Отбасы банк распределяет сотни квартир в день, проверяет данные более миллиона казахстанцев, готовит новые способы получения жилья и собирается запустить исламские банковские продукты. При этом жилищная очередь остается огромной, цены на недвижимость влияют на доступность ипотеки, а отдельные заемщики после одобрения кредита не могут найти подходящую квартиру. Об этом и многом другом новостной редактор Digital BusinessСергей Никитин поговорил с председателем правления Отбасы банка Ляззат Ибрагимовой.
Ляззат Ибрагимова
- Председатель правления Отбасы банка, работает в организации с 2017 года.
- До этого работала в Фонде развития предпринимательства «Даму» и занимала должность заместителя председателя правления холдинга «Байтерек».
- Начинала карьеру в университете, занималась преподавательской и научной деятельностью, защитила кандидатскую диссертацию.
Про цифровизацию в жилищных очередях
Digital Business : Ляззат Еркеновна, начнем с цифровизации. Отбасы банк взял на себя учет казахстанцев - процессы, которыми раньше занимались акиматы. Что-то принципиально изменилось для человека, который стоит в жилищной очереди?
Ляззат Ибрагимова: Учет нуждающихся в жилье мы ведем с 24 мая 2025 года, когда Отбасы банк стал национальным институтом развития. Да, раньше этим занимались акиматы. У каждого региона были отдельные списки по разным категориям, а подбор жилья вели вручную.
Работникам акиматов нужно было учитывать требования законодательства, категорию гражданина, состав семьи, этаж, необходимую площадь, количество комнат и другие характеристики жилья. При большом количестве заявителей такая работа занимала значительное время.
После передачи функций банку мы создали единую информационную систему «Центр обеспечения жильем». Она объединила постановку на учет, проверку сведений о гражданах и распределение жилья. Все сделала собственная команда банка, без привлечения сторонних IT-разработчиков.
Мы внедрили автоматическую проверку наличия жилья. При распределении арендных квартир система сама подбирает претендентов по установленным законом критериям. Учитываются более 20 параметров, включая категорию гражданина, состав семьи и другие данные. Отбор идет по единым правилам для всех, а решение принимается на основе данных, а не субъективного мнения конкретного специалиста.
«Центр обеспечения жильем» напрямую получает необходимые сведения из 15 государственных информационных систем. Благодаря этому гражданам не нужно собирать множество справок и подтверждающих документов.
— Получается, теперь банк видит едва ли не все досье на заявители? Если не секрет, что показала эта первая глобальная проверка очереди?
— На сегодняшний день подобная проверка проведена среди всех граждан, состоящих на учете нуждающихся в жилье. А это 1 090 782 человека. По результатам проверки у 221 859 человек выявлено жилье, которым они владеют в течение последних пяти лет. Мы проводим анализ полученных данных. По его итогам проведем работу по снятию с учета граждан, не соответствующих установленным требованиям.
Вместе с Центром развития трудовых ресурсов мы разработали и запустили эксклюзивный сервис, определяющий уровень дохода семьи. Он нужен при распределении арендного жилья. Новая система позволяет анализировать источники дохода и считать совокупный доход на человека. Сбор справок не нужен. Например, для получения арендного жилья ежемесячный доход семьи из трех человек не должен превышать 305 106 теңге (не более 2 ПМ на человека). Система автоматически вычисляет необходимый порог дохода и допускает к следующему этапу распределения жилья.
— Каков эффект?
— Эффект виден на практике. Мы уже распределили рекордное количество квартир - более 30 тысяч казахстанцев, состоящих на учете нуждающихся в жилье, отметили новоселье. Раньше акиматами в среднем в год распределялось 7 000 квартир. Сейчас ежедневно распределяется от 200 до 300 квартир, в зависимости от объема предоставленного жилья акиматами. Повысилась и операционная эффективность. Если раньше постановкой граждан на учет, проверкой данных и ведением очереди по всей стране занимались около 700 специалистов акиматов, то сегодня благодаря автоматизации эти процессы обеспечивают порядка 20 сотрудников банка.
