Глава Минтруда анонсировал новый способ вывода денег с пенсионного счета
В Казахстане планируют рассмотреть возможность внедрения принципиально новой для республики пенсионной архитектуры - Сингапурской модели. Данная инициатива может расширить механизмы использования гражданами своих пенсионных накоплений. Официальное заявление о начале изучения этого опыта сделал глава Министерства труда и социальной защиты населения Аскарбек Ертаев.
По словам министра, ключевое отличие и преимущество данной системы заключается в возможности легального решения жилищного вопроса за счет накопленных средств.
«Сингапурская модель предусматривает накопительную часть, т.е нужно обязательно копить, но она отличается тем, что в конце у населения появляется возможность приобретения жилья. Ждем предложения от экспертов и как они поступят будем выносить на рабочую группу», - сообщил Аскарбек Ертаев.
Digital Business внимательно изучил официальные бумаги - и делится результатами анализа.
Что такое сингапурская модель и система CPF
В основе предлагаемой к обсуждению реформы лежит опыт Центрального накопительного фонда Сингапура (Central Provident Fund, или CPF). Это обязательная государственная схема социальных сбережений, которая финансируется за счет ежемесячных взносов как самих работников, так и их работодателей.
В отличие от большинства классических пенсионных систем мира, CPF не ограничивается только выплатами по старости. Официально правительство Сингапура позиционирует фонд как инструмент «3 в 1», призванный одновременно закрывать три ключевые потребности человека:
- Формирование пенсионного капитала;
- Приобретение и обеспечение жилья;
- Покрытие расходов на здравоохранение.
Как распределяются накопления
Все поступающие в систему CPF взносы распределяются по специализированным счетам, каждый из которых имеет свою целевую функцию и фиксированную доходность:
Ordinary Account (Обычный счет): Средства с него имеют базовую ставку вознаграждения 2,5% и предназначены главным образом для покупки жилья, обслуживания ипотеки и инвестиций.
Special Account (Специальный счет): Накапливает деньги строго на пенсионные нужды под повышенные 4% годовых.
MediSave Account (Медицинский счет): Сбережения под 4% годовых, предназначенные для оплаты госпитализации, сложных амбулаторных процедур (например, химиотерапии) и медицинского страхования вкладчика и его зависимых членов семьи.
Retirement Account (Пенсионный счет): Создается автоматически по достижении вкладчиком 55 лет путем объединения остатков с Обычного и Специального счетов для последующего расчета ежемесячных пожизненных выплат.
Поддержка государства
Для дополнительной поддержки государство начисляет повышенные проценты на первые накопленные суммы: до 5% на первые 60 000 сингапурских долларов (примерно 22,5 млн тенге) для граждан младше 55 лет, и до 6% на первые 30 000 долларов (11,25 млн тенге) для лиц старше 55 лет.
Механика покупки жилья за счет пенсии
Возможность направлять средства Обычного счета (Ordinary Account) на улучшение жилищных условий является главным драйвером сингапурской системы. Согласно официальным правилам CPF, эти накопления разрешено использовать для:
- Оплаты первоначального взноса при покупке недвижимости;
- Прямого погашения регулярных ежемесячных платежей по ипотечным займам;
- Покупки как государственных квартир (HDB), так и строящегося или готового частного жилья;
- Покрытия сопутствующих расходов, включая гербовые сборы и юридические услуги при совершении сделки.
Данный подход позволил Сингапуру достичь одного из самых высоких показателей владения недвижимостью на планете - более 80 - 90% семей в стране проживают в собственных квартирах. При этом для собственников жилья государство снижает планку обязательного неснижаемого остатка на пенсионном счете (Basic Retirement Sum) после 55 лет, поскольку их базовая потребность в крыше над головой гарантированно решена.
Обязательный возврат средств
Ключевой предохранитель, который не позволяет гражданам полностью «проесть» свои будущие выплаты к старости - это механизм рефинансирования. Деньги, взятые из фонда на покупку недвижимости, не списываются навсегда.
Когда гражданин принимает решение продать свою квартиру или дом, все изъятые из фонда CPF средства должны быть в полном объеме возвращены обратно на его личный пенсионный счет. Более того, возврату подлежит не просто номинальная сумма, а весь объем потраченных средств вместе с начисленными процентами, которые этот капитал гарантированно заработал бы, если бы оставался внутри пенсионной системы. Таким образом, недвижимость фактически выступает защищенной частью пенсионного портфеля.
Что из этого опыта могут внедрить в Казахстане
При рассмотрении «сингапурского вектора» отечественные эксперты и профильная рабочая группа Минтруда будут оценивать применимость пяти фундаментальных принципов:
- Введение обязательных накопительных взносов со стороны работников и работодателей.
- Предоставление права использовать часть накоплений на приобретение недвижимости и обслуживание жилищных кредитов.
- Возможность направления части средств на оплату качественной медицины.
- Сохранение жесткого государственного контроля над операционным управлением системой.
- Запуск обязательного механизма возврата изъятых средств в пенсионную систему при последующей продаже купленного жилья.