Председатель Казахстанского фонда гарантирования депозитов Адиль Утембаев в эксклюзивном интервью для Digital Business объяснил, как фонд работает с банками, оценивает их устойчивость и влияет на прозрачность в банковском секторе.
Что важно понимать
Хотя КФГД не является надзорным органом в прямом смысле, он играет важную роль в оценке финансового состояния банков, которые участвуют в системе гарантирования депозитов. Это обязательное условие для всех банков, кроме исламских.
«Резервы системы гарантирования депозитов формируются за счет взносов банков-участников. Фонд использует и непрерывно развивает собственную модель оценки финансового состояния банков, чтобы рассчитывать взносы справедливо, то есть пропорционально риску. Всего в модели 18 параметров – это только для оценки финансового состояния. В модель «зашиты» также качественные показатели. Более того, одним из параметров при расчете общего балла является раскрытие банком ключевой информации в открытых источниках – применение этого параметра КФГД также мотивирует наш банковский сектор к транспарентности. «Стиль» привлечения депозитов, иначе говоря, агрессивная ли у банка политика или более взвешенная, также влияет на итоговый взнос банка. Плюс, мы ведем мониторинг в ретроспективе, прошлая динамика показателей также влияет на общий балл в текущем квартале», — рассказывает наш собеседник.
Это дисциплинирует банки
В этом контексте, хоть КФГД и не является надзорным органом, участие в системе гарантирования депозитов тоже является одним из факторов, который «дисциплинирует» банки.
«Регулярная оценка позволяет нам не только справедливо начислять взносы в систему гарантирования депозитов соразмерно оценке устойчивости и рисков в каждом конкретном банке, но выявлять риски в банковском секторе на ранней стадии. Отмечу, что информация об общем балле, который КФГД присваивает банкам-участникам по итогам оценки, по закону относится к конфиденциальной. Однако мы однозначно согласны с тем, что вкладчикам банков также следует ответственно подходить к выбору банка и использовать доступные, открытые и при этом заслуживающие доверия источники информации», — говорит Утембаев.
Почему не нужно полагаться только на КФГД
Наш собеседник подчеркивает, что гарантия по депозитам, безусловно, есть, и КФГД оперативно приступает к исполнению своих обязательств перед вкладчиками, но:
«На практике уже возникала ситуация, когда расходные операции по счетам клиентов неустойчивый банк уже не проводил, но при этом еще не был лишен лицензии. Этот риск может реализоваться при сценарии bank run, или когда вкладчики в панике массово снимают деньги на фоне распространения негативных новостей – в банке наступает шок ликвидности, что может значительно усугубить его неустойчивое положение. Думаю, читатели Digital Business помнят ситуацию в «Банке Астаны», в Qazaq Banki. То же самое видели вкладчики Silicon Valley Bank или Signature Bank в США недавно. Очень большой глобальный кейс – банк Credit Suisse», — вспоминает Утембаев.
Как оценивать риски
Председатель фонда не отрицает, что повторить расчеты КФГД можно, однако требуется определенная квалификация в финансах.
«В то же время для вкладчиков с любой подготовкой доступен целый ряд открытых источников информации, которые позволяют оценить риски. В первую очередь всегда рекомендуем следить за изменением рейтингов банков мировыми рейтинговыми агентствами – они пересматриваются регулярно, что, как правило, широко освещается в СМИ и самим банком, например, на его страницах в социальных сетях. Мировые рейтинговые агентства вполне объективны в своих оценках и дают расширенную информацию. В помощь вкладчикам и в качестве инициативы в области финансовой грамотности наши эксперты разработали подробный гайд – методы управления финансовыми рисками, он доступен на нашем сайте и периодически обновляется», — рассказывает Адиль Утембаев.
Другим «сигналом» могут быть завышенные ставки вознаграждения по депозитам относительно других банков.
«В данном случае важно сравнивать ставку вознаграждения по этому же виду депозитов, например, по сберегательным вкладам без права пополнения ставки вознаграждения обычно могут быть заметно выше, чем по несрочным вкладам, но в данном случае это компенсирует ограничения досрочного снятия, а не риски. Наши эксперты ежемесячно публикуют мониторинг ставок банков-участников, который дает представление о трендах на депозитном рынке в моменте, позволяет сравнивать действующие предложения по депозитам и к тому же помогает ориентироваться в преимуществах и ограничениях разных видов депозитов», — продолжил собеседник.
Банки на ликвидации сейчас
Что касается банков, которые находятся в процессе ликвидации в Казахстане, – их 9. Самый последний кейс — Capital Bank Kazakhstan (более 47 тысяч вкладчиков), самый крупный по числу вкладчиков за все время — «Банк Астаны» (более 268 тысяч вкладчиков).
«По всем девяти банкам в период выплат вкладчики обратились за возмещением на 113,5 миллиардов тенге. Выплачено 98,3% от общей суммы обязательств КФГД. Почему не 100% — за возмещением обратились только 148 тысяч депозиторов (вкладчиков и держателей карточек – прим.). После завершения сроков выплат по закону не востребованные вкладчиками суммы возмещения переведены на индивидуальные пенсионные счета этих вкладчиков в ЕНПФ. Более 270 тысяч вкладчиков получили на свои пенсионные счета более 830,5 миллионов тенге. Это оставшиеся 1,7% наших обязательств, и отмечу, что не обращались вкладчики, в большинстве, за возмещением по счетам с небольшими остатками, в том числе менее одного тенге.
Как мы уже говорили, вкладчики 9 банков, которые не обратились в течение срока выплат, теперь могут подать заявление напрямую в КФГД, подтвердив причину пропуска срока. На практике такие обращения носят разовый характер – за большинством выплат (98,3%) всё же обратились в срок. За 3 года после завершения выплат по 9 банкам по «уважительным причинам» обратилось только 40 депозиторов, им выплачено возмещение на 60 миллионов тенге», — заключил председатель КФГД Адиль Утембаев.
Может быть интересно:
Председатель КФГД объяснил, почему казахстанцам не понравится, если гарантии по депозитам поднимут