— Сильно! Получается, система уже проверила данные более миллиона человек, но... автоматизация - это не только скорость, но и риски. Какие гарантии, что человек не потеряет свое место в очереди из-за ошибки в данных или ручного вмешательства?
— Отбасы банк придерживается принципа нулевой терпимости к коррупции и мошенничеству. Сегодня нам доверяют решение жилищного вопроса 4 миллиона казахстанцев, поэтому прозрачность, справедливость и соблюдение закона для банка – безусловные приоритеты. Наша главная задача - обеспечить равные возможности для всех клиентов и исключить любые попытки незаконного влияния на процессы получения услуг, кредитов или распределения квартир.
Еще до запуска новой системы распределения жилья наши специалисты проводили внутренние проверки и тестировали процессы. В ходе этой работы в апреле 2025 года и был выявлен единичный случай. По данному факту были возбуждены уголовные дела в отношении причастных лиц. Сейчас этим занимается управление полиции.
Выявленный кейс мы учли при разработке информационной системы «Центр обеспечения жильем». Мы пересмотрели права и уровни доступа пользователей: исключили избыточные полномочия, а критически важные операции дополнительно ограничили и поставили под контроль. Любое изменение данных в системе имеет цифровой след и может быть проверено. Также был усилен контроль за изменениями данных и действиями пользователей. Это позволило своевременно выявлять нетипичную или несанкционированную активность.
Усилили комплексные организационные и технические меры, направленные на повышение прозрачности процесса, защиту данных и минимизацию возможности несанкционированного вмешательства.
Что еще уйдет в онлайн
— Какими будут ваши следующие шаги в цифровизации? Что сегодня человеку все еще приходится делать лично, хотя большую часть процесса банк уже автоматизировал?
— Постановка и учет нуждающихся в жилье уже ведется на портале orken.otbasybank.kz. Банк автоматически распределяет там жилье. Однако после распределения арендного жилья гражданину по-прежнему необходимо обращаться в акимат для подписания договора аренды. Это один из этапов, который пока остается офлайн. И мы переводим этот процесс в цифровой формат.
Функционал уже реализован в личном кабинете сотрудников акимата на портале orken.otbasybank.kz. Сейчас проводится тестирование совместно с подписантами из акиматов.
Что это даст нашим гражданам? После распределения жилья человеку больше не придется идти в акимат, чтобы подписать договор аренды. Его можно будет оформить полностью онлайн. Это позволит сократить время оформления жилья и сделать весь путь от постановки на учет до получения квартиры онлайн.
Также на портале появится инструмент, который покажет реальную потребность в жилье. Например, будет видно, сколько квартир нужно в конкретном регионе и сколько из них должно быть одно-, двух- или трехкомнатными. Акиматы смогут видеть эту информацию по категориям граждан и заранее понимать, какое жилье необходимо строить или выкупать. Это позволит эффективнее использовать государственные ресурсы.
Еще мы постепенно переносим услуги портала orken.otbasybank.kz в мобильное приложение Otbasy Bank. В этом году планируем запустить в приложении услугу «Постановка на учет».
Почему жилищная очередь пока не сокращается быстрее
— Ляззат Еркеновна, вы говорите о рекордном распределении квартир, но очередь по стране по-прежнему превышает миллион человек. Когда она начнет заметно сокращаться и сколько семей банк рассчитывает обеспечить жильем до конца 2026 года и в 2027 году?
— Я бы не стала называть конкретную дату, когда жилищная очередь начнет заметно сокращаться. Это системный вопрос, который требует времени и комплексных решений. Но мы уже видим конкретные результаты нашей работы. С октября 2025 года местные исполнительные органы передали Отбасы банку для распределения 34 098 единиц жилья. Из них более 30 тысяч человек, состоящих на учете нуждающихся в жилье, уже получили арендное жилье или приобрели собственное по льготным ставкам от 2% до 5% годовых (ГЭСВ от 2,01% до 6,95% годовых - прим.ред). Это значимый результат, и мы намерены продолжать эту работу.
