Эксперт рассказал, как выгодно оформить КАСКО

Каско позволяет защитить водителя от финансовых потерь в случае ДТП, угона и других непредвиденных ситуаций. При этом стоимость зависит от выбранных рисков, размера страховой суммы, франшизы и других условий. Как разобраться в этих нюансах и оформить договор так, чтобы не платить лишнее, рассказал председатель правления АО «СК "Freedom Insurance"» Азамат Керимбаев.

Digital Business совместно с Freedom продолжает спецпроект Spend. Save. Invest. — о том, как превращать повседневные расходы в капитал.

В новом выпуске разобрали, как можно выгодно застраховать авто. А аналитик Freedom Finance Global Елдар Шакенов объяснил, как приумножить сэкономленные деньги.

Как собрать выгодную страховку: 4 совета эксперта

При оформлении КАСКО многие автовладельцы платят за стандартный набор рисков, хотя часть из этих рисков может быть не оправдана для конкретного водителя. Кому-то важнее защита от угона, кому-то – от повреждений на парковке, а третьим достаточно покрытия только на случай ДТП. Для таких случаев во Freedom разработали гибкий продукт добровольного автострахования КАСКО PRO. Он работает по принципу конструктора: автовладелец сам выбирает риски и дополнительные опции, которые соответствуют его запросу.

Выберите подходящий пакет

Для начала нужно выбрать подходящий пакет рисков в зависимости от уровня защиты. В КАСКО PRO их 4:

1. Все риски: ДТП + ущерб во время стоянки + угон или кража авто. Подходит для начинающих водителей, а также для тех, кто хочет максимально защитить свое авто.
2. Риск ДТП. Подходит водителям, которые хотят защитить автомобиль только от повреждений в результате ДТП, не опасаются повреждений автомобиля во время стоянки и считают риск угона или кражи маловероятным.
3. Риск ДТП и ущерб машине во время стоянки. Подходит водителям, которые хотят защитить автомобиль не только в дороге, но и от повреждений на парковке. При этом риск угона для них не является приоритетным.
4. Риск ДТП, а также угон или кража авто. Подходит тем, кто хочет защитить автомобиль от самых крупных рисков.

Разберем на примере одной из популярных моделей — Toyota Camry 70, 2020 года выпуска, рыночная стоимость — 14 млн теңге. Автомобиль используется в личных целях, зарегистрирован в Алматы, договор оформляется на 12 месяцев с покрытием по всей территории Казахстана и набором следующих условий:

• Защитная пленка на 700 000 теңге включена в покрытие, что увеличивает страховую сумму.
• Расширенное покрытие стекол, зеркал и фар. 
• Отсутствие франшизы по повреждению — клиент получает полное возмещение ущерба, без собственного участия в оплате ремонта.
• Ремонт по счету СТО без учета износа — используются новые запчасти по полной стоимости, а не с учетом «возрастного» удешевления (амортизационного износа).
• Упрощенное урегулирование — обращение в дорожную полицию и медосвидетельствование не требуются, что ускоряет выплату.
• При полной гибели автомобиля — выплата рассчитывается с учетом стоимости годных деталей.

Каждый из этих параметров — от возраста и стоимости авто до условий ремонта и наличия франшизы — влияет на итоговую стоимость страхового пакета. Для наглядности рассмотрим, как меняется цена страховки именно на этих условиях и для конкретной машины.

Если нужна защита только на случай ДТП, пакет обойдется в 481 674 теңге в год, или 40 140 теңге в месяц. Если добавить защиту от ущерба на стоянке, сумма вырастет до 599 295 теңге в год (49 941 в месяц) — столько же стоит и пакет, покрывающий помимо ДТП угон или кражу авто. А доплатив немного больше, можно оформить договор, охватывающий сразу все риски — ДТП, угон, кражу и повреждения на стоянке — за 716 917 теңге в год, или 59 743 теңге в месяц.

Что касается покрытия стекол, зеркал и фар, упомянутого выше: в КАСКО PRO эти наиболее уязвимые части автомобиля можно застраховать дополнительно. Страховка покрывает их повреждение отдельно — даже если другие части автомобиля не пострадали.

«На данный момент большинство страховщиков не покрывает отдельно ущерб зеркалам, шинам, дискам, например, когда случайно их повредил во время парковки. Везде есть уточнение, что ущерб деталям покрывается, если повреждены и другие элементы машины. В нашем новом продукте это выведено в отдельную опцию, и такой ущерб покрывается», — объясняет Азамат Керимбаев.

Выберите страховую сумму

Также в КАСКО PRO водитель может самостоятельно выбирать размер суммы, на которую будет застрахован автомобиль. В этом пункте есть две опции:

1. Страховая сумма зависит от рыночной стоимости машины. Сервис автоматически определяет текущую рыночную стоимость автомобиля и на эту сумму страхует. Если владелец не согласен с оценкой, ее можно скорректировать в пределах ±10%. Чем выше стоимость автомобиля, тем дороже будет договор страхования. Этот вариант доступен для автомобилей не старше 20 лет.
2. Страхование машины на фиксированную сумму. Здесь не учитывается возраст и стоимость авто. Водитель может выбрать один из предлагаемых размеров – 500 000, 750 000 и 1 000 000 теңге. В этом случае автовладелец получит возмещение ущерба в пределах выбранной суммы, даже если автомобиль стоит дороже.

