КФГД гарантирует возврат части денег, если банк вдруг ликвидируют. Но согласись — это лишняя головная боль, которую проще предупредить, чем лечить. Лучше заранее понимать, когда у банка начинаются проблемы — и в таком случае просто вовремя перевести свои деньги.
Digital Business обсудил этот вопрос с Ольгой Эм, предпринимателем, исследователем в области риск-менеджмента, директором Vitis Korea Fund и основателем Vitis Capital. Она перечислила прямые и косвенные сигналы, по которым можно заметить, что банк на грани краха.
Банк скоро ликвидируют
Есть 4 ключевых индикатора, по которым можно понять, что банку приходит конец. Ольга Эм назвала их все — и объяснила, на что смотреть:
Финансовая отчетность и нормативы
Время от времени следует изучать финансовую отчетность БВУ в открытом доступе:
«У банка будет низкий или отрицательный капитал, когда банк систематически не выполняет норматив достаточности капитала (К1, К2 по требованиям АРРФР). Высокая доля проблемных кредитов (NPL), если банк держит много невозвратных займов — это первый индикатор», — начала Ольга Эм.
Рыночные признаки
Если банк неожиданно стал щедрым — это не к добру, говорит Ольга Эм.
«БВУ начинает предлагать очень высокие ставки по депозитам. Если банк дает существенно выше рынка (например, когда все дают 14–15%, а банк обещает 17–18%) — это сигнал, что банку срочно нужны деньги для решения проблем. Происходит снижение доверия со стороны бизнеса: юрлица уходят из банка, происходит резкое падение корпоративных вкладов. Слухи и новости о задержках платежей, проблемах с ликвидностью, проверках — также указывают на начало конца», — говорит наша собеседница.
Клиентские маркеры
Этот пункт предвещает самое скоро закрытие банка:
«У БВУ начинаются задержки с переводами и выплатами. Ограничение по выдаче наличных или навязывание «других продуктов», — однозначно отвечает Ольга.
Регуляторные и внешние сигналы
Следите за новостями. Когда дело идет к закату, начинают появляться соответствующие сводки:
«Это публикации АРРФР о предписаниях или штрафах банку. Понижение кредитного рейтинга. Уход ключевых топ-менеджеров», — подвела черту Ольга Эм.
Проще говоря
Если банк предлагает слишком высокие проценты по вкладам — это не повод радоваться, а скорее сигнал, что ему срочно нужны деньги, и значит, не все в порядке. Второй момент — смотрите, как ведет себя бизнес. Третье — обращаем внимание слухи о задержках с переводами и проблемы с выплатами. И наконец, если банк регулярно попадает в новости из-за проверок, жалоб или других странных движений — это уже не совпадение, а повод задуматься, стоит ли держать там деньги.
Может быть интересно:
Эксперт доказала, почему несколько депозитов лучше, чем один