Важную роль здесь играет инвентаризация очереди. Она позволяет актуализировать данные граждан, точнее определять реальную потребность в жилье и распределять квартиры с учетом даты постановки на учет, категории и состава семьи. Мы также совершенствуем механизм распределения, чтобы предлагаемое жилье в большей степени соответствовало потребностям конкретной семьи.
Что касается планов до конца 2026 года и на 2027 год, объемы обеспечения жильем будут зависеть прежде всего от количества квартир, переданных местными исполнительными органами, и финансирования жилищных программ. У нас есть задача – последовательно увеличивать количество семей, которые получают жилье, и делать государственную жилищную поддержку более адресной и эффективной. Чем точнее мы понимаем потребности очередников и чем активнее регионы обеспечивают жильем, тем больше возможностей для решения жилищного вопроса у казахстанских семей.
Почти 2 тысячи участников «Наурыза» не нашли квартиру
— Отдельная проблема - участники ипотечных программ, которые уже получили одобрение банка, но не могут подобрать жилье. Почти 2 тысячи участников «Наурыза» оказались в такой ситуации. В чем главная причина: цены, нехватка квартир или условия самой программы?
— Получение одобрения по займу - это один из этапов на пути к собственному жилью. После одобрения у участника есть следующий шаг - ему нужно подобрать квартиру, которая соответствует его финансовым возможностям и требованиям программы. Рынок недвижимости достаточно разнообразен, и у каждой семьи свои потребности, предпочтения и бюджет. Также необходимо оценить инфраструктуру района: наличие дошкольных и школьных учреждений, развивающие и спортивные центры, доступность и развитость транспортных развязок, наличие крупных продуктовых точек и прочее. Поэтому поиск подходящего жилья может занимать разное время.
Для покупки первичного жилья у нас есть собственный портал Baspana Market. Там можно ознакомиться с предложениями застройщиков и подобрать подходящий вариант. С момента старта программы в 2026 году уже около 7 000 участников приобрели свое жилье. Ежедневно по программе «Наурыз» в среднем выдается 55 займов. На сегодняшний день в поиске жилья находятся около 1700 участников. Все они весной получили одобрение, но пока не подобрали подходящую квартиру. Ранее банк на поиск жилья отводил им 6 месяцев. И этот срок закончился бы 12 ноября 2026 года.
Учитывая, что некоторым клиентам требуется больше времени на выбор жилья и оформление документов, мы пошли на встречу своим клиентам и продлили срок действия одобрения до 30 декабря 2026 года. Теперь у участников программы «Наурыз» есть больше времени, чтобы спокойно выбрать подходящее жилье, подготовить необходимые документы, завершить оформление займа и отметить Новый год в своей квартире. Сейчас на портале огромный выбор из 16,5 тысяч квартир.
Льготная ипотека и доступное жилье
— Ляззат Еркеновна, рост цен на первичном рынке часто съедает эффект от льготной ставки. Понятно, что банк не строит квартиры, но он финансирует покупку. Может Отбасы банк что-то сделать, чтобы участие в жилищной программе не приводило к необоснованному росту цен?
— Прежде всего важно понимать, что Отбасы банк не строит жилье и не устанавливает цены на него. Стоимость квадратного метра формируется под влиянием множества факторов: стоимости земли, строительных материалов, инженерной инфраструктуры, логистики и других рыночных условий. Мы решаем другую задачу - помогаем купить жилье более доступным для граждан способом.
Также мы работаем над тем, чтобы запуск жилищных программ не приводил к необоснованному росту цен. Поэтому несколько лет назад мы начали делать акцент на приобретении готового жилья через собственный портал недвижимости Baspana Market. Создали единую цифровую площадку, где встречаются клиент, застройщик и банк.
Для покупателя это возможность подать заявку на участие в программе онлайн, выбрать квартиру и забронировать ее дистанционно. Но самое главное - на портале представлены квартиры по ценам, согласованным с банком. Перед размещением объекта мы анализируем рыночную стоимость жилья и только после этого принимаем решение о его публикации на площадке.
По сути, Baspana Market создает прозрачные правила игры для всех участников рынка. Застройщик получает доступ к многомиллионной аудитории клиентов банка, а покупатель - уверенность в том, что стоимость жилья соответствует рыночному уровню.
