Система гарантирования вкладов в Казахстане защищает 99,8% всех счетов физических лиц. Однако оставшиеся 0,2% приходятся на крупные сбережения, которые превышают установленные законом лимиты и попадают в зону риска. Эксперты КФГД подготовили четкую инструкцию, как правильно распределить свои миллионы внутри банковской системы, чтобы обеспечить им 100-процентную государственную защиту, пишет digitalbusiness.kz
Изучите жесткие лимиты по видам вкладов
Сумма государственной гарантии напрямую зависит от валюты и условий вашего договора, а не от общего размера накоплений. Достаточно запомнить 3 ключевые цифры, выше которых КФГД выплачивать компенсацию при отзыве лицензии у банка не будет:
- 20 миллионов тенге - максимальный лимит, который действует исключительно для сберегательных вкладов в тенге (это депозиты с жесткими условиями без права досрочного снятия).
- 10 миллионов тенге - потолок для всех остальных тенговых продуктов: обычных срочных и несрочных вкладов, текущих счетов и даже баланса ваших платежных карт.
- 5 миллионов тенге - предельный размер выплаты по любым валютным счетам (в долларах, евро или другой иностранной валюте).
Если ваш вклад укладывается в эти рамки, фонд вернет вам всю сумму вместе с начисленными на момент закрытия банка процентами. Если лимит превышен - например, на обычном депозите лежит 12 миллионов тенге - КФГД выплатит ровно 10 миллионов. Остаток, вероятнее всего, придется возвращать неопределенный срок через ликвидационную комиссию банка в порядке четвертой очереди кредиторов.
Не пытайтесь суммировать лимиты в одном банке
Законодательство Казахстана запрещает просто складывать максимальные суммы гарантий внутри одного финансового института. Если вы держите в одном банке сразу несколько разных счетов, КФГД будет рассчитывать совокупную выплату по особым правилам, где абсолютный потолок на одного человека равен 20 миллионам тенге.
Сценарий со сберегательным вкладом
Вы можете получить максимум 20 миллионов тенге от одного банка только в том случае, если у вас открыт сберегательный тенговый вклад. Он покроет 20 миллионов, но все остальные ваши карты и валютные счета в этом же месте «сгорят» для гарантии - общая выплата не превысит эту планку.
Сценарий без сберегательного вклада
Если у вас открыты обычный срочный депозит в тенге и валютный счет, лимиты составят до 10 миллионов по тенге и до 5 миллионов по валюте. Максимальный совокупный возврат в одни руки составит только 15 миллионов тенге. Попытка собрать в одном банке «комбо» на 35 миллионов тенге в одной финансовой организации юридически невозможна.
Дробите крупные суммы в разных банках
Единственный законный способ полностью защитить крупный капитал - распределить его по разным финансовым организациям, входящим в систему КФГД. Гарантия фонда рассчитывается отдельно для каждого банка. Если у вас на руках есть крупная сумма (например, 35 миллионов тенге от продажи недвижимости), механика безопасного размещения выглядит