На одной из панельных сессий Central Asia Fintech Summit 2026 основатель и CEO Digital BusinessВиталий Волянюк обсудил с генеральным директором Mastercard в Казахстане и Центральной Азии Санжаром Жамаловым то, как меняется рынок платежей и каким образом финансовые компании собираются защищать клиентов от мошенников.
* Digital Business выступает генеральным медиапартнером Central Asia Fintech Summit 2026.
Платежей становится все больше
Жамалов предлагает посмотреть на финансовые технологии глазами обычного пользователя. За один день человек может несколько раз использовать совершенно разные способы оплаты и при этом вообще не столкнуться с наличными.
«Если посмотреть на ситуацию глазами клиента: ты начинаешь утро, едешь в метро, оплатил Apple Pay, пошел себе заказал, купил кофе по QR, пошел пообедал. Мы все обедаем с коллегами, все друг к другу по банковскому приложению перебрасываем деньги. В принципе, в течение дня человек не пользуется кэшем. И для него самое главное, чтобы транзакция была безопасная, понятная и легкая».
История платежей за последние десятилетия, по словам Жамалова, хорошо показывает, насколько быстро рынок меняется.
«Первая платежная карта появилась в 1966 году. Только спустя 40 лет Mastercard представил первый бесконтактный платеж. Потом экономика начинает разворачиваться гораздо быстрее: уже через 7 лет появляется Apple Pay, еще через 6 лет - возможность оплаты по биометрии, которая сейчас тоже в Казахстане начинает развиваться. Появляются потом, через 5 лет, уже агенты, которые платят за нас», - говорит Жамалов.
Mastercard предстоит соединять не только банки
Меняется и сама архитектура платежного рынка. Если раньше основными участниками системы были банки, продавцы и покупатели, то теперь к ней добавляются новые финансовые организации, финтех-компании и цифровые активы.
«Что мы делали на протяжении многих лет? Mastercard соединял всего несколько игроков: это были банки, мерчанты, продавцы и покупатели. А что происходит сегодня? Мы должны соединять различные платежные рельсы, объединять различные денежные инструменты (CBDC, различные криптовалюты и так далее), соединять огромное количество игроков - уже не только банки, но и различные финансовые институты, финтехи и так далее», - сказал собеседник.
Что нужно рынку, чтобы все это заработало
По мнению Жамалова, само появление новых платежных инструментов еще не делает систему удобной для пользователя. Ей предстоит решить сразу три базовые задачи.
«Для этого, конечно, нужны основные факторы. Во-первых, должен быть понятный клиентский опыт для всех нас, потому что платежей становится много, но все должно быть просто. Во-вторых, конечно, необходима интероперабильность, потому что систем становится очень много самых разных, и нужно понять, как связать их со старыми, проверенными системами. И третье, безусловно, - это безопасность и compliance, потому что от этого мы никуда не можем уйти. Считаю это тремя главными вопросами», - сказал Жамалов.
Мошенничество становится отдельной технологической гонкой
Виталий Волянюк отдельно спросил Жамалова, как при росте числа платежных каналов сохранять безопасность денег и данных клиентов, не превращая оплату в бесконечную систему проверок:
«Деньги - это, конечно, всегда самый щепетильный вопрос. Рисков глобально мы видим все больше и больше. Сейчас убытки от финансового мошенничества исчисляются сотнями миллиардов долларов, а по прогнозам статистики мы видим, что к 2029 году ущерб от кибермошенничества превысит 15 триллионов долларов. Это больше, чем экономики Японии, Индии и Германии вместе взятые! Огромный пласт проблем, с которым нужно что-то делать».
По словам Жамалова, старый подход к борьбе с мошенничеством уже не успевает за изменением схем.
«Мошенничество часто совершается не в момент самого платежа, а задолго до него - жертву ведут к этому заранее. Поэтому мы внедрили дополнительные уровни защиты, которые проверяют сайты и выявляют скомпрометированные карты. Когда мы только запустили этот метод в тестовом режиме, он всего за 6 месяцев остановил сомнительные транзакции на 120 миллионов долларов и заблокировал более 10 тысяч мошеннических сайтов».
После обнаружения подозрительного ресурса информация распространяется по глобальной системе. Еще один уровень защиты позволяет сопоставлять устройство, пользователя и географию операции.
«Если ваше платежное средство прямо сейчас активно используется для покупок в Алматы, а в ту же минуту кто-то пытается расплатиться вашими данными в Африке, мы понимаем, что это с высокой вероятностью мошенничество».
Но даже такая система не может опираться только на уже известные схемы. Часть атак появляется впервые, и именно для них используют отдельные механизмы тестирования.