Цифры в рекламе банковских вкладов часто кажутся привлекательными — 14%, 16%, а где-то и все 17% годовых. Однако на практике это вовсе не означает, что вы получите такую же сумму дохода через год. Даже если депозит не трогать, итоговая прибыль может оказаться значительно ниже, и причина — в деталях, которые многие упускают.
В рамках цикла материалов о выгодных вкладах в Казахстане Digital Business обсудил с предпринимателем и исследователем в сфере риск-менеджмента Ольгой Эм, директором Vitis Korea Fund и основателем Vitis Capital, как именно стоит считать доходность по вкладу, чтобы избежать разочарования.
Это не только обещанный процент от банка
Во-первых, по словам нашей собеседницы, важно различать номинальную ставку и ГЭСВ (годовую эффективную ставку вознаграждения). Последняя учитывает капитализацию процентов, если банк начисляет их, например, ежемесячно, и в этом случае итоговая ставка может быть немного выше, чем просто годовая.
«Во-вторых, инфляция это снижение покупательной способности денег. Даже при высокой ставке, если инфляция почти такая же, реальный доход может быть низким или отрицательным. Также следует учитывать налоги на доход и комиссии — например, при досрочном снятии часть процентов может быть потеряна. Еще один важный момент — частота начисления процентов. Есть вклады, где проценты начисляются только в конце срока, и это тоже влияет на итог», — объяснила Ольга Эм.
Считаем вместе
Ольга Эм привела пример простого расчета, который показывает реальную доходность от вашего депозита:
«Номинальная ставка (с капитализацией) 14% годовых. Вы — физлицо-резидент, налог 0% с процентов, инфляция 10% годовых.
Тогда:
- Эффективная ставка после налогов = 14% (т.к. налог 0);
- Реальная доходность = 14 % − 10 % = 4 % в год;
- Если бы ставка налога была 10%, тогда: чистая ставка = 14 % × (1 − 0.10) = 12.6 %, и реальная доходность = 12.6 — 10 = 2.6 %», — пояснила собеседница Digital Business.
Проще говоря
При ставке в 14% и инфляции в 10%, если вы — резидент, не облагаемый налогом на доходы с депозитов, ваша реальная доходность составит всего 4% годовых. А если ввести налог в 10%, то с учетом удержаний ваша доходность снизится до 2,6% в год. Таким образом, чтобы понять, сколько на самом деле заработает ваш депозит, важно не только смотреть на большие цифры в рекламе, но и учитывать все сопутствующие факторы: инфляцию, налоги, условия капитализации и способ начисления процентов.
Может быть интересно:
Эксперт объяснила, почему одни банки дают по депозитам 14 — 15%, а другие 17%+