— А есть цифры? Сколько людей пользуются Baspana Market'ом?
— Цифры есть. В 2023 году портал Baspana Market насчитывал 126 тысяч пользователей, а уже к августу 2026 года его аудитория превысила 4 миллиона уникальных пользователей.
Количество застройщиков за три года выросло с 1 054 до 2 314 компаний. За это время на платформе было размещено свыше 2 400 объектов на 38 тысяч квартир, из которых более 27 тысяч уже нашли своих покупателей. Сегодня на портале доступны для покупки более 12 тысяч квартир в 764 жилых комплексах по всей стране. Через такие вот цифровые инструменты, как портал Baspana Market, мы создаем дополнительную прозрачность на рынке и помогаем сдерживать необоснованный рост цен в рамках жилищных программ.
Флипперам теперь тяжело
— Поменялось ли что-то для тех, кто покупает квартиры ради перепродажи?
— Сейчас казахстанский рынок жилья находится в стадии очищения от перекупщиков и флипперов - этому способствуют важные изменения в Налоговый кодекс. Я бы расставила акценты:
Первое. Cрок владения квартирой при расчете нулевого налога увеличен до 2 лет, то есть если квартира перепродается флиппером в течение 24 месяцев с момента регистрации прав собственности в Министерстве юстиции, то с разницы между ценой продажи и ценой приобретения выплачивается налог от 10 до 15 процентов в зависимости от суммы прироста. Так что теперь многим перекупщикам придется замораживать деньги на 2 года, что экономически нецелесообразно;
Второе. Повышен налог на владельцев дорогой недвижимости или нескольких объектов жилой недвижимости. Здесь будет применяться порог в 450 млн тенге на одного владельца. Первые начисления по новым правилам мы увидим только в 2027 году, так как налог на имущество начисляется за предыдущий год. Будет применяться специальная налоговая (оценочная) стоимость, которую рассчитывает НАО «Правительство для граждан».
По моим расчетам, при совокупной стоимости нескольких квартир в 550 млн тенге придет налог в размере 4 млн 946 тысяч тенге. Быть владельцем нескольких квартир станет невыгодно.
— Вы говорите, что новые налоговые правила делают перепродажу квартир менее привлекательной для флипперов. Прошло почти 11 месяцев с момента их вступления в силу. Уже видите, что инвесторы меняют свое поведение? Куда теперь выгоднее направлять деньги?
Да, мы видим изменения поведения таких клиентов. Сейчас рынок депозитов и рынок корпоративных облигаций по доходности более привлекательный, чем перепродажа квартир и сдача их в аренду.
Например, при одинаковом уровне риска, связанном с конкретным застройщиком, надежнее купить тенговые облигации застройщика под 21 % годовых или долларовые облигации под 7,5% годовых, чем на два года вкладывать деньги в долевое строительство и на уровне котлована покупать квартиры.
Предполагаю, что рынок недвижимости в ближайшие полгода будет замедляться. Уже по официальной статистике на примере Астаны мы видим, что зарегистрировано 6 119 сделок, а это на 29% ниже, чем годом ранее.
Для вкладчиков Отбасы банка 2027 год будет рынком покупателя, когда вкладчик с одобренным мультисертификатом платежеспособности сможет ходить и выбирать самые интересные варианты. Например, по программе «Наурыз» мы значительно продлили срок действия такого сертификата.
«Я лично сторонник цифровизации всех процессов, но, когда речь идет об ипотеке, я не поклонник идеи, что долг на 20 лет должен оформляться за 20 минут»
Семья принимает решение о своей локации минимум на 10 лет вперед и наша обязанность дать время принять мудрое решение.
Отбасы банк исключает самых бедных из ипотечной системы?
— Накопительную модель Отбасы банка критикуют за то, что у самых бедных граждан нет возможности собрать первоначальный взнос. Как вы ответите на этот аргумент - особенно если говорить о людях, которые действительно нуждаются в жилье?
