Казахстанцы стали доверять депозитам больше - об этом говорят новые рекорды. К концу сентября 2026 года объем депозитов физических лиц в банках - участниках системы гарантирования достиг 30,6 трлн тенге. На этом фоне КФГД нарастил специальный резерв почти до 1,8 трлн тенге.
Но что произойдет, если один из банков лишится лицензии? Хватит ли накопленных средств, как быстро вкладчики получат свои деньги и кто заплатит, если резерва окажется недостаточно? Digital Business изучил свежие показатели фонда и вспомнил, что председатель КФГД Адиль Утембаев рассказывал нам о подготовке к самым сложным сценариям.
Депозиты казахстанцев достигли 30,6 трлн тенге
Фото: Екатерина Малама
КФГД подсвечивает, что по итогам сентября 2026 года объем депозитов физических лиц в банках - участниках системы гарантирования депозитов достиг 30,6 трлн тенге! С начала года он увеличился на 8,7%, а в годовом выражении - на 15,9%. Вместе с объемом сбережений растет и специальный резерв КФГД. К концу сентября он составил 1,795 трлн тенге, или 5,9% от объема гарантируемых депозитов. Фонд поддерживает его на уровне выше 5%, чтобы иметь ресурсы для покрытия рисков вкладчиков в случае ликвидации банка.
Кто пополняет резерв и куда фонд вкладывает деньги
КФГД подчеркивает, что система гарантирования депозитов не использует средства государственного бюджета. Основной источник пополнения резерва - это взносы банков, участвующих в системе. Кроме того, фонд инвестирует накопления на фондовом и денежном рынках. По данным на конец сентября 2026 года, накопленный инвестиционный доход КФГД составил 1,1 трлн тенге, а взносы банков-участников - 0,7 трлн тенге. Соотношение инвестиционного дохода к взносам банков сохраняется на уровне 5:3.
В инвестиционном портфеле фонда преобладают тенговые инструменты:
- 74% - облигации государственного и квазигосударственного сектора Казахстана;
- 14% - инструменты денежного рынка;
- 3% - облигации международных финансовых организаций;
- 9% - валютные инструменты, в том числе казначейские облигации США.
Основная часть средств размещена в государственных и квазигосударственных облигациях Казахстана, а также в других инструментах, которые фонд относит к наиболее надежным.
Что будет, если крупный банк лишится лицензии
В октябре 2025 года Digital Business задал весьма жесткий, но необходимый вопрос председателю КФГД Адилю Утембаеву: сможет ли фонд рассчитаться с вкладчиками, если лицензии лишится один из крупнейших банков страны? Он объяснил, что выплата возмещения - это не единственный этап работы фонда и не внезапная операция, к которой начинают готовиться после отзыва лицензии.КФГД регулярно проводит стресс-тестирование достаточности специального резерва. Оно охватывает всю банковскую систему и предусматривает разные сценарии. Кроме того, фонд взаимодействует с Национальным банком и финансовым регулятором.
«В законодательстве предусмотрены правовые основы для обмена информацией и координации действий. В частности, установлены основания, когда КФГД получает ранний доступ к информации о банке с неустойчивым финансовым положением, если это создает угрозу интересам его вкладчиков и кредиторов или стабильности финансовой системы, а также в случае, когда банк признан неплатежеспособным.
Для КФГД расчеты с вкладчиками - это не короткие спринты, когда отдельные банки лишаются лицензий и люди ожидают выплаты возмещения. Наоборот, это постоянная и ежедневная работа, направленная на одну главную цель - обеспечить готовность фонда выполнять возложенные законом функции и отвечать по своим обязательствам при разных сценариях», - рассказывал Утембаев.
Выплаты могут начаться уже через 6-8 дней
Фонд всегда держит руку на пульсе, т.е его главная задача - заранее подготовить все необходимое, чтобы не заставлять вкладчиков долго ждать деньги после лишения банка лицензии. Для этого КФГД заблаговременно работает с банками над качеством данных о депозиторах, готовит предварительный перечень банков-агентов и внутренние инструкции для сотрудников. По словам Утембаева, такая подготовка позволяет существенно ускорить начало выплат.
«Предварительная работа с банками, направленная на контроль соблюдения требований к качеству данных, позволяет ускорить формирование и принятие реестра депозиторов, а ведение предварительного перечня банков-агентов - его выбор. Наши работники четко знают, как действовать, имеют согласованные чек-листы и пошаговые планы действий со сроками.
В итоге срок начала выплат может быть сокращен с установленных законодательством 35 дней до 6-8 дней на практике. При этом 90% возмещения по депозитам выплачивается в первые 3-4 месяца», - объяснял председатель КФГД.
А если денег в резерве все-таки не хватит
В фонде предусмотрели даже такой сценарий. По словам Утембаева, законодательство Казахстана предусматривает не менее трех дополнительных механизмов финансирования. При этом деньги налогоплательщиков привлекать не придется: расходы распределяются между банками - участниками системы гарантирования депозитов.
«Ни в одном из этих сценариев не привлекаются деньги налогоплательщиков. Все расходы распределяются между банками - участниками системы гарантирования депозитов. При этом начало выплат вкладчикам банка, лишенного лицензии, не затягивается. Однако скажу, что лучшая практика - когда резервы системы гарантирования депозитов не привлекаются», - говорил Утембаев.
Одним из возможных инструментов урегулирования проблемного банка является так называемая операция P&A. Ее суть заключается в том, что активы и обязательства банка, в том числе обязательства перед вкладчиками, могут быть переданы другому действующему банку. Это возможно, если найдется финансовая организация, готовая принять такие обязательства вместе с соответствующими активами.
«Для вкладчиков такая операция практически незаметна, в том числе для тех, у кого размещены депозиты сверх максимальной суммы гарантии. Поэтому эта норма защищает интересы всех сторон лучше всего», - объяснял председатель КФГД.
По словам Утембаева, у Казахстана уже есть подобный опыт. В частности, обязательства по депозитам Казинвестбанка вместе с активами на сопоставимую сумму были переданы банку-приобретателю.
Сколько денег КФГД гарантирует каждому вкладчику
Система гарантирования распространяется на все банки, которые принимают депозиты населения и открывают счета физическим лицам. Исключение составляют исламские банки.
КФГД гарантирует вклады, деньги на банковских счетах и карточках в пределах следующих сумм:
- до 20 млн тенге - по сберегательным депозитам в национальной валюте;
- до 10 млн тенге - по другим депозитам в тенге, включая срочные и несрочные вклады, банковские счета и карточки;
- до эквивалента 5 млн тенге - по депозитам в иностранной валюте.
Лимит действует на одного вкладчика в одном банке - участнике системы гарантирования. Если у человека несколько счетов в одном банке, общая сумма возмещения все равно ограничена установленными законом пределами с учетом вида и валюты депозитов. Структура сбережений казахстанцев продолжает смещаться в сторону национальной валюты.