10 января президент К. Токаев подписал закон о запуске государственной образовательной накопительной системы «Келешек». Теперь родители могут накопить детям сумму для оплаты образования в колледжах и ВУЗах еще одним способом.
Об условиях программы, о том, какую сумму вместе с процентами можно накопить, и кто не подпадает под требования «Келешек», для Digital Business Finance рассказывает финансовый советник Жанар Таланова.
Об эксперте
Жанар Таланова, независимый финансовый советник, эксперт по финансовой грамотности. Долгое время работала в АО «Агентство по регулированию деятельности Регионального финансового центра Алматы», которое тогда развивало фондовый рынок РК, что и послужило главной причиной интереса к инвестированию. После курировала проекты по повышению финграмотности в Нацбанке РК.
Основные условия и преимущества программы «Келешек»:
- Единовременное начисление денег в виде образовательного капитала на расчетный счет ребенка, которому в текущем календарном году исполняется 5 лет, — 60 МРП (235 920 тенге);
- Для детей из социально уязвимых слоев населения (СУСН) — 120 МРП (471 840 тенге);
- Ежегодная премия от государства в размере: 5% для всех детей и 7% для СУСН;
- Вознаграждение банка или инвестиционный доход компании по страхованию жизни.
Стать участником «Келешек» можно, открыв вклад в банках второго уровня или заключив договор со страховой компанией. После открытия этих счетов родители должны ежегодно вносить минимальный взнос в размере 12 МРП (47 150 тенге) для детей из СУСН и 24 МРП (94 300 тенге) для остальных детей.
В будущем, если ребенок получил образовательный грант на обучение, то средства можно потратить:
- На получение другого технического и высшего образования;
- Перевести средства третьему лицу — гражданину РК;
- Продолжить накопления;
- Использовать их на покупку жилья;
- Получить накопленные средства при условии предоставления документа об образовании.
«Келешек»: вопросы и ответы
Сейчас возникло много вопросов и путаницы по программе «Келешек». Я собрала доступную информацию и попробую объяснить. «Келешек» — это поддержка от государства счетов, которые родители открывают для накопления денег на образование детям. Поддержка — тут основное слово.
По сути, это инициатива от государства, чтобы родители начали открывать счета и пополнять их самостоятельно, а государство будет начислять свои проценты.
Можно провести параллель с «Отбасы банком», где государство с помощью госпремии стимулирует население к накоплению на покупку жилья. При том, что срок относительно небольшой — надо 3 года копить, чтобы соответствовать требованиям для получения льготного жилищного займа под 5% годовых. Это существенно ниже официальной инфляции, и это стимулирует людей накапливать на депозитах и получать госпремию.
Дети какого возраста подпадают под условия «Келешек»
За последние дни меня много раз спрашивали, какой должен быть возраст ребенка, чтобы открыть счет на него. В целом, финансовые организации могут открывать образовательные счета и младенцам, но нужно иметь в виду, что при открытом вкладе по достижении пяти лет вкладчику от государства будет выплачиваться первоначальный взнос.
К сожалению, пока непонятно, подпадают ли дети 2019 года рождения и получат ли они единовременную премию. Пока точно то, что рожденные в 2020 году, то есть достигшие 5 лет в текущем году, получат единовременную премию в 60/120 МРП (обычные семьи/СУСН). Ждем официальных комментариев.
В принципе, сейчас родители уже могут открыть накопительный образовательный счет ребенку в 3 года и получать вознаграждение от банка или страховой компании плюс вознаграждение от государства по «Келешек», но единовременную премию опять-таки начислят, когда ребенку исполнится 5 лет.
Какое сейчас вознаграждение от банков и страховых компаний?
Вознаграждения от банков и страховых компаний происходят в рамках условий их программ. То есть, как правило, это ежемесячное начисление, а госпремия, как вишенка на торте, — раз в год. Берем любой банковский депозит, ставка которого сегодня около 13–14% годовых, и добавляем 5–7% от государства. Вот тебе 19% в год. Единственный момент с банками — нужно понимать, что процентная ставка у них сильно зависит от базовой ставки. Если Нацбанк РК снизит базовую ставку, соответственно, ставка по депозитам тоже снизится.
