В Казахстане будет глобальное обновление законодательства в сфере страхования. Эти изменения прямо или косвенно затронут каждого казахстанца: автомобилистам предложат новые варианты страхового покрытия, владельцев жилья обяжут страховаться от ряда природных катастроф, а работу посредников и самих страховых компаний начнут регулировать по другим правилам.
Речь идет о двух законопроектах - «О рынке страхования» и сопутствующих поправках в законодательство. Один из документов состоит из 255 статей!!! Председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев, который знает вопрос от и до, утверждает, что реформа сделает рынок прозрачнее. Digital Business разобрался, что именно предлагают изменить.
Автострахование
Было. Система ОГПО ВТС в нынешнем виде, по оценке участников рынка, не обеспечивала страховщикам достаточной прибыльности. Тарифы и условия были жестко регламентированы, а компании не всегда могли адекватно учитывать индивидуальные риски клиентов и компенсировать ущерб автовладельцам.
Станет. Законопроект предполагает введение тарифного коридора. В его пределах страховые компании смогут рассчитывать стоимость полиса с помощью поправочных коэффициентов к базовому тарифу. Появится возможность возможность точнее учитывать риски конкретного водителя и сделать стоимость страховки более обоснованной. Конкретные параметры тарифного коридора будут определять позднее, через нормативные правовые акты. В этом процессе появится новый институт Центрального актуария, который будет участвовать в расчетах и пересмотре тарифов. Керимбаев отмечает, что аналогичный подход планируется распространить и на другие обязательные виды страхования.
Одно изменение касается самого покрытия
Собеседник уточняет, что страховщики смогут предлагать дополнительные опции, позволяющие увеличить размер страховой защиты. В частности, появится возможность рассчитывать возмещение без учета амортизации автомобиля даже в рамках обязательного автострахования. При расчете выплаты износ деталей может уменьшать сумму компенсации, а дополнительное покрытие позволит отказаться от такого подхода, если клиент выберет соответствующую опцию.
Ремонт машины по страховке и без денег
Было. После страхового случая автовладелец ориентируется на денежное возмещение. При этом полученной суммы не всегда хватает на полноценное восстановление автомобиля.
Станет. Законопроект предусматривает возможность натурального возмещения - страховая компания сможет организовать ремонт поврежденной машины вместо перечисления денег. Выбор, разумеется, хотят оставить за клиентом.
Контроль посредников
Было. На рынке работают посредники, которые помогают автовладельцам добиваться страховых выплат. Сейчас деятельность части таких участников недостаточно регулируется. Отсюда возникают завышенные комиссии, выкуп прав требования по заниженной стоимости и другие недобросовестные практики.
Станет. Законопроект предполагает введение более строгих требований к компаниям и физическим лицам, которые оказывают посреднические услуги. По словам Керимбаева, среди возможных критериев - наличие высшего юридического образования. Также предлагается запретить передачу таким посредникам прав требования на получение страховой выплаты. Их роль фактически хотят ограничить консультированием граждан. Кроме того, может появиться регулирование размера их вознаграждения.
Страхование жилья от землетрясений и паводков
Было. Обязательного страхования жилья от крупных природных катастроф в Казахстане нет. Финансовые последствия таких событий во многом ложатся на самих собственников и государство.
Станет. В законопроект включен новый класс обязательного страхования жилья от землетрясений, наводнений и паводков, а также лесных пожаров природного характера. Для этого планируется создать отдельный государственный фонд. Он будет пополняться за счет обязательных страховых премий граждан. При этом стоимость полиса предполагается дифференцировать в зависимости от региона и риска наступления природной катастрофы.
По оценке Керимбаева, стоимость страховки может составить от 0,5 до 5 МРП - примерно от 2000 до 20 000 тенге. Для жителей регионов с более высоким риском природных катастроф платеж будет выше. Страховое покрытие планируется установить в пределах 500-кратного размера страховой премии.
Также обсуждается участие страховых компаний в пополнении фонда. По предложенной модели они должны будут перечислять туда перестраховочные премии в размере 2% от суммы страховой премии по каждому договору добровольного страхования имущества. Пока остается открытым вопрос, будет ли это требование распространяться на договоры с физлицами.
Страховые компании получат обязательную саморегулируемую организацию
Было. Участники страхового рынка работают в рамках требований регулятора, но единой отраслевой системы саморегулирования, которая устанавливала бы общие профессиональные стандарты и контролировала их соблюдение, нет.
Станет. Планируется создать саморегулируемую организацию, в которую должны будут вступить все страховые компании. Ее бюджет будет формироваться за счет взносов участников. СРО сможет устанавливать единые профессиональные и этические стандарты, унифицировать подходы к страховым продуктам, формировать общую политику по работе с жалобами клиентов и контролировать соблюдение этих правил. Регулятор также сможет передавать ей отдельные надзорные функции. По словам Керимбаева, такая модель позволит упорядочить работу рынка и снизить административную нагрузку на государственные органы, оставив отрасли больше возможностей для самостоятельного регулирования.