— Я бы посмотрела на этот вопрос через факты. Отбасы банк работает с очень разными категориями граждан. Тех, кто находится в наиболее уязвимом положении и стоит на учете нуждающихся в жилье, государство поддерживает в решении жилищного вопроса. Именно для этой категории граждан предусмотрен целый ряд инструментов:
- субсидирование аренды;
- арендное жилье с правом выкупа;
- а также льготные займы по ставкам 2% и 5% годовых.
По этим программам первоначальный взнос составляет всего 10%.
Есть программы, где первоначальный взнос не нужен вообще - это программа «С дипломом - в село». Ставка по кредиту там составляет всего 1%! Это программа подойдет для тех, у кого есть диплом, и он хочет работать в селе в востребованных сферах. Это образование, здравоохранение, социальное обеспечение, агропромышленный комплекс, культура, спорт, государственная служба в аппаратах акимов сельских округов.
Перечень нужных работников ежегодно формируют местные акиматы. Поэтому потенциальным участникам сначала нужно самостоятельно обратиться в акимат для включения в список участников. Дождаться приема заявок и подать ее на портале Baspana Market.
Все жилищные программы Отбасы банка базируются на системе жилищных строительных сбережений. Она как раз и не требует сразу иметь крупную сумму. Ее задача помочь человеку постепенно сформировать первоначальный взнос.
Фото: Екатерина Малама
— Можете назвать средний доход ваших заемщиков?
— Если посмотреть на наших заемщиков по государственным программам, то их средний доход составляет порядка 180 - 288 тысяч тенге в месяц. Для решения жилищного вопроса важен не только размер дохода, но и регулярность накоплений. Поэтому мы всегда рекомендуем начинать даже с небольших сумм. Многие наши вкладчики открывали депозит, пополняя его постепенно, а затем смогли купить собственное жилье.
И еще один важный момент, если вкладчик не может регулярно пополнять депозит, то при завершении срока накопления этот депозит не закрывается, он автоматически пролонгируется на тех же условиях. Клиент может двигаться к своей цели в комфортном для себя темпе - столько, сколько потребуется для формирования необходимого первоначального взноса. Изменения условий по депозиту происходят только по инициативе вкладчика.
Почему ускоренная ипотека пока доступна не всем
— Ляззат Еркеновна, сейчас ускоренную ипотеку можно оформить только у отдельных застройщиков. Почему банк начал с них и когда такая возможность появится у покупателей вторичного жилья?
— У наших клиентов возможность оформить «ускоренную ипотеку» есть давно. Речь идет о продукте «Корпоративный». Он был запущен в 2019 году. В его рамках предприятия, заводы, фабрики, компании выделяет собственные средства для последующего кредитования своих работников, помогая им быстрее решить жилищный вопрос.
Поскольку средства для выдачи займов работникам предоставляют сами компании, банк может выдавать такие займы без необходимости предварительного накопления минимального оценочного показателя. Это позволяет сократить время ожидания и приблизить новоселье сотрудников.
С помощью продукта «Корпоративный» жилье уже смогли приобрести работники АО «Каражанбасмунай», ТОО «Богатырь Комир», компаниями группы ERG, в том числе АО «ТНК «Казхром», АО «Шубарколь комир», АО «ССГПО» и АО «ЕЭК», ТОО «EPAM Solutions», Каспийский университет технологий и инжиниринга имени Ш.Есенова, медицинские компании и другие.
Сейчас механизм, который позволяет выдавать нашим вкладчикам промежуточный заем без ожидания оценочного показателя, работает и в партнерской программе с застройщиками.
Почему мы начали с отдельных застройщиков? Для запуска такой программы нужна финансовая устойчивость. Застройщики-партнеры размещают собственные средства на депозитах для юридических лиц в Отбасы банке не менее чем на шесть месяцев, и эти деньги становятся ресурсной базой для займов нашим вкладчикам.
— Обкатку уже прошли?
— Да, тестировать механизм мы начали в 2024 - 2025 годах вместе с SAT NS и QazaqStroy. По итогам пилота определили требования к застройщикам-участникам. Партнеров выбирали и по предпочтениям вкладчиков. Анализ покупок за последние три года показал, что жилье этих компаний и BI Group пользуется высоким спросом.
