Какой вклад открыть, если вы хотите накопить на дом за несколько лет — один долгосрочный или серию краткосрочных? И правда ли, что капитализация процентов работает одинаково в обоих случаях? Этот вопрос в рамках цикла материалов о выгодных вкладах в Казахстане Digital Business обсудил с Ольгой Эм — предпринимателем, экспертом в области риск-менеджмента, директором Vitis Korea Fund и основателем инвестиционной компании Vitis Capital.
Одинаковая ставка
На практике бывает, что по краткосрочным и долгосрочным депозитам предлагают одинаковую ставку — это единственный расклад при котором нет никакой разницы, какой вклад открывать — будут только лишние телодвижения.
«Если ставка одинаковая (допустим, 14% годовых), в математике сложных процентов нет разницы, на какой срок вы открываете депозит: долгосрочный на 5 лет или серию краткосрочных (например, каждый год). Причина: в обоих случаях проценты капитализируются (если вы не снимаете их). Пример: 1 000 000 тенге * (1 + 0.14) в пятой степени = 1 925 414 тенге, через 5 лет независимо от того, держите ли вы один депозит или перекладываете ежегодно», — пояснила Ольга Эм.
Выход
Разница появляется только тогда, когда краткосрочные депозиты дают выше ставку, чем долгосрочные:
«Часто в Казахстане именно так — на 3 — 12 месяцев могут давать 16–18%, а 3–5 лет всего 11–13%. Кроме того, банк ограничивает капитализацию (например, выплата процентов на руки, а не на депозит). Есть место и изменениям ставок в будущем: открыв долгосрочный депозит, вы фиксируете ставку. Если ставки упадут, то вы в выигрыше, если вырастут, то потеряете выгоду», — подчеркивает собеседница.
Копишь на дом — перекладывай и фиксируй
Ольга акцентирует, что при перекладывании вы всегда гибко реагируете на ситуацию на рынке:
«Практический вывод будет простой. При одинаковой ставке нет никакой разницы между долгосрочным и краткосрочным депозитом. В реальной жизни в Казахстане выгоднее открывать краткосрочные депозиты (6–12 месяцев) и перекладывать, потому что ставка у них выше. Если Ваша цель — дом через 5 лет, то оптимально выбрать комбинацию — часть средств зафиксировать в долгосрочном (как защита от падения ставок), часть держать в краткосрочных для гибкости», — дала совет Ольга Эм.
Может быть интересно:
Эксперт доказала, почему несколько депозитов лучше, чем один