В Казахстане появился новый цифровой банк для малого и среднего бизнеса. Подробности

На днях Home Credit Bank презентовал новый цифровой банк для малого и среднего бизнеса. Он упростит для казахстанских предпринимателей ведение ежедневных финансовых операций и сэкономит их деньги: представители банка говорят о нулевых комиссиях по операциям в мобильном приложении HCB Business и выгодных курсах обмена валют с минимальным спрэдом. Также в приложении будут полезные нефинансовые сервисы для бизнеса, например, автоматический расчет и уплата налогов, кадровое администрирование, продвинутая аналитика продаж по своему магазину и др.

Приложение разработали за рекордно короткие сроки — всего полгода. А еще этот проект позволит создать около 400 новых рабочих мест в банке, из них больше половины — для ИТ-специалистов. Как и для чего создавали HCB Business? На презентации нового сервиса узнал Digital Business.

«Когда мы справились за полгода, акционеры нас поблагодарили: «Вы доказали, что мы ошибались»

Международная группа Home Credit традиционно во всех странах присутствия специализируется на розничном кредитовании. В Казахстане банк — один из лидеров в этом сегменте. Поэтому, когда казахстанская команда предложила сделать новый банк для малого и среднего бизнеса, европейские акционеры были очень удивлены, поделился подробностями председатель правления Home Credit Bank Кирил Бачваров:

— Еще в прошлом году, когда мы встретились с Дамиром Какиевым, подумали, что нужно сделать что-то масштабное и крупное. Что-то такое, что позволит банку диверсифицироваться и начать зарабатывать не только на одном продукте. Когда мы почувствовали, что действительно можем это сделать, подготовили стратегию и показали ее европейским акционерам. Они одобрили идею, спросили про сроки реализации. И очень удивились, услышав про полгода. Тогда нам сказали, что невозможно так быстро собрать продукт даже в минимальной версии.

Был еще один интересный момент, когда нас спросили про функционал. Акционеры думали, что мы ограничимся несколькими отдельными инструментами на старте. А когда мы сказали, что будем сразу стремиться к полноценному запуску, ответили: «А теперь покажите настоящий план по MVP».

На прошлой неделе мы летали в Чехию и показывали работоспособный продукт перед презентацией в Казахстане. В конце встречи акционеры поблагодарили казахстанскую команду: «Спасибо вам! Вы доказали, что мы ошибались».

Кирил Бачваров отметил: 6 месяцев на разработку цифрового банка для малого и среднего бизнеса — это рекордно мало. В классической ситуации на такой продукт можно закладывать от года и больше. И в том, что Home Credit Bank справился с задачей так быстро – заслуга нескольких команд:

— Поэтому я говорю спасибо Дамиру Какиеву и его команде, ИТ-команде нашего банка. И отдельная благодарность — нашим цифровым партнерам из red_mad_robot Central Asia. Они показали, что такое работать в режиме экстремального программирования, и сделали чудеса.

«Малый и средний бизнес в Казахстане растет и нуждается в цифровом банке, который полностью закроет его потребности»

Зачем банк, который фокусировал свое внимание на работе с физлицами, начал разработку цифрового банка для предпринимателей, объяснил управляющий директор МСБ Home Credit Bank Дамир Какиев. Дамир хорошо известен на банковском рынке. Под его руководством команда по развитию малого и микро-бизнеса казахстанского Альфа-Банка смогла в свое время сделать самый популярный и удобный банк для МСБ-клиентов. Он также серийный предприниматель, учредитель нескольких компаний, что помогает ему видеть ситуацию с банковским обслуживанием МСБ с двух сторон.

— Мы искренне верим в малый и средний бизнес. Это нас мотивирует, потому что в этом сегменте на сегодня занято 4 миллиона наших жителей. Малый и средний бизнес по итогам 2022 года формирует больше трети ВВП страны – 33,5%. И активно развивается. Home Credit Bank хочет сделать что-то, что реально будет поддерживать предпринимателей. Верим, что мы можем стать приложением №1 в Казахстане для МСБ в кратчайшие сроки.

Естественно, вера должна опираться на данные. Поэтому при разработке стратегии цифрового банка Home Credit провел собственное исследование по рынку Казахстана и опрос реальных предпринимателей:

— На банковском рынке есть три ключевых сегмента: корпоративные клиенты, розничный сегмент – физлица — и малый и средний бизнес. Как правило, основным продуктом для корпоративных клиентов со стороны банка является кредит. Но кредиты низкомаржинальные. И, чтобы вести этот бизнес и зарабатывать, нужен большой капитал. У нас есть банки, которые занимаются исключительно корпоративным кредитованием, но мы себе такого позволить не можем, — пояснил Дамир Какиев.

