Казахстанцы с ипотекой нередко стараются вносить больше обязательного платежа, чтобы быстрее расплатиться с банком. Но всегда ли это выгоднее, чем откладывать деньги на депозит? Известный экономист и бывший банкир Султан Елемесов разобрал этот вопрос на примере ипотеки по программе «7-20-25» и объяснил, почему ответ зависит не только от ставок, но и от финансовой дисциплины, пишет Digital Business.
Как закрыть ипотеку быстрее?
Вопрос Елемесову задали в соцсетях. Автор обращения рассказал, что ежемесячно платит по ипотеке 80 тысяч тенге и не может закрыть весь остаток досрочно, но готов вносить по два или три платежа за раз.
«Подскажите, как быстрее закрыть ипотеку по «7-20-25». Нет возможности досрочно закрыть всю сумму, но могу вносить вместо одного платежа сразу два или три. В месяц оплачиваю 80 тысяч тенге», – написал пользователь.
Елемесов предложил посмотреть на ситуацию с другой стороны: возможно, свободные деньги выгоднее не направлять на досрочное погашение, а держать на депозите.
Почему депозит может оказаться выгоднее досрочного погашения
Логика экономиста строится на разнице между ставкой по ипотеке и доходностью вклада. В программе «7-20-25» ставка по займу составляет 7% годовых. Для сравнения Елемесов взял сберегательный депозит со ставкой 17% годовых.
На условной сумме в 160 тысяч тенге – двух ежемесячных платежах по 80 тысяч – его расчет выглядит так:
| Показатель | Расчет за год |
| Сумма | 160 000 тенге |
| Проценты по депозиту под 17% | 27 200 тенге |
| Проценты по ипотеке под 7% на ту же сумму | 11 200 тенге |
| Разница | 16 000 тенге |
«Получается, 16 тысяч тенге выгоды практически из воздуха. Почему из воздуха? Потому что вместо того, чтобы вернуть банку деньги под 7%, мы оставляем их у себя и зарабатываем на них 17%. И это только на сумме одного досрочного погашения», – объяснил Елемесов.
Однако это упрощенное сравнение ставок, а не точный расчет экономии для конкретного заемщика. Фактический результат зависит от остатка долга, графика погашения, условий депозита и того, как часто начисляются проценты.
Сколько можно накопить, если откладывать деньги каждый месяц
Елемесов также рассмотрел другой сценарий: вместо досрочного погашения регулярно переводить свободные деньги на депозит.
«А если каждый месяц вместо досрочного погашения откладывать по 160 тысяч тенге на депозит, то при средней ставке 17% через год накопим около 2,1 млн тенге, а через 10 лет – порядка 50 млн тенге», – написал экономист.
Эти суммы стоит воспринимать как иллюстрацию, а не гарантированный результат. Ставка 17% не обязательно сохранится на протяжении десяти лет, а итоговая сумма зависит от условий вклада, капитализации процентов и регулярности пополнений.
Сам Елемесов отдельно оговорил этот риск: «Конечно, никто не гарантирует, что депозитные ставки будут оставаться такими все 10 лет, но сама логика, думаю, понятна».
Почему не стоит просто тратить свободные деньги
По мнению экономиста, важна не только разница между ставками, но и то, что человек делает с деньгами, которые не отправляет на досрочное погашение.
Если свободная сумма остается на депозите, она может постепенно превратиться в капитал. Если же деньги уходят на повседневные расходы, накоплений не появляется, а ипотечные обязательства сохраняются.
«Получается, что для одного человека отказ от досрочного погашения может стать способом создать капитал, а для другого – причиной дополнительных расходов», – отметил Елемесов.
Именно поэтому, считает он, универсального ответа на вопрос о досрочном погашении нет.
Так что в итоге выгоднее – депозит или досрочное погашение?
Если доходность депозита после налогов и других расходов выше эффективной стоимости ипотечного долга, хранить свободные деньги на вкладе может быть выгоднее с финансовой точки зрения. Но есть и другие факторы: насколько стабилен доход, есть ли финансовая подушка и насколько комфортно заемщику оставаться должником.
Досрочное погашение уменьшает задолженность и может сократить переплату по кредиту. Депозит сохраняет доступ к накоплениям, но его ставка может снизиться, а деньги могут оказаться потрачены на другие цели.
Перед решением стоит сравнить реальные условия вклада с графиком своей ипотеки и проверить в банке, как именно пересчитываются платежи при частичном досрочном погашении.
Главный вывод Елемесова – не в том, что досрочно погашать ипотеку не нужно, а в том, что свободные деньги важно использовать осознанно.
«Все зависит не только от процентных ставок, но и от нашей финансовой дисциплины и умения правильно пользоваться финансовыми инструментами», – заключил экономист.