В рамках цикла материалов о выгодных вкладах в Казахстане Digital Business обсудил с Ольгой Эм, предпринимателем, исследователем в области риск-менеджмента, директором Vitis Korea Fund и основателем Vitis Capital., как стратегия с несколькими депозитами помогает не только защитить деньги в рамках лимитов гарантирования, но и получить чуть больший доход. На конкретных цифрах она показала, как простое разделение вклада на части может принести выгоду и добавить финансовой гибкости.
Не держим в одной корзине
Чтобы не потерять накопления в случае проблем у банка, важно помнить о лимитах по гарантиям. Как отмечает Ольга Эм, при крупных суммах вклад лучше не держать в одном месте — разумнее распределить деньги по разным банкам и срокам.
«По закону КФГД покрывает до 20 млн тенге в тенге и до 5 млн тенге в валюте на одного вкладчика в одном банке. Если у вас больше суммы, то разумно разделить по разным банкам в целях диверсификации и минимизации кредитных рисков. Так же стоит разделять по срокам (например, часть на 1 год, часть на 3 месяца)», — говорит Ольга Эм.
Заработать больше
Также Ольга рассчитала, насколько выгоднее разложить 2 миллиона по разным корзинам — годовым и трехмесячным. Наша собеседница представила 2 варианта расчетов:
«Вариант 1. Весь депозит размещаем на 12 месяцев при ставке 15,5 % годовых (с капитализацией раз в год). 2 000 000 * (1 + 0,155) = 2 310 000 тенге. Доход: +310 000 тенге.
Вариант 2. Он называется «лестница»: 1 млн на год, 1 млн на 3 месяца (перекладываем 4 раза). Считаем так: 1 млн * 12 месяцев под 15,5% 1 000 000 * (1 + 0,155) = 1 155 000 тенге. Получаем доход 155 000 тенге. Также 1 млн * 3 месяца под 16% (перекладываем 4 раза подряд). Расчет будет поквартальный (сложный процент):
- После 1-го квартала: 1 000 000 * (1 + 0,16 ÷ 4) = 1 040 000;
- После 2-го квартала: 1 040 000 * 1,04 = 1 081 600;
- После 3-го квартала: 1 081 600 * 1,04 = 1 124 864;
- После 4-го квартала: 1 124 864 * 1,04 ≈ 1 169 859 тенге.
Мы получим доход +169 859 тенге. Итог по «лестнице»: 1 155 000 + 1 169 859 = 2 324 859 тенге с доходом +324 859 тенге. Получается разница: +14 859 тенге в пользу «лестницы», — поясняет специалист.
Итоги от Ольги Эм
«Вывод будет простым: разделение на «корзины» (часть долгий, часть короткий депозит) может дать немного больше дохода и при этом дает гибкость, потому что часть денег доступна каждые 3 месяца. Если важна максимальная простота, то выгоднее положить все на год. Если важна гибкость и есть хорошие краткосрочные ставки , то «лестница» выигрывает всегда», — подвела черту Ольга Эм.
Может быть интересно:
Эксперт объяснила, почему одни банки дают по депозитам 14 — 15%, а другие 17%+