У страховых компаний свои ставки. Да, меньше, чем по депозиту, но тут один момент. Одно из условий «Келешек» — если родители не пополняют счет ребенка в течение года, то государство имеет право вернуть госпремию. То есть для 5-летнего ребенка нужно будет копить 13 лет. Это долгий срок. И у страховых компаний есть защитная составляющая, так как родитель, открывший счет, одновременно является страхователем и застрахованным этого счета.
Допустим, родители открыли счет и через 5 лет умерли, в таком случае страховщики берут на себя обязательство последующие годы продолжать начисления от имени родителей до достижения детьми 18 лет. При этом вознаграждение от самой страховой компании начисляться не будет, но премия государства остается.
Зачем открывать счета
Сделаю акцент на том, что это добровольные накопительные счета на образование вашего ребенка. В целом, их можно не открывать, но с учетом того, что ребенок растет, а количество мест по госгрантам ограничено, скорее всего, деньги на обучение все-таки понадобятся. И лучше сейчас понемногу копить, получая при этом поддержку от государства, чем в 11 классе искать деньги на оплату и что еще хуже — брать кредит.
Некоторые говорят, что деньги родителей замораживаются на 10–15 лет, и банки и государство будут ими пользоваться. В целом, финансовые институты так и работают — вкладывают в различные инструменты средства, которые им приносят вкладчики. Вы же не возмущаетесь, что банки пользуются вашими деньгами на обычных депозитах.
Нужно еще иметь в виду, что это довольно консервативный метод накопления, но который в итоге все равно дает результат. Тем более, что обычно накопления составляют в среднем 300–400 тысяч тенге в год. То есть родитель открывает счет ребенку и понемногу пополняет. И даже таким образом можно при ежемесячном пополнении по 10 тыс. тенге в месяц за 13 лет накопить чуть более 3 млн.
А если по 30 тысяч в месяц, то около 11 млн тенге!
Другие говорят, что можно накопить просто на депозите под 14% без премии от государства. Но здесь всегда есть соблазн забрать эти деньги. То есть через 3–4 года накопится какая-то сумма, и, как правило, она может на что-то понадобиться. Получается, основная цель — накопить на образование ребенка — уже проседает.
Не съест ли накопления инфляция?
У родителей есть опасения инфляционных рисков, что сумма будет обесцениваться с годами. Но инфляция все равно обесценивает деньги, даже если они на депозите. Так или иначе, родитель накопит на образование ребенку, и когда ребенку стукнет 18 лет, будет хорошая сумма, которую просто так вытащить из кармана не получится. Да, через 10–15 лет накопления потеряют что-то. Но, простите, пять лет назад 2 млн тенге была солидная сумма, а сейчас уже нет. Но кто сейчас готов просто так отказаться от этих 2 млн тенге?!
Одна девушка написала мне, что она училась 15 лет назад, и стоимость ее обучения составляла 600 тыс. тенге. Сейчас это же обучение стоит 1,2 млн тенге. То есть за 15 лет обучение выросло в 2 раза — не совсем заоблачные цены.
Плюсы и минусы «Келешек»
В «Келешек» есть и кнут, и пряник. Пряник — это вознаграждение 5–7% от государства, а кнут — это если родитель прекращает пополнять депозит, и есть риск того, что государство заберет вознаграждение, если депозит не пополняется на минимальные 24 МРП.
Но это все равно подъемные деньги, потому что если вообще не копить, то при поступлении, когда ребенок уже будет в 10–11 классе, люди будут вынуждены брать кредит под большие проценты, а потом годами погашать его.
По сути вы работаете на опережение и облегчаете себе будущему финансовую нагрузку. Вы не будете годами постфактум выплачивать кредит, а до поступления ребенка открываете счет и пополняете депозит. Это и есть ответ на то, стоит ли открывать такой счет.
В тему
Как накопить на высшее образование: депозиты, кредиты и страховые программы в Казахстане