Убыточность обязательного автострахования в Казахстане достигла 100%, по данным Фонда гарантирования страховых выплат. Чтобы изменить ситуацию, страховые компании предлагают перейти на плавающие тарифы для водителей – подробнее в материале.
Как работает онлайн-страхование в Казахстане?
Получить страховку в Казахстане не составляет особого труда: большинство видов полиса можно оформить онлайн, за считанные минуты. Это стало возможным по инициативе Нацбанка с 1 января 2019 года, когда заработали законодательные поправки об онлайн-страховании.
При подсчете стоимости страховой премии учитываются индивидуальные параметры клиента, начиная от возраста, стажа работы и заканчивая наличием семьи и детей. Поэтому для каждого цена полиса будет своя.
К примеру, страховка КАСКО на новую машину из автосалона будет отличаться от стоимости страховки для машины старше 5 лет с пробегом в 100 тыс. км. Для учета всех этих нюансов компании используют скоринг. Это метод оценки параметров клиента для понимания уровня его надежности и риска. Скоринг помогает оценить вероятность наступления страхового случая и составить индивидуальную цену полиса. Этот метод оправдан, так как исключает человеческий фактор, а также помогает быстро обрабатывать большое количество показателей по каждому клиенту.
Практически каждая казахстанская страховая компания использует скоринговые модели в своей работе. Особенно те, кто занимается автострахованием, страхованием жизни, а также медицинским страхованием. Автострахование опирается на скоринг, чтобы учитывать факторы, влияющие на риск попадания в ДТП — возраст водителя, стаж, стиль вождения, возраст машины, район проживания и т.д.
Страхование жизни и медицинское страхование обязательно учитывают возраст клиента, его образ жизни, наличие автомобиля, семьи и детей, хобби и даже характер.
К примеру, если человек каждые выходные выезжает на рыбалку – это один уровень риска, а если он заядлый любитель прыжков с парашютом – то риски будут совсем другими. Этот принцип выгоден обеим сторонам: клиент платит за полис по своему уровню риска, а страховая получает взнос, достаточный для возможной выплаты.
Что страховые компании хотят изменить?
Несмотря на использование скоринговых моделей обязательное страхование водителей (ОГПО ВТС — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, — прим. Digital Business) до сих пор остается убыточным. Дело в том, что тарифы, даже с учетом поправок, которые вступили в силу весной этого года, не дают страховым компаниям собирать достаточно премий. На данный момент ОГПО ВТС убыточно на 100%, по данным Фонда гарантирования страховых выплат. К тому же, страховых выплат, как правило, не хватает автовладельцам для ремонта своих машин.
Страховщики видят решение сложившейся ситуации в переходе на плавающие тарифы в рамках базового коридора. То есть, каждая страховая компания будет устанавливать свой тариф, отталкиваясь от базового коридора, исходя из уровня риска того или иного автовладельца. По их мнению, такой подход сможет решить сразу несколько вопросов.
Во-первых, это будет выгодно для водителя, считают страховщики. Если он водит аккуратно, это учтется в процессе скоринга и цена страховки для него снизится. Водителей, которые считаются высокоубыточными, будут легко принимать на страхование, просто для них стоимость страховки будет соответствовать их рискам.
«Во-вторых, страховщики тоже будут в плюсе, так как они будут собирать достаточно премий, и убыточность продукта станет адекватной. Такой подход выгоден и для регулятора, так как все автовладельцы будут застрахованы, даже высокорисковые. Таким образом, страховые компании будут конкурировать не по цене страховки, а по качеству и эффективности скоринговых моделей. Это сделает важный социальный страховой продукт справедливым и эффективным», – считает председатель правления АО «СК «Freedom Insurance» Азамат Керимбаев.