С 15 октября 2026 года механизм работает совместно с BI Group, SAT NS и QazaqStroy. Программа пока ограничена по числу квартир и срокам. Вопрос про вторичный рынок актуальный для многих клиентов. Но чтобы распространить механизм на вторичное жилье, нужно разработать финансовую модель и определить источники фондирования таких займов.
Вторая волна «Ұмай»
— Первый прием заявок по программе «Ұмай» закончился за семь часов! Я знаю, что вы уже придумали, как сделать так, чтобы женщинам не приходилось буквально ловить момент. Расскажите подробнее.
— Высокий спрос на программу «Ұмай» показывает, насколько востребованы доступные жилищные инструменты среди женщин. В день старта мы приняли 855 заявок, и для нас это важный сигнал - потребность в такой поддержке действительно высока.
Я уже отметила для Digital Business 29 октября хорошую новость, что прием заявок по второму траншу начнется 3 ноября 2026 года. Отбасы банк услышал обращения женщин, которые не успели подать заявку 31 августа 2026 года и добавил еще один способ подачи кредитной заявки. Теперь есть три канала:
Первый. Онлайн через сервис «Видеообслуживание» на сайте Отбасы банка и через личный кабинет на маркет-плейсе банка Баспана Маркет (otbasybank.kz). Оператор проведет консультацию, ответит на вопросы и примет заявку онлайн. При подаче заявки онлайн достаточно электронных документов.
Второй. Через консультантов Отбасы банка. Чтобы выбрать специалиста, можно заранее ознакомиться со списком на сайте Отбасы банка. При выборе нужно обратить внимание на перечень услуг консультанта: в нем должны быть указаны «Предварительная оценка платежеспособности» и «Прием документов на кредитование». В день приема заявок консультант сможет принять заявку по видеосвязи или в ближайшем консультационном центре. Его адрес можно также посмотреть на сайте банка.
Третий. При необходимости подать заявку также можно в отделении банка.
Фото: Екатерина Малама
— Насколько хорошо заемщицы справляются с выплатами? Есть ли основания считать такую ипотеку рискованной?
— Прежде, я хочу поделиться, что мы уже поздравили первую заемщицу из Актау с новосельем. Это Акмарал Молдалиева. Она первая казахстанка, получившая заем по программе «Ұмай» в 2026 году. Акмарал всего 25 лет. Сейчас в ее молодой семье ждут рождения первенца. Поэтому собственное жилье для молодых родителей особенно важно. Акмарал мечтала о квартире, в которой будет уютно и комфортно растить ребенка. К своей мечте она подошла заранее: открыла депозит в Отбасы банке, регулярно откладывала деньги и заблаговременно выбрала подходящую двухкомнатную квартиру на вторичном рынке. Теперь у молодой семьи есть свой дом.
Теперь к цифрам. Всего по программе «Ұмай» мы уже выдали 420 займов, еще около 230 женщин находятся в поиске жилья и оформлении кредитов. Таким образом, первый транш, который составлял 9 млрд тенге, практически освоен. Средняя сумма запрашиваемого займа составила 23,4 млн тенге. Средний возраст участницы программы - 39 лет.
Средства для кредитования казахстанских женщин предоставил Азиатский банк развития. Всего, в рамках сотрудничества, на выдачу кредитов по программе «Ұмай» и «Зеленая ипотека» предусмотрено 90 млрд тенге. Деньги выделяются траншами.
Так как интерес к программе был высокий, мы попросили АБР досрочно выделить второй транш.
Что касается проблемных займов, то у Отбасы банка в целом один из низких уровней кредитов с просрочкой. Это во многом связано с самой моделью жилищных строительных сбережений. Наш клиент сначала накапливает средства, формирует финансовую дисциплину и только после этого получает заем. То есть человек заранее понимает, какую сумму он может регулярно откладывать и какую нагрузку сможет нести по кредиту.
— Если вы не против, расскажите конкретно на примере «Ұмай».