В сегменте обслуживании физлиц на банковском рынке много игроков и очень сильная конкуренция за каждого клиента:

— В рознице у нас сильные позиции и большая клиентская база, т.к. наш банк одним из первых стал развивать в Казахстане потребительское кредитование. Кстати, эта база очень актуальна при работе с МСБ. Она способна дать синергетический эффект, потому что большая часть малого бизнеса работает в модели B2C. Наши опросы предпринимателей показали, что для них очень важно, чтобы мы могли снабдить их клиентской базой. Помочь масштабировать продажи. И у нас есть такая возможность. А еще есть классные технологические решения, которые позволяют моментально одобрять программы рассрочки и кредитования для клиентов наших предпринимателей.

То есть мы выбрали сегмент малого и среднего предпринимательства, потому что он уже формирует значительную часть экономики страны, растет активнее других и нуждается в цифровом банке, который полностью закроет его потребности. Поэтому спасибо Кирилу, когда он поверил в нашу идею и смог убедить европейских акционеров инвестировать в это направление бизнеса, – сказал Дамир Какиев.

Какими сервисами будет полезен цифровой банк для МСБ?

При разработке функционала цифрового банка для МСБ команда Home Credit Bank опросила предпринимателей на тему, каких инструментов им не хватает для эффективной работы и роста. И сделала ставку на следующих сервисах:

• Нулевые или низкие комиссии по операциям.
• Онлайн-открытие счета меньше чем за 1 минуту в приложении.
• Переводы по реквизитам в адрес своих контрагентов/партнеров в тенге, платежи в бюджет, автоматический расчет и уплата налогов за компанию и сотрудников.
• Для тех, кто работает с зарубежными партнерами и занимается внешнеэкономической деятельностью, ввели круглосуточную конвертацию валюты в долларах, евро, рублях в эквиваленте до 50 000 долларов, международные переводы по курсам, приближенным к курсам KASE.
• Сервис для получения справок о движении денежных средств, наличии блокировок, наложенных арестов на счетах, наличии задолженности перед банком, купленных валютах с указанием курсов валют на момент покупки. Выписки по оборотам компании в тенге и в валюте.
• Возможность продавать товары в рассрочку. Быстрое подключение своих точек продаж к кабинету рассрочки с упрощенным скорингом.
• Собственный колл-центр для поддержки МСБ и другое.

После выступлений Кирила и Дамира состоялась интерактивная проверка сервиса в реальных условиях. Для этого из зала пригласили одного из предпринимателей, который вошел в тестовую группу приложения. Им стал Александр, который уже 15 лет занимается продажей телефонов и аксессуаров в Алматы. Имеет несколько розничных точек по городу — и работает с несколькими казахстанскими банками.

Чтобы зарегистрироваться, предприниматель отсканировал документ, прошел биометрическую идентификацию и привязал свой номер телефона. Процедура заняла меньше минуты. После этого бизнесмен открыл несколько счетов в тенге и долларах, смог мгновенно пополнить баланс и перевести деньги между счетами и на счет в другой банк. А после — прямо на сцене — продал свой первый товар в рассрочку. Клиент ждал подтверждения рассрочки и поступления денег от банка всего несколько минут.

«Мы сначала создадим ценность для клиента и только потом начнем зарабатывать»

Цифровой банк для МСБ от Home Credit Bank будет быстро расширять свой функционал. Команда разработки проекта уже поделилась ближайшими обновлениями во втором полугодии 2023-го года:

— Что будет сделано дополнительно в ближайшее время: в августе мы хотим запустить онлайн-бухгалтерию для наших предпринимателей, где будут автоматизированы все ключевые процессы вроде выплаты зарплат и налогов за сотрудников и организацию, — рассказал Дамир Какиев. — До конца года будет разработана веб-версия для более крупных клиентов, у которых есть в штате собственные бухгалтеры. По направлению ВЭД будет запущен сервис входящих валютных переводов и удобной регистрации контрактов. А еще в кабинете мерчанта мы будем давать предпринимателям расширенную аналитику продаж. То есть это будет полноценное приложение, по сути, дополнительный инструмент для развития бизнеса. И все это будет стоить 0 тенге.

На чем тогда банк будет зарабатывать и как будет окупать $20 млн инвестиций? Вот как объясняет стратегию Home Credit Bank Кирил Бачваров:

— Мы всегда очень хорошо умели зарабатывать. Но наша новая стратегия, которую мы защищали перед акционерами в прошлом году, заключается в том, что мы сначала создаем ценность для клиента, а только потом начинаем монетизацию. Раньше мы пытались заработать на каждом продукте, который продаем: на каждой карточке и на каждом кредите. Сейчас же фокусируемся на увеличении LTV (lifetime value, доход, который клиент приносит компании на протяжении всего жизненного цикла — прим. Digital Business).

Конкретно про цифровой банк. Конечно, у нас есть планы зарабатывать. Это, прежде всего, связано с транзакционными услугами и остатками на счетах клиентов – что даст нам дополнительные ресурсы для заработка на кредитовании. Но подчеркну: самое важное для нас на первом этапе — создать реальную ценность для клиентов малого и среднего бизнеса.