Выберите уровень франшизы

Автовладелец может выбрать уровень франшизы от 0% до 5%. Франшиза – это сумма, которую страховая компания удерживает при выплатах.

При франшизе в 0% стоимость страховки будет самой высокой. Однако можно выбрать опцию «удержание 250 000 теңге со второго страхового случая», это снизит стоимость договора. Как работает эта опция: при первом страховом случае водитель получит выплату в полном размере, а при втором и последующих страховых случаях из выплат будет вычитаться 250 000 теңге.

Если выбрать франшизу выше 0%, стоимость страховки станет ниже. Но при страховом случае часть расходов в размере франшизы будет вычтена из страховой выплаты. При этом КАСКО PRO позволяет скорректировать и эти условия, выбрав дополнительную опцию «франшиза не удерживается, если автовладелец не виновен в ДТП». Она означает, что при страховом случае, если вины водителя в ДТП нет, то выплата поступит в полном объеме. Если же водитель виновен в ДТП, то франшиза будет вычтена при подсчете страховой выплаты. «Выбор этой опции повысит стоимость страховки, но она будет ниже, чем вовсе без франшизы», — отмечает спикер.

Выберите, как будет рассчитываться ремонт автомобиля

Водитель может выбрать один из трех форматов расчета страхового возмещения.

1. На основании оценки СТО, которую выберет водитель. В таком случае страховая перечисляет выплату напрямую СТО. Этот формат могут выбрать владельцы авто не старше 10 лет.
2. На основании оценки СТО, которую предложит страховая компания. Здесь выплата также будет перечислена СТО.
3. Расчет стоимости повреждений определяет страховая компания с учетом амортизационного износа, и выплата будет перечислена собственнику автомобиля.

По всем трем вариантам учитываются условия по франшизе и лимит страховой суммы. В первых двух вариантах выплата не включает амортизационный износ, что также удобно для водителя.

Какие еще опции при страховании авто предусмотрены?

Выплата при повреждении авто более чем на 80%

Водитель может выбрать одну из двух опций:

1. Без учета пригодных деталей. Страховая компания не будет вычитать стоимость уцелевших деталей при выплате страховки. Автовладелец получает стоимость утраченного авто в рамках страховой суммы и условий по франшизе. Сам автомобиль переходит в собственность страховой компании.
2. С учетом пригодных деталей. Владелец машины получит выплату за вычетом стоимости уцелевших деталей и франшизы в рамках страховой суммы, а уцелевшие детали и сам автомобиль остаются у владельца.

Безубыточная пролонгация договора страхования

Если водитель, оформивший КАСКО PRO, в течение года проездит без аварий, то на следующий год получит скидку в 5% при оформлении данного договора. Скидка будет накапливаться, и если автовладелец в течение 5 лет проездит без ДТП, то заработает скидку в 25% при оформлении этой страховки.

«Если водитель ездит внимательно и не попадает в аварии, это не только повышает общую безопасность на дорогах, но и увеличивает его скидку при дальнейшем оформлении договора. Безопасное вождение может быть выгодным», — отмечает Азамат Керимбаев.

Также в рамках КАСКО PRO можно застраховать мотоциклы. Основной критерий – мотоцикл не должен быть старше семи лет.

Узнать подробнее о страховом продукте, а также оформить его можно во Freedom SuperApp. Оформление принесет автовладельцу кешбэк до 15% от стоимости страховки в валюте Freedom.

Сколько вы сэкономите на автостраховании?

Чтобы экономия была наглядной, Digital Business совместно с Freedom подготовил удобный онлайн-калькулятор. Он покажет, сколько вы могли бы вернуть кешбэком при оформлении договора КАСКО.

[calc-banner-6]

Как заработать на сэкономленных деньгах?

Кэшбэк и сэкономленные средства можно воспринимать не только как разовую выгоду, но и как основу для формирования инвестиционного капитала, считает аналитик Freedom Finance Global Елдар Шакенов. Если регулярно направлять такие суммы в рыночные инструменты, они начинают работать дальше и могут участвовать в росте крупных публичных компаний.

В страховом секторе интересными примерами, по его мнению, являются Allstate (ALL), Travelers (TRV) и Chubb (CB) – глобальные представители с сильными позициями в имущественном, коммерческом, специализированном страховании и страховании состоятельных клиентов.

Allstate – один из крупнейших игроков на рынке автострахования и страхования жилья в США. Компания хорошо отражает тему повседневной финансовой защиты: автомобиль, недвижимость и личные риски остаются важными статьями расходов для семейного бюджета.

Travelers – крупный страховщик в сегментах авто, жилья, коммерческого страхования и ответственности. Его преимущество – диверсифицированная модель: компания работает не только с частными клиентами, но и с бизнесом, что снижает зависимость от одного направления.

Chubb – глобальный страховщик с сильными позициями в имущественном, коммерческом, специализированном страховании и страховании состоятельных клиентов. Компания отличается широкой географией, качественной клиентской базой и фокусом на более маржинальные страховые продукты.

Аналитик подчеркивает, страхование остается одной из базовых финансовых услуг для населения и бизнеса, поэтому спрос на него обычно носит устойчивый характер.

При этом он предупреждает: отрасль не лишена рисков. На стоимость ценных бумаг могут влиять природные катастрофы, ЧС и инфляция.