На примере «Ұмай» это видно отлично. В 2021 - 2023 годах по этой программе было выдано 3 659 займов. Сегодня действующими остаются 3 004 кредита, еще 655 были погашены досрочно.
При этом уровень NPL по займам «Ұмай», выданным в 2023 году, составляет всего 0,13%, что соответствует уровню NPL всего кредитного портфеля Отбасы банка. Для сравнения, по БВУ этот показатель составляет 4,12%.
Защита вкладов
— Ляззат Еркеновна, поговорим о рисках - все заголовки о них. Отбасы банк аккумулирует значительные средства населения. Какой политики вы придерживаетесь?
— Инвестиционная политика банка консервативна и в первую очередь ориентирована на сохранность и надежность размещения денежных средств. Принципы безопасности и ликвидности преобладают над принципом доходности, в том числе в связи с тем, что основная часть ресурсной базы - это накопления граждан.
Банк размещает временно свободные денежные средства преимущественно в надежные, безрисковые финансовые инструменты, такие как государственные ценные бумаги, облигации квазигосударственного сектора и международных финансовых организаций.
При принятии инвестиционных решений приоритетом являются ликвидность, надежность и минимизация рисков, поскольку банк должен обеспечить выполнение своих обязательств перед вкладчиками, доверивших банку свои накопления.
Когда в Отбасы банке появится исламская ипотека
— Когда клиенты смогут оформить исламскую ипотеку в Отбасы банке?
— Мы понимаем, что исламское жилищное финансирование востребовано в Казахстане, особенно среди граждан, которые по религиозным убеждениям не пользуются традиционными банковскими продуктами с процентным вознаграждением.
23 июля 2026 года был принят Закон Республики Казахстан № 352-VIII, который предусматривает изменения, позволяющие Отбасы банку осуществлять исламские банковские операции. Соответствующие нормы вступили в силу 21 октября 2026 года. Сейчас банку предстоит пройти процедуру получения лицензии на осуществление таких операций.
Мы планируем запускать исламское окно поэтапно. На первом этапе клиентам будут доступны исламские текущие счета и беспроцентные депозиты. Исламское жилищное финансирование станет следующим этапом, поскольку для его реализации необходимо дальнейшее расширение перечня разрешенных банку операций. Эта работа уже ведется.
— Расскажите об условиях.
— Говорить о конкретных цифрах пока преждевременно. Эти параметры будут определены после завершения необходимых законодательных и лицензионных процедур и одобрения продуктов Советом по принципам исламского финансирования.
При разработке продуктов мы ориентируемся на международные стандарты исламских финансов AAOIFI. Наша задача - предложить клиентам прозрачную и понятную модель финансирования, соответствующую принципам исламского банкинга.
Мы предполагаем, что исламское жилищное финансирование будет работать по логике системы жилищных строительных сбережений: сначала клиент накапливает средства, затем получает возможность приобрести жилье.
При этом продукт будет доступен всем клиентам Отбасы банка независимо от вероисповедания. Критерии отбора по религиозному признаку вводиться не будут, а платежеспособность клиентов будет оцениваться в соответствии со стандартными требованиями банка.
После определения окончательных условий и запуска каждого этапа мы опубликуем на официальном сайте банка правила проведения исламских банковских операций, тарифы и подробные разъяснения. Клиенты смогут заранее ознакомиться со всеми расходами и понять, как формируется итоговая стоимость жилья.
Нам нужно создать дополнительную возможность приобретения жилья для казахстанцев, которым важно, чтобы финансовые инструменты соответствовали принципам исламского финансирования.
О карьере и миссии
— Ляззат Еркеновна, мы дали любимому читателю много пищи для размышлений. Поговорим о вас. Поправьте, если ошибаюсь: ваша карьера строилась в институтах развития и государственном секторе, а не в классическом коммерческом банкинге. Насколько этот опыт помог выстроить модель Отбасы банка?
— Да моя профессиональная карьера действительно была связана с институтами развития и государственными проектами. Ее можно разделить на два этапа. Первый этап - с 1994 по 2004 годы. В этот период я работала преподавателем университета, занималась научной деятельностью, подготовила и защитила кандидатскую диссертацию.
