Эксперт объяснил, когда объединять кредиты, а когда - лучше гасить их отдельно
Digital Business продолжает цикл полезных материалов, посвященных грамотному управлению личными финансами и заемными средствами. В этот раз, специально для наших читателей, скрытые ловушки рефинансирования разложил по полочкам известный финансовый обозреватель Айбар Олжаев.
По словам эксперта, популярное стремление объединить несколько займов в один ради «удобства» часто оборачивается для заемщиков серьезной финансовой переплатой.
На что смотреть
Многие заемщики считают, что если рефинансирование позволяет платить один раз в месяц вместо трех-четырех, то это автоматически выгодно. Финансовый обозреватель называет это опасным заблуждением и указывает на главное условие, при котором процедура имеет экономический смысл.
«Рефинансироваться и объединить все в один платеж имеет смысл только тогда, когда условия - самое главное ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) рефинансированного займа - ниже, чем у предыдущих займов. То есть только тогда условия лучше.
И при этом нужно смотреть, аннуитет это или не аннуитет. Потому что в ранее взятых кредитах, если у вас был аннуитет, то вы уже основную часть банковского процента успели закрыть. При рефинансировании вы обнуляете кредитный путь и начинаете заново. И если рефинансированный кредит тоже аннуитетный, на вас опять в первой половине пути кредита садится вопрос гашения банковских процентов», - объясняет Айбар Олжаев.
Ловушка аннуитета
Аннуитетная схема (когда вы платите равными долями каждый месяц) устроена так, что в первой половине срока банк забирает себе практически все свои проценты, а сам основной долг почти не уменьшается. Объединяя такие кредиты в середине пути, заемщик совершает критическую ошибку.
«Если кредиты прошли уже половину пути - я бы не стал их объединять (если те кредиты аннуитетные), либо, что еще лучше, конечно, дифференцированные, - я бы не стал открывать новый заем, чтобы объединить все.
Если делать это, то только по существенно лучшим банковским условиям, именно по годовой эффективной ставке вознаграждения. Если она существенно ниже и у вас ежемесячный платеж при этом уменьшится по сравнению с совокупностью старых кредитов, только тогда можно выбирать этот путь», - говорит Олжаев.
Правило трех процентов
Чтобы не гадать, принесет ли рефинансирование реальную выгоду вашему кошельку, Айбар Олжаев предлагает ориентироваться на конкретную математическую разницу в ставках:
«Примерно на 3% нужно ориентироваться. Если средняя ГЭСВ всех старых кредитов больше на 3%, чем у вашего нового рефинансированного займа, который предлагает вам такие условия, тогда брать стоит.
Если же они одинаковые, то лучше вообще ничего не делать, чем собрать все в один кредит для удобства. Еще раз повторюсь: cтарые кредиты у вас уже прошли определенный путь, и какую-то часть банковской переплаты вы уже, в принципе, закрыли - зачем вам открывать новую переплату?», - предупреждает Айбар Олжаев.