация, и показала на цифрах, как изменить стратегию хранения средств, чтобы получить максимальную выгоду.
Несколько депозитов лучше, чем один
Ольга напоминает: при крупных суммах ключевой риск — не доходность, а безопасность.
«По закону КФГД покрывает 20 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге (на одного вкладчика, в одном банке), 10 миллионов тенге (по всем другим видам вкладов в тенге), счетам и в том числе платежным карточкам (также на одного вкладчика, в одном банке), 5 миллионов тенге в эквиваленте на дату лишения банка лицензии — по депозитам в иностранной валюте (принцип тот же – один вкладчик, один банк). Если депозитов в одном банке несколько, они разные по видам и по валюте и есть сберегательный вклад в тенге, то совокупная гарантия КФГД составляет 20 миллионов тенге. При этом гарантия по каждому виду вклада — не более той, что была бы, если бы депозит был один. Проще говоря, если у вас суммы выше, то разумно разделить их по разным банкам в целях диверсификации и минимизации кредитных рисков. Также стоит разделять и по срокам — например, часть на 1 год, часть на 3 месяца», — говорит специалист.
Как распределить 5 млн тенге, чтобы заработать больше
Эксперт пересчитала доходность на конкретном примере — при сумме 5 000 000 тенге, если сравнить два варианта: положить все сразу на год или разделить на «лестницу» — годовой + квартальные депозиты под 20%.
Кладем весь депозит на 12 месяцев под 15%
«Если разместить все 5 млн на год под 15% годовых (с капитализацией раз в год), то получим: 5 000 000 * (1 + 0,15) = 5 750 000 тенге. Доход составит +750 000 тенге», — отмечает эксперт.
«Лестница»: 2,5 млн на год, 2,5 млн на 3 месяца под 20%
Часть 1 — годовой вклад:
2 500 000 * 1,15 = 2 875 000 тенге
Доход: +375 000 тенге.
Часть 2 — ГЭСВ 20% (примерно 5% в квартал), четыре перекладки подряд. Считаем грубо и помним, что номинальная ставка будет порядка 18,4%.
после 1-го квартала: 2 500 000 * 1,05 = 2 625 000
после 2-го квартала: 2 625 000 * 1,05 = 2 756 250
после 3-го квартала: 2 756 250 * 1,05 = 2 894 062
после 4-го квартала: 2 894 062 * 1,05 = 3 038 765 тенге
Доход по короткой части: +538 765 тенге.
Суммарный результат «лестницы»
2 875 000 + 3 038 765 = 5 913 765 тенге
Доход: +913 765 тенге.
Что выгоднее?
Разница между вариантами:
913 765 − 750 000 = +163 765 тенге (21,8% разница) в пользу «лестницы».
«Когда ставки по краткосрочным депозитам достигают 20%, «лестница» почти всегда выигрывает за счет более частой капитализации. Это позволяет увеличить доходность, сохраняя часть средств в быстрых инструментах», — объясняет Ольга Эм.