На мировом рынке стремительно растет уровень платежного мошенничества. Исследование Juniper Research прогнозирует, что убытки бизнеса от мошенничества с онлайн-платежами превысят $362 млрд в период с 2023 по 2028 год.
Такой повышенный рост мошенничества усиливает спрос на технологии защиты онлайн-платежей. По данным Mordor Intelligence, рынок технологий для защиты мобильных платежей значительно возрастет: с $14,13 млрд в 2024 году до $24,81 млрд к 2029 году, соответствуя среднегодовому темпу роста (CAGR) в 11,93%. Такие прогнозы подчеркивают необходимость использования инновационных решений. Одно из них — сетевая токенизация.
Начнем сначала: что такое токенизация?
Прежде чем говорить про сетевую токенизацию, рассмотрим, что такое PAN-токенизация, которая уже много лет используется банками и платежными провайдерами.
Токенизация — это процесс замены номера банковской карты (PAN) клиента на токен — случайно сгенерированный набор символов, который используется для обработки платежей, чтобы не раскрывать реального номера карты клиента. Например, номер карты 1234-4321-8765-5678 будет превращен в случайно сгенерированный токен, такой как 9A7C56F1E3D284C1.
В этом процессе задействован клиент, торговец, платежный провайдер, карточная сеть и банк-эмитент. В технологии PAN-токенизации токен создавался на стороне платежного провайдера и передавался торговцу на хранение. Таким образом, если злоумышленники получали доступ к токену на сайте торговца или платежного провайдера, риск утечки и использования реальных данных карты был ниже, но не сведен к минимуму, потому что токен мог быть декриптован в реальный номер карты.
Не смотря на то, что PAN-токенизация широко применяется для обеспечения безопасности онлайн-платежей и хранения данных о картах в платежных системах, растущая сложность угроз требует новых решений. Отвечая на рост платежного мошенничества, Visa разработала технологию сетевой токенизации, которая предлагает более высокий уровень защиты платежей от злоумышленников.
Сетевая токенизация снижает платежное мошенничество на 26%
Сетевая токенизация — следующий шаг в развитии технологии токенизации. В отличие от традиционной PAN-токенизации, которая хранит токен на стороне мерчанта и платежного провайдера, при использовании сетевой токенизации токен генерируется и хранится на стороне международной платежной системы Visa. Мошенникам намного сложнее получить доступ к сетевому токену, поэтому технология обеспечивает единый уровень защиты на всех этапах платежа.
Согласно исследованию, проведенному компанией Visa, сетевая токенизация сокращает случаи платежного мошенничества в среднем на 26%. При этом для клиента не меняется ничего. Его платеж происходит за секунду без дополнительных трудностей. Кроме того, сетевая токенизация увеличивает уровень авторизации клиентов на 3% по сравнению с традиционной токенизацией, повышая прибыль для бизнесов.
Сетевая токенизация работает на основе интеграции с экосистемой платежной сети, поэтому токены можно обновлять динамически. К примеру, если у клиента истек срок действия банковской карты и он обменял ее, новый номер карты будет автоматически закреплен за тем же самым токеном. Клиентам не нужно будет обновлять данные карты после истечения срока годности предыдущей.
Сетевая токенизация — ключевой элемент стратегии Visa по защите платежей. Visa активно интегрирует технологию в свою глобальную экосистему, предоставляя компаниям возможность использовать ее преимущества в более чем 200 странах.
Роль Akurateco как партнера VISA в продвижении сетевой токенизации
Международный поставщик платежного программного обеспечения Akurateco продвигает технологию сетевой токенизации. Компания разрабатывает инновационные решения для банков, платежных провайдеров и международных торговцев и активно сотрудничает с клиентами в Центральной Азии. Решения Akurateco помогают бизнесу быстрее адаптироваться к современным стандартам безопасности и значительно повышать эффективность обработки платежей.
«Наше сотрудничество с Visa направлено на создание более безопасной и эффективной платежной инфраструктуры. Сетевая токенизация открывает новые горизонты для бизнеса, минимизируя риски мошенничества и увеличивая процент успешных транзакций», — отмечает генеральный директор Akurateco Владимир Куянцев.
Как сетевая токенизация повышает безопасность для бизнеса
Благодаря партнерству Visa и Akurateco, инновационные решения становятся доступными для бизнесов. В компаниях рассказали о конкретных преимуществах:
- Сниженный риск утечек данных. В отличие от традиционной токенизации, где токены управляются на стороне платежного провайдера, сетевая токенизация хранит токены в платежной системе Visa. Это добавляет дополнительный уровень защиты, так как доступ к токенам вне экосистемы невозможен. Плюс для бизнесов тут — снижение операционных рисков.
- Повышенный процент авторизированных транзакций. Так как технология делает платежи более безопасными, это снижает риск отклоненных транзакций из-за ложных подозрений в мошенничестве. Например, интеграция с Visa Token Service, которую предоставляет Akurateco, может повысить уровень авторизации до 3%.
- Соответствие стандартам PCI DSS. Сетевая токенизация помогает бизнесам соответствовать строгим требованиям безопасности, установленным стандартами PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), снижая административные и финансовые риски.
- Лояльность клиентов. Защита данных повышает доверие со стороны потребителей и укрепляет репутацию компании. Кроме того, технология сетевой токенизации позволяет безопасно сохранять зашифрованные данные карт как на сайте бизнеса, так и в цифровых кошельках. Это упрощает процесс онлайн-платежей, избавляя клиентов от необходимости вводить данные карты повторно.
Защита платежного рынка Казахстана
Казахстан — один из лидеров цифровой трансформации в Центральной Азии. Здесь активно внедряют передовые технологии для развития платежной инфраструктуры. По данным PwC, объем казахстанского платежного рынка увеличился в 2,8 раза за последние годы, достигнув 54,8 трлн тенге в 2023 году. Особенно вырос объем безналичных платежей, которые в 2023 году составили 32,3 трлн тенге — это на 49% больше по сравнению с предыдущим годом.
Сетевая токенизация станет важным элементом этого процесса, предлагая бизнесам и потребителям инструменты для защиты данных и повышения удобства платежей. С учетом того, что доля безналичных платежей в стране достигла рекордных 89% в мае 2024 года, технология сетевой токенизации может значительно снизить риски утечек данных и повысить уровень доверия к цифровым платежам.
Развитие национальной платежной системы и внедрение межбанковской системы платежных карт создают благоприятную экосистему для внедрения таких инноваций, как сетевая токенизация. Эти усилия делают Казахстан лидером цифровизации платежной индустрии в регионе, что открывает новые возможности для бизнеса и повышает удобство для потребителей.
Партнерство Akurateco и Visa демонстрирует, как технологии помогают решать актуальные бизнес-задачи, одновременно улучшая пользовательский опыт. В ближайшие годы сетевая токенизация, интегрированная в национальную и международную платежную инфраструктуру, продолжит стимулировать развитие цифровой экономики Казахстана, обеспечивая ее участникам новые уровни безопасности и комфорта.