Многие эксперты, да и сам Нацбанк, не исключают, что уже в ноябре базовую ставку могут вновь повысить. Как это отразится на кредитах казахстанцев? В рамках цикла по финансовой грамотности Digital Business обсудил этот вопрос с финансовым обозревателем Айбаром Олжаевым.
Если у вас уже есть кредит
«Как правило, повышение базовой ставки Национального банка никак не влияет на условия уже взятых кредитов, особенно для физических лиц. ГЭСВ по кредитам для физических лиц (которые выдаются в тенге) закрепляется в договоре и действует на весь срок. Бывают исключения, но в Казахстане — редкость. Закрепим еще раз: при кредите с фиксированной ставкой изменение базовой ставки для заемщика никак не влияет на действующий кредит. На новый кредит — да: если повышается базовая ставка, то кредитные ставки также пересчитываются. Соответственно, с ростом базовой ставки кредитные ставки растут», — говорит наш собеседник.
А какие бывают исключения?
Олжаев отмечает, что существуют кредиты с плавающей ставкой.
«Это, наверное, не наш случай, но все же расскажу. Кредиты с плавающей ставкой (если подобное условие прописано в договоре) могут меняться. Ставка может изменяться как в лучшую для вас сторону, так и в худшую. Если базовая ставка будет падать, процент по вашему кредиту может пересматриваться и снижаться. То есть, если базовая ставка станет выше, чем та, которая была при заключении кредита, условия кредита (проценты) будут повышаться не в вашу пользу. Поэтому у нас в Казахстане считаются стандартом кредиты с фиксированной ставкой», — поделился наш собеседник.
Из чего складываются ставки по кредитам в Казахстане
ГЭСВ по кредитам в Казахстане рассчитать, как выяснилось, не так сложно:
«Как мы видим за последние 5–7 лет, средняя ставка кредита — это плюс 5% маржи от базовой ставки. Я имею в виду ГЭСВ — годовую эффективную ставку вознаграждения. Сейчас, если базовая ставка 18%, то добавляйте туда 5%. Средний кредит в Казахстане должен быть — около 23%. Если базовая ставка падает до 15%, то средняя ставка по кредиту падает до 20%. Вот примерно такой спред между базовой ставкой и кредитом у нас существует», — объяснил Айбар Олжаев.