С 2004 года начала работу в АО «Фонд развития предпринимательства «Даму». Также была заместителем председателя правления АО «НИХ «Байтерек». Вот с 2017 года работаю в Отбасы банке. Для меня важно, что наша миссия отличается от миссии классического коммерческого банка. Мы работаем не только с финансовыми показателями, но и решаем одну из важных задач - обеспечиваем граждан жильем.
— Не получается у нас говорить не о работе (с улыбкой). Вы сторонник институциональной экономики?
— Да, и считаю, что в ее рамках, самое главное - это доверие граждан. В этом году показатели по притокам депозитов увеличились на 21%. И это несмотря на то, что в этом году достаточно сильно увеличены пороги использования пенсионных накоплений. Думаю, что в долгосрочном периоде Отбасы банк должен cтавить на первое место финансовую устойчивость самого института жилищно- строительных сбережений. Поэтому необходимо внедрять нетрадиционные подходы.
Напомню, что в 2017 году мы отменили комиссию за открытие депозита. Это позволило в разы увеличить количество новых договоров жилищных строительных сбережений и вовлечение в систему. А в 2020 году, в разгар пандемии, мы принимали заявления от наших клиентов по реструктуризации их кредитов без проверки соответствующих документов. Тогда в банке меня многие предостерегали, что все 100% заемщиков подадут заявления на реструктуризацию. Но заявления тогда подали только 24% всех действующих заемщиков.
В 2021 году, начиная работу по использованию пенсионных излишков на нашем портале enpf-otbasy.kz, мы отказались от комиссии за услуги по перечислению средств, рассмотрению заявок и это доказало то, что для нас доверие клиентов более важный финансовый инструмент.
Многие банки тогда предоставили возможность использовать пенсионные накопления через свои платформы. Однако более 90% вкладчиков ЕНПФ выбрали именно наш портал enpf-otbasy.kz. Это стало возможным благодаря простоте и удобству его использования, а также отсутствию каких-либо комиссий для клиентов.
Наверное, именно опыт работы в институтах развития помогает мне смотреть на Отбасы банк шире. Не просто как на финансовую организацию, а как на инструмент долгосрочного развития страны. Для нас реализация жилья - это не только квадратные метры. Это уверенность в завтрашнем дне для миллиона казахстанцев, доверие граждан к стране, инвестиция в будущее и желание строить свою жизнь именно здесь, в Казахстане.
Бонус. Советы от Ляззат Ибрагимовой
— И под занавес - какой главный совет вы бы дали молодым специалистам, которые приходят в квазигосударственный финансовый сектор?
— Не бояться брать на себя ответственность за результат. Многие молодые специалисты думают, что работа в квазигосударственном секторе это в первую очередь про процессы, документы и регламенты. Но на самом деле за каждым проектом стоят реальные люди и реальные изменения.
В Отбасы банке мы помогаем семьям решить жилищный вопрос, запускаем новые программы, цифровые сервисы и услуги, которые затрагивают миллионы граждан. Поэтому здесь важно не только качественно выполнять свою работу, но и понимать, какой эффект она дает обществу.
Еще один совет - постоянно учиться. Финансовый сектор сегодня меняется очень быстро. Искусственный интеллект, цифровые технологии и анализ данных уже становятся частью повседневной работы. Специалист, который умеет учиться и адаптироваться, всегда будет востребован.
Кстати, именно в подразделениях, которые отвечают за цифровую трансформацию и технологии, сегодня работает больше всего молодых сотрудников. В Департаменте цифровой трансформации их 47 человек, в Департаменте дистанционного обслуживания - 42, в Департаменте информационных технологий - 29. В целом в Отбасы банке 46 % - это сотрудники в возрасте до 35 лет, это почти половина коллектива.
И, наверное, самое главное в работе - сохранять любопытство и инициативность. Карьера редко строится по заранее написанному сценарию. Часто самые интересные возможности появляются у тех, кто готов брать на себя новые задачи и выходить за рамки должностной инструкции. Именно такие люди сегодня создают новые решения и меняют привычные процессы в нашем банке.