В Казахстане обсуждают изменения правил использования пенсионных излишков. Среди новых предложений — запрет на использование денег из ЕНПФ для погашения процентов по ипотеке. Финансист и бывший банкир Султан Елемесов подробно объяснил, что на первый взгляд инициатива выглядит как поддержка граждан, но на деле может лишить заемщиков финансовой выгоды, пишет digitalbusienss.kz
Что предлагают изменить
Эксперт пояснил, что теперь клиенты могут лишиться возможности направлять пенсионные деньги на оплату именнно процентов по ипотеке.
«Обсуждается изменение правил использования пенсионных излишков, и там есть пункт, который касается запрета на использование пенсионных излишков для погашения процентов банка по ипотеке. Что это значит? Сейчас, когда вы делаете досрочное погашение деньгами ЕНПФ, банк в первую очередь гасит проценты, а потом уже на остаток — основной долг. Теперь хотят банкам запретить гасить эти проценты и направлять деньги только на основной долг», — говорит Елемесов.
Почему инициатива только кажется правильной
По словам Елемесова, идея сократить срок кредита выглядит логично, но в реальности не всегда выгодна заемщику.
«Это, в идеале, должно уменьшить срок кредитования и, соответственно, переплату. Как будто бы о нас подумали, но, как всегда, есть одно пресловутое «но». По моему мнению, это не совсем правильное решение», — говорит специалист.
Эксперт напомнил, что большинство ипотечных программ в Казахстане и так предоставляются под минимальные проценты.
«Потому что рынок ипотечного кредитования — это все-таки в основном продукты от «Отбасы банка», а также льготная ипотека формата 7-20-25. А по этим продуктам очень низкий уровень процентной ставки — он либо ниже уровня инфляции, либо ей равен. По факту эти деньги вообще бесплатные. И чтобы эти «бесплатные» деньги получить, люди выполняли определенные условия — стояли в очередях или соблюдали требования Отбасы банка», — говорит Султан.
Кому выгодны изменения
Елемесов считает, что новые правила скорее усилят выгоду банков, чем самих заемщиков.
«И такие деньги отдавать, в целом, вообще невыгодно. Идеально было бы, конечно, вообще эти деньги никогда не отдавать, платить только проценты, а сэкономленные на платежах средства использовать для увеличения своего благополучия. А теперь нам предлагают взять и отдать эти деньги банку за счет средств ЕНПФ, чтобы банк с этого потом получал прибыль. То есть как будто бы не мы будем получать выгоду, а все-таки банк. Я уверен, что такая ипотека должна быть выгодна нам, но не банку», — делится мнением Елемесов.
Как сейчас заемщики экономят на процентах
Финансист объяснил, как на практике казахстанцы используют пенсионные деньги, чтобы сэкономить и даже получать доход.
«Сейчас, как это происходит на практике: когда мы делаем ежемесячный платеж деньгами ЕНПФ, мы, соответственно, экономим какую-то часть своих денег, которые приготовили для этого платежа, например, на выплату процентов. И эти сэкономленные деньги мы можем куда-то инвестировать. Самое простое — открыть срочный депозит и закидывать туда эти средства, получая дополнительную прибыль в размере 12–13%, в зависимости от того, какой процент вы платите по ипотеке.
Например, если 7% годовых, а по депозиту — 19%, то чистая ваша прибыль с этих дешевых денег составляет 12% годовых. Теперь вы не сможете этого делать — вы не сможете гасить проценты за счет денег ЕНПФ. Вам придется гасить только тело кредита, хотя такую дешевую ипотеку в целом гасить невыгодно», — подчеркивает специалист.
Почему эксперт надеется, что изменения не примут
Елемесов отметил, что инициатива изначально могла иметь благую цель, но требует доработки.
«Я хочу верить, что изначально посыл был хороший — просто вопрос до конца не изучили. Надеюсь, что все-таки эти правки не примут, оставив людям возможность использовать пенсионные деньги для ежемесячных платежей, чтобы они могли экономить на процентах и, соответственно, улучшать свое благополучие», — заключил Султан Елемесов.