Финансовый обозреватель Айбар Олжаев в беседе с Digital Business объяснил, как работает логика банков второго уровня в отношении клиентов, которые быстро закрывают долги. Прямой и публичной связки между досрочкой и отказами нет, однако в структуре банковского скоринга этот фактор вполне может учитываться.
Коротко. Если вам лень читать
- Хотя банки не раскрывают формулу скоринга, эксперты полагают, что постоянное досрочное погашение может снижать баллы заемщика из-за потери прибыли банком.
- В структуре оценки клиента этот фактор является лишь одним из 17 критериев и не считается определяющим.
- На итоговое решение гораздо сильнее влияют уровень дохода, отсутствие просрочек и общая дисциплина платежей.
Дальше детали.
Cекреты банковского скоринга
Банки никогда не раскрывают формулу, по которой они оценивают потенциального заемщика. Однако эксперт отмечает, что модель оценки включает в себя множество скрытых фильтров.
«Касательно влияния на кредитную историю при постоянных «досрочках» скажу так: вероятно, это влияет, хоть и не афишируется. У банковского скоринга есть спред примерно от 12 до 17 критериев. В их числе, с высокой долей вероятности, есть и финансовая дисциплина заемщика в части досрочного погашения», - поясняет Айбар Олжаев.
Прибыль против дисциплины
Основной конфликт интересов заключается в том, что идеально дисциплинированный заемщик лишает финансовый институт заработка.
«Если клиент постоянно закрывает долги раньше срока и лишает банк прибыли, возможно, какие-то скоринговые баллы к этому имеют отношение. Но я не считаю, что это определяющая часть скоринга. Больше всего роль играют доходы, своевременная дисциплина оплаты и отсутствие проблемных займов», - уточняет обозреватель.
Почему нельзя быть уверенным на 100%
Несмотря на догадки, точный вес каждого параметра в оценке клиента остается под грифом «секретно», говорит собеседник.
«При этом один из семнадцати параметров вполне может отвечать за досрочку. Почему мы говорим «возможно»? Потому что ни один банк не раскрывает свою скоринговую модель и то, какие именно параметры в нее входят - это их корпоративная тайна», - резюмирует специалист.
Как не влететь на деньги при объединении кредитов: 3 правила от эксперта
Собрать три-четыре разных долга в один платеж — идея заманчивая. Не надо держать в голове кучу дат, да и платить один раз в месяц банально проще. Но финансовый обозреватель Айбар Олжаев предупреждает: попытка упростить себе жизнь часто заканчивается скрытой и очень приличной переплатой.
Если планируете рефинансирование, сверьтесь с тремя правилами.
-
Считайте ГЭСВ, а не количество дат в календаре. Затевать переоформление стоит только ради реальной экономии. Ориентир простой: ставка (ГЭСВ) по новому кредиту должна быть минимум на 3% ниже, чем средняя ставка по всем вашим текущим займам. Если разница меньше или ставки одинаковые — менять шило на мыло нет никакого смысла, вы просто переплатите за оформление.
-
Не трогайте кредиты, платить по которым осталось меньше половины. Почти все банки работают по аннуитетной схеме. Это значит, что в первые годы вы отдаете банку в основном его проценты, а сам долг практически не тает. Если вы уже прошли экватор, значит, львиную долю банковской прибыли вы уже выплатили. Объединив такой долг в новый заем, вы просто обнулите этот путь и пойдете платить проценты по второму кругу.
-
Смотрите на итоговый чек, а не на удобство. Уменьшение нагрузки на кошелек определяют две цифры: размер нового ежемесячного платежа и общая переплата в финише. Если общий чек после объединения вырос — никакой комфорт одного платежа этого не стоит.