Единая система обязательного страхования
Было. В Казахстане действуют восемь обязательных видов страхования и десять так называемых вмененных видов. Они регулируются разными законодательными актами, из-за чего возникают юридические несостыковки и различия в подходах.
Станет. Законопроект предлагает объединить эти направления в единую систему обязательного страхования. Восемь обязательных и десять вмененных видов будут регулироваться в рамках общего правового подхода. При этом вмененные виды также получат статус обязательных. Азамат Керимбаев в беседе с Digital Business отметил, что считает это одним из наиболее важных изменений реформы.
«Очень важно, что новый законопроект фактически объединяет в единый правовой акт восемь законов об обязательных видах и десять вмененных видов страхования. При этом все вмененные виды страхования становятся обязательными, что лишает страховщика возможности отказать в заключении договора страхования. Страхование будет осуществляться по всем обязательным видам с учетом соблюдения требований нормативных правовых актов, регулирующих минимальные условия, тарифный коридор и так далее. Это позволит устранить юридические нестыковки, стандартизировать все обязательные виды страхования, а также более оперативно реагировать на изменения и вызовы рынка путем внесения изменений в нормативные правовые акты».
Жалобы на страховщиков через платформу
Было. На рынке работает страховой омбудсман, который занимается досудебным урегулированием споров между клиентами и страховыми компаниями. Однако система взаимодействия с потребителями пока не объединена в единую цифровую инфраструктуру для всех финансовых секторов.
Станет. Законопроект предусматривает создание института финансового омбудсмана, который объединит омбудсменов разных сегментов финансового рынка. Его работу планируют цифровизировать. По словам Керимбаева, для взаимодействия с потребителями хотят создать платформу E-Saqtandyru по аналогии с системой e-Otinish. Через нее можно будет вести обращения и отслеживать процесс их рассмотрения.
Страховки можно будет сравнивать на маркетплейсах
Было. Клиенту приходится самостоятельно искать предложения страховых компаний и сравнивать условия. Развитие цифровых площадок ограничено действующими правилами взаимодействия страховщиков и посредников.
Станет. В законопроект включены положения, которые должны упростить работу страховых маркетплейсов. В частности, обсуждается норма об автоматическом принятии страховщиками договоров, заключенных страховыми брокерами. Это позволит брокерам оформлять договоры без отдельного согласования каждого случая со страховой компанией.
Пока этот вопрос не решили. Участники рынка продолжают обсуждать, будет ли эта норма принята и распространится ли она только на обязательные виды страхования или также на добровольные продукты.
Какие вопросы страховой рынок еще обсуждает
Ряд вопросов все еще остается предметом дискуссий. Страховщики предлагают упорядочить учет выплат по обязательному и прямому страхованию. Это нужно, чтобы исключить двойное возмещение. Для этого обсуждается использование данных Государственного кредитного бюро.
Еще говорят про водителей, которые управляют автомобилем в присутствии застрахованного лица. Участники рынка предлагают дать компаниям возможность предлагать полисы с неограниченным количеством застрахованных водителей.
Не менее важно
Отдельно обсуждается расчет страховой стоимости квадратного метра объектов с массовым пребыванием людей, например торговых центров. Страховщики предлагают учитывать площадь недвижимости и исключать из расчетов стоимость имущества арендаторов, поскольку его стоимость может существенно различаться. При этом арендаторы смогут самостоятельно страховать принадлежащее им имущество.
Наконец, нет окончательного решения по допуску на казахстанский страховой рынок компаний-нерезидентов. С одной стороны, иностранные страховщики могут усилить конкуренцию и принести новые практики. С другой - участники обсуждения опасаются, что значительная часть средств может уходить за рубеж, ослабляя местный рынок. Сейчас стороны ищут баланс между этими подходами.
Отчетность страховщиков в real time
Было. Страховые компании регулярно предоставляют регулятору отчетность, в том числе ежемесячную. Это требует времени и ресурсов, а данные поступают не всегда в режиме реального времени.
Станет. Планируется создать так называемую витрину данных - информационную базу, через которую регулятор сможет получать необходимые сведения о работе страховых компаний в режиме реального времени. По словам Керимбаева, это позволит постепенно отказаться от ежемесячного предоставления части отчетности и перейти к более оперативному надзору за рынком.
Так когда казахстанцам ждать изменений
Законопроекты разработаны Агентством по регулированию и развитию финансового рынка совместно с другими государственными органами во исполнение поручения Главы государства от 10 февраля 2026 года. Проект нового закона состоит из 13 разделов, 39 глав и 255 статей. Сопутствующий документ предусматривает изменения в 11 кодексов и 36 законов. Ожидается, что новый закон о рынке страхования будет принят в 2027 году. До этого предложенные нормы еще могут корректироваться.
«Радует, что голос рынка был внимательно выслушан в ходе дискуссий и многие пожелания страховщиков были проанализированы и учтены», - говорит Азамат Керимбаев.