Финансовый обозреватель Айбар Олжаев в беседе с Digital Business рассказал, почему сегодня брать коммерческие кредиты крайне рискованно, какие программы действительно выгодны, и почему 2025 год можно назвать «временем депозитов, а не кредитов».
Полная стоимость кредита
Наш собеседник предупреждает, что всегда нужно считать полную стоимость кредита. Олжаев отмечает, что многие казахстанцы этим правилом пренебрегают, ошибочно оценивая доступность кредита, исходя из минимального ежемесячного платежа, совершенно не задумываясь о конечной переплате.
«Полная стоимость кредита — это то, что в итоге вы заплатите банку. Поэтому ориентироваться на минимальную ежемесячную платежную сумму по кредиту, как на что-то незначительное или необременительное — не совсем верный подход. Например, вы берете кредит, чтобы купить товар или вещь за 100 тысяч тенге. Но с учетом переплаты в итоге выходит 300 тысяч тенге. Нужно понимать, что вы покупаете товар не за 100 тысяч, а за 300 тысяч тенге. Если подходить с такой точки зрения, стоит задать себе вопрос: готов ли я купить товар за 300 тысяч тенге, если его реальная цена — 100 тысяч?», — говорит специалист.
Эмоциональные покупки и долговая ловушка
Айбар Олжаев отметил, что чаще всего люди берут кредиты под влиянием эмоций, не оценивая свои реальные финансовые возможности.
«Надо понимать, что в кредите вы платите не только за сам товар, но и за помощь банка, который предоставил вам деньги. Если смотреть на кредит с таким пониманием, многие эмоциональные покупки просто не состоялись бы. И те проблемы, как закредитованность и долговая ловушка населения, не возникали бы. Кредит в целом должен отрезвлять человека еще до получения — включать все его нейронные связи, чтобы он рассчитал все риски и понял, насколько ему это действительно нужно.
Эмоциональные покупки опасны тем, что зачастую товар с такими характеристиками и опциями на самом деле вам не нужен, но стоит слишком дорого. Люди переплачивают за ненужные функции или за раскрученный бренд, хотя можно было выбрать вещь попроще, но качественную и доступную. Это позволило бы не влезать в кредит», — говорит Айбар Олжаев.
Долговая ловушка формируется быстро — выбраться из нее сложно
Собеседник подчеркивает, что в Казахстане слишком просто получить кредит. Это одна из причин, почему граждане оказываются в финансовой зависимости, а затем вынуждены искать выход через банкротство.
«Долговая ловушка создается быстро — человек набирает кредиты, а выбраться из них потом очень сложно. Поэтому в Казахстане сейчас наблюдается большой спрос на процедуру банкротства и финансовое оздоровление, ведь многие в свое время не осознали опасность кредитной зависимости», — акцентирует специалист.
Когда базовая ставка высокая, рыночные кредиты теряют смысл
По мнению Олжаева, при текущей базовой ставке (18%) любые коммерческие кредиты и ипотека экономически невыгодны.
«Тело кредита — это основная сумма займа, те деньги, которые банк выдал вам без учета годовой эффективной ставки вознаграждения. Чем быстрее вы погашаете тело кредита (делаете частичные досрочные платежи), тем быстрее избавляетесь от долга. Просто платить ежемесячные взносы по графику, конечно, можно, но выгоднее особенно в первой половине срока кредита активно уменьшать тело кредита.
Когда базовая ставка высокая, все виды коммерческих кредитов и ипотеки становятся абсолютно невыгодными. Выгоден тот кредит, где ГЭСВ ниже уровня инфляции. А такого кредита на рынке по природе быть не может, это только субсидируемый государством кредит. Базовая ставка всегда будет выше уровня инфляции, а процент рыночного кредита всегда выше базовой ставки. Например, инфляция у нас 12,9% по итогам сентября, а базовая ставка 18%, рыночный кредит 23%. Соответственно, выгоден только тот кредит, где ставка ниже 13%. Но рынок такое не даст и сейчас в Казахстане любой кредит с рыночной ставкой абсолютно невыгоден», — говорит Олжаев.
Сейчас не время кредитов — сейчас время депозитов
Айбар Олжаев считает, что в текущей экономической ситуации разумнее не брать кредиты, а размещать сбережения — депозиты сегодня дают рекордную безопасную доходность.
«Выгодны только те кредиты, которые субсидируются государством:
- государственная ипотека «7–20–25»;
- ипотека «Отбасы Банка» со ставкой не выше 10%;
- льготное автокредитование и лизинг (до 10%);
- помощь предпринимателям через фонд «Даму» (6–7%) или программы субсидирования процентной ставки.
Только эти кредиты сегодня финансово оправданы для граждан. Все остальные сейчас очень тяжелые: коммерческая ипотека, потребительские и залоговые кредиты. Сейчас не время кредитов — сейчас время депозитов. При базовой ставке 18% банки предлагают депозиты со ставкой около 20% годовых. С капитализацией процентов за три года можно практически удвоить сумму вклада, если не снимать проценты. Поэтому сегодня настало время депозитов и накоплений, а не время кредитов», — заключил собеседник Digital Business.