Финансист попыталась научить своих детей не тратить все деньги сразу — что из этого вышло
В колонке на Digital Business исполнительный директор ТОО «ЛК Финанс» Ирина Гулевская рассказывает, как воспитывала финансовую грамотность у своих детей — и почему осталась разочарованной результатом.
Все началось с денег на мороженое
Мне 45 лет. У меня двое детей: дочери 23 года, сыну 15. 17 лет я работаю в консалтинговой компании, которая помогает клиентам накапливать, сохранять и приумножать капитал.
Казалось бы, если кто-то и должен знать, как воспитать в детях финансовую грамотность, то это я. Но жизнь оказалась сложнее теории.
Я хорошо помню себя в детстве. Родители давали нам с сестрой деньги на завтраки или мороженое. Я часто откладывала.
Не потому, что меня кто-то заставлял, а просто потому, что мне нравилось, когда деньги остаются.
Сестра, наоборот, тратила сразу.
Прошли годы, и эта разница никуда не исчезла. Я научилась накапливать. Уже больше 20 лет веду бюджет, каждый месяц сохраняю часть дохода, инвестирую, покупаю недвижимость для сдачи. Для меня деньги — это не только возможность купить что-то сегодня, но и свобода завтра.
Сестра осталась примерно в той же точке: родительская квартира, жизнь от зарплаты до зарплаты и мечта о даче, которая длится уже 15 лет. Не потому что она плохой человек, а потому что между «я хочу» и «я системно к этому иду» лежит огромная пропасть.
Именно этот семейный контраст, а потом и моя работа, подсветили для меня тему финансовой грамотности. Особенно вопрос накоплений. Не инвестиций, не сложных инструментов, не доходности в процентах, а самого базового навыка: уметь не потратить все.
Фото использовано в качестве иллюстрации
Дочь: зачем копить, если можно жить здесь и сейчас?
Когда у меня появились дети, я была уверена: уж они-то вырастут с правильным отношением к деньгам. С малых лет мы проговаривали финансовые вопросы. Читали детские книги про деньги. Обсуждали желания, цели, расходы, накопления. Пробовали разные методики. Заводили «детские депозиты» на мамином счете. Показывали, как работает бюджет. Объясняли, что деньги — это не только удовольствие, но и безопасность, самостоятельность, будущие возможности.
Финансовый пример был у них перед глазами всю жизнь. Со всеми плюсами: достатком, путешествиями, качеством жизни, свободой выбора. Казалось бы, связь очевидна: системность сегодня дает больше возможностей завтра.
И вот результат.
Дочке 23 года. Она живет и работает в Европе, отлично зарабатывает, активно путешествует, дарит близким дорогие подарки. На постоянной основе ведет бюджет и говорит, что уже не представляет без этого жизнь. То есть привычка считать деньги у нее сформировалась. Она видит картину, понимает свои доходы и расходы, контролирует финансовый поток.
Но есть одно «но».
Накопления ее не увлекают. Она не видит цели. Не понимает, на что именно копить. Просто держать деньги на депозите ей скучно. Минимальный резерв есть, но дальше начинается философия жизни «здесь и сейчас».
Я предлагаю: копи на свою квартиру.
Она отвечает: «Я не знаю, в какой стране в итоге буду жить. Поэтому у меня нет стимула копить именно на квартиру».
И я понимаю, что формально она права. Мир стал другим. В 23 года сегодня можно жить в одной стране, работать на другую, планировать третью и не хотеть привязываться к недвижимости. Умом она понимает, что копить «надо бы». Но на практике выбирает красивую жизнь, путешествия и удовольствие от текущего момента.
И здесь, кажется, есть важная деталь, о которой мы часто забываем, когда говорим с детьми о финансовой грамотности.
Накопления — это ведь не только про цель. Это еще и про небольшие, но все же ограничения здесь и сейчас. Про способность сказать себе: «Я могу это купить, но не куплю». Про отказ от какого-то удовольствия сегодня ради большего завтра.
Не обязательно речь идет об аскезе, бедности или жизни в режиме вечной экономии. Нет. Иногда это совсем маленький выбор: не заказать лишний ужин, не купить очередную вещь, не потратить премию сразу, не превратить каждый дополнительный доход в немедленное удовольствие.
Для меня этот выбор естественен. А для детей...
