Что происходит «за кулисами», когда в Казахстане закрывают банк? Кто первым узнает о проблемах, как быстро реагирует система, и как происходит возврат денег вкладчикам. Эти вопросы давно волнуют казахстанцев — особенно после громких случаев с Банком Астаны, Delta Bank и AsiaCredit Bank. Редакция Digital Business получила эксклюзивную возможность разобрать всю «кухню» ликвидации банков с человеком, который знает о ней больше всех — главой Казахстанского фонда гарантирования депозитов Адилем Утембаевым. Он подробно рассказал, как начинается процесс ликвидации, что делает фонд, какие сложности возникают в процессе.
Много воды утекло
Наш собеседник подчеркивает, что с момента отзыва лицензий Delta Bank и «Банка Астаны» уже прошло достаточно времени — принято множество позитивных законодательных новшеств.
«Поэтому предлагаю вам остановиться на кейсах «двадцатых годов» – это «АзияКредит Банк», Capital Bank Kazakhstan и Tengri Bank. Отмечу, что по этим трем банкам КФГД удалось начать выплаты не позднее 6–8 дней с даты отзыва лицензии у каждого из них. Что позволило нам это сделать? Во-первых, конечно, непрерывная финансовая готовность. Накопленные средства специального резерва размещены в ликвидные активы, и мы непрерывно поддерживаем резервы на достаточном уровне», — говорит Утембаев.
Сколько было денег
Утембаев поднял бумаги и напомнил, что на момент отзыва лицензии у Tengri Bank спецрезерв фонда составлял 604 миллиарда тенге, а обязательства перед депозиторами — 17,8 миллиардов тенге.
«АзияКредит Банк»: резервы 601 миллиард – против 19 миллиардов тенге обязательств фонда по гарантируемым депозитам. Capital Bank Kazakhstan: 650 миллиардов тенге резервов – против 1,7 миллиарда тенге обязательств КФГД перед депозиторами. Конечно, наш главный «документ» – это реестр депозиторов. Важно, чтобы база данных в банке велась корректно. На основе реестра учитываются обязательства фонда перед вкладчиками. Поэтому мы последовательно внедряем решения, чтобы контролировать качество учета гарантируемых депозитов и гарантируемых сумм в банках. Отмечу, что в целом улучшение качества информации для выплат и внедрение технологий в механизмы выплат – это одно из приоритетных направлений деятельности Фонда», — говорит наш собеседник.
Помогла работа с рисками на ранней стадии
Ранее мы уже упоминали, КФГД применяет дифференцированную систему взносов с учетом профиля рисков банков-участников, и модель оценки финансового состояния позволяет на ранней стадии выявлять риски, угрожающие финансовой устойчивости банковского сектора.
«То есть модель КФГД не только рассчитывает ставку взноса, но и имеет прогностическую силу, и в условиях развития банковского сектора эксперты фонда, Совет директоров и в том числе независимые директора, эксперты Национального Банка пересматривают ее и усиливают ее аналитический потенциал. Конечно, могут быть исключения, которые могут не поддаваться прогнозам, – это bank run, или «паника вкладчиков». Но если финансовое состояние банка не ухудшается в моменте, а тенденция к ухудшению финансового состояния или управленческих решений становится устойчивой, – КФГД видит эти риски на ранней стадии», — говорит Адиль Утембаев.
Стресс-тесты и работа с Нацбанком
Собеседник рассказал, что КФГД регулярно проводит стресс-тестирование достаточности специального резерва фонда, которое предусматривает различные сценарии и охватывает всю банковскую систему. И наконец, фонд взаимодействует в одном контуре финансовой стабильности с Национальным Банком Казахстана и финансовым регулятором.
«В законодательстве предусмотрены сильные правовые основы для обмена информацией и координации действий. В частности, предусмотрены основания, когда КФГД получает ранний доступ к информации банка с неустойчивым финансовым положением, создающим угрозу интересам его депозиторов и кредиторов или угрозу стабильности финансовой системы, или если банк определен как неплатежеспособный. Как вы видите, для КФГД расчеты с вкладчиками — это не короткие спринты, когда отдельные банки лишаются лицензий и люди ожидают выплаты возмещения. Наоборот, это постоянный прогресс и ежедневная работа, направленная на одну главную цель — обеспечить готовность фонда выполнять возложенные законом функции и отвечать по своим обязательствам при разных сценариях, чтобы поддерживать доверие вкладчиков к банковской системе и работать на финансовую стабильность в рамках своей роли», — заверил собеседник.
Постоянно в тонусе
Утембаев подчеркивает, что КФГД ускоряет все процессы на каждом этапе.
«Предварительная работа с банками, направленная на контроль соблюдения требований по качеству данных, позволяет ускорить формирование и принятие реестра депозиторов, а ведение предварительного перечня банков-агентов – его выбор. Наши работники четко знают, как действовать, имеют согласованные чек-листы, пошаговые планы действий со сроками. В итоге срок начала выплат может быть сокращен с законодательно установленных 35-ти до 6-8 дней на практике, а 90% возмещения по депозитам выплачивается в первые 3–4 месяца», — заключил собеседник Digital Business.