Freedom Finance Bank запустил новый продукт «Цифровой кредит для бизнеса». Это льготное кредитование для МСБ-сегмента по госпрограмме через Фонд развития предпринимательства «Даму». Теперь необходимое финансирование можно получить в онлайн-режиме в течение 24 часов: без сбора документов и похода в банк.
«Идея кредитования МСБ – сложный и интересный вызов, которым наша команда занималась в течение прошлого года. Однако, если находится элегантное решение сложных операционных задач, у тебя есть хороший потенциал занять большую долю рынка», – говорит основатель и СЕО Freedom Holding Corp Тимур Турлов.
Digital Business узнал подробности создания нового продукта и его пользу для развития предпринимательства в Казахстане.
Как получилось сократить процесс кредитования с двух недель до суток?
По словам советника председателя совета директоров Freedom Finance Bank Айдоса Жумагулова, на создание нового продукта для малого и среднего бизнеса команду вдохновили результаты цифровой ипотеки и автокредитов:
Айдос Жумагулов
– Накопленные опыт и экспертизу решили применить в кредитовании ИП. Первым делом оценили потенциал. Под различные программы кредитования, как наши собственные, так и государственные, подходит 840 тысяч предпринимателей. Если взять долю даже в 10-20%, то это триллионы тенге.
Однако квест перед Freedom Bank был очень непростой. Тимур Турлов отмечает, что главная проблема в кредитовании МСБ – низкая средняя сумма займа:
– Чтобы разобраться, насколько благонадежен и кредитоспособен клиент, нужно большое количество усилий и операционных издержек. Процесс для банков получается слишком дорогим. При выдаче 2 млн, 20 млн, 200 млн или 2 млрд тенге вы тратите примерно одинаковую сумму на операционные расходы, связанные с выдачей кредита. Исходя из этого, основное количество банков предпочитает не выдавать кредиты ниже определенного порога. Только в займах больше 100 млн тенге легко оправдать расходы в 1+ млн тенге, которые у тебя связаны с выдачей кредита.
Причину проблемы нашли в процессах финансирования МСБ-сегмента: выяснилось, что в среднем на этап кредитования уходит от 7 до 14 дней. Каждый шаг вроде сбора документов или похода в банк занимает у человека как минимум день. В банке захотели сократить процедуру до 24 часов.
– Каждый лишний день – дополнительная нагрузка на процентную ставку. Если финансируем за 24 часа, то на один кредит тратим в среднем 40 тысяч тенге. Если срок увеличивается до недели – почти 600 тысяч тенге, а за 14 дней – больше 1 млн тенге. Подобное происходит из-за появления дополнительных процессов и участников: различных менеджеров, кредитных комитетов и так далее. При таких расходах очень сложно предлагать низкую ставку, – поясняет Айдос Жумагулов.
Чтобы бесшовно выстроить все процессы в онлайн, команда банка провела интеграцию с более 90 государственными и частными базами данных и создала внутреннюю инфраструктуру для системы принятия решения.
– Нам сильно помогли открытые сервисы нашего GovTech. К примеру, интеграция со стандартизированными базами позволила получить много данных и уйти от бумажного документооборота к цифровому формату. Теперь, чтобы получить кредит, клиенту необходимо сделать три шага: заполнить в специальном поле свой ИИН и номер телефона, выбрать условия и получить финансирование. Это позволило снизить себестоимость выдачи одного займа до около $100, – дополняет Айдос Жумагулов.
«Уже получили почти 80 тысяч заявок от предпринимателей на общую сумму почти в 700 миллиардов тенге»
Тимур Турлов уверен, что новый продукт для кредитования малого и среднего бизнеса даст серьезный импульс рынку предпринимательства. Особенно, если государство будет работать в связке с частным сектором:
– Рады, что наше правительство достаточно открыто смотрит на бизнес и пытается многое делать для его поддержки. Однако все усилия окажутся бессмысленными, если инструменты не будут эффективно работать. У банковской системы нашей страны есть колоссальный потенциал, чтобы наращивать кредитование бизнеса. С 2014 года доля корпоративного кредита в ВВП упала почти на половину. И мы точно можем догнать самих себя образца 9-летней давности. Глядя на другие более успешные страны, знаем, что наш бизнес нуждается в большом количестве финансирования, которое растет и в мире.
Также основатель Freedom Holding Corp отметил, что как только появится потенциал для снижения процентных ставок по кредитам для МСБ, то в какой-то момент бизнес начнет расти за счет рыночных ресурсов:
– Это позволит правительству сэкономить деньги на субсидирование всех программ, а бизнесу – более активно вкладывать средства в развитие и рост внутри страны. И мы постараемся дать предпринимателям лучший инструмент с точки зрения оцифровки самого продукта. Чтобы они не тратили много времени и не ходили по разным инстанциям собирать справки и документы. Так мы перестанем терять огромное количество добросовестных предпринимателей, которые просто не понимают, что нужно сделать для получения финансовой поддержки, кредита.
Freedom Finance Bank запустил собственную программу финансирования МСБ-сегмента в начале 2023-го года. И уже получил почти 80 тысяч заявок от предпринимателей на общую сумму почти в 700 миллиардов тенге.
– Уверен, что наши цифровые продукты и процессы будут давать толчок развитию микро, малого и среднего бизнеса. Да и мы сами получим хороший импульс. Понимаем, что, только собирая депозиты и выдавая кредиты, автоматически станем неконкурентными на рынке. Важно строить комплексную цифровую экосистему. Смотрим на развитие всех наших цифровых продуктов. Это и зарплатные проекты, и эквайринговые терминалы под низкую комиссию. Работаем над страхованием жизни и имущества онлайн. Плюс в холдинге есть ряд предприятий вроде Aviata.kz и Ticketon.kz, а также портфельные инвестиции Тимура Турлова (к примеру, Naimi.kz, EasyTap), которые тоже будут интегрировать в единую систему для бизнеса, – заключает Айдос Жумагулов.