Сын. Тратит все и сразу
Ему 15. Он уже умеет зарабатывать: на роликах, рекламных коллаборациях, каких-то своих подростковых проектах. Родственники дарят деньги на праздники. Есть мотивация за успеваемость. То есть деньги у него появляются не только как карманные, но и как результат собственных действий. И он тратит все. Импульсивно. Быстро. На еду, мелочи, случайные желания, вещи, которые через пару дней уже не имеют значения. При этом он все понимает. Мы обсуждали это десятки раз.
Он сам видит проблему. Сам ставит себе цель: например, продержать хотя бы 6000 тенге на счете в месяц. Через неделю денег уже нет.
Мы открывали депозиты. Не один раз. Но больше двух недель деньги там не лежали.
Он пробовал копить на игровой компьютер. Но оказалось, что ему психологически легче быстро убедить себя, что компьютер не нужен, чем долго на него накапливать.
Фото использовано в качестве иллюстрации
Для меня это, конечно, боль.
Потому что все инструменты вроде бы есть. Все разговоры проведены. Все примеры перед глазами. Финансово грамотная мама, семейная история, достаток, понятная связь между накоплениями и качеством жизни. Но навык не включается.
И тогда я снова возвращаюсь к этой мысли: накопительство — это не только знание. Это еще и способность выдерживать паузу между желанием и действием. Способность не брать удовольствие сразу. Способность поверить, что завтрашняя цель важнее сегодняшнего импульса.
А это уже не совсем про финансы. Это про характер, темперамент, возраст, внутреннюю зрелость и умение жить с отложенным результатом.
В какой-то момент я поймала себя на почти крамольной мысли: может быть, накопительство — это действительно не только воспитание?
Может быть, есть люди, которым органически легче откладывать, и есть те, для кого деньги в руках буквально требуют немедленного движения?
Ген накопительства — существует?
Мне не хочется верить в фатальный «ген накопительства». Слишком удобно было бы сказать: одному дано, другому нет.
Я все чаще думаю, что финансовая грамотность — это не кнопка, которую можно нажать в ребенке правильными книгами, разговорами и личным примером. Можно объяснить. Можно показать. Можно создать среду. Можно дать инструменты.
Можно открыть счет, депозит, приложение, таблицу. Можно сто раз проговорить, почему важно иметь резерв и почему капитал создается не одним большим решением, а тысячей маленьких. Но нельзя прожить за другого человека его собственный опыт нехватки, ошибки, сожаления, выбора и взросления.
И, возможно, в этом главный родительский вызов: не только научить ребенка обращаться с деньгами, но и выдержать момент, когда он обращается с ними совсем не так, как тебе кажется правильным.
Сегодня я уже не уверена, что могу «воспитать накопителя». Но все еще надеюсь, что все эти разговоры, книги, депозиты, семейные примеры и бесконечные обсуждения не исчезли бесследно. Что они лежат где-то внутри — как семена. И однажды, когда появится личная цель, личная ответственность или личная боль от финансового хаоса, они всё-таки прорастут.
Фото использовано в качестве иллюстрации
Выводы. Как воспитывать у детей финансовую грамотность
А пока я сделала для себя три вывода.
1. Финансовая грамотность не равна накоплениям. Ребенок может уметь считать деньги, вести бюджет, понимать риски и все равно не хотеть копить. Потому что накопление начинается не с таблицы, а с внутренней цели — и с готовности немного ограничить себя сегодня ради чего-то большего завтра.
2. Дети видят наш путь, но не обязаны идти по нему. Иногда они берут из семьи инструменты, но применяют их к совершенно другой модели жизни. Один ребенок превращает бюджет в опору, другой — воспринимает накопления как скучное ограничение. И это не всегда означает, что мы что-то сделали неправильно.
3. Задача родителя — не заставить, а оставить внутри опору. Можно сто раз проговорить, объяснить и показать.
Но окончательно финансовая зрелость приходит только тогда, когда человек сам сталкивается с последствиями своих решений. Возможно, наша задача не в том, чтобы немедленно увидеть результат, а в том, чтобы знания оказались внутри ребёнка в тот момент, когда они ему действительно понадобятся. Потому что деньги — это не только про цифры. Это еще и про свободу, желания, страхи, зрелость и умение выбирать между «хочу сейчас» и «смогу больше потом».
И, может быть, накопительство — это не ген. Может быть, это навык, который у каждого прорастает в своё время. Просто у одних — в детстве, на деньгах для мороженого. А у других — намного позже, когда появляется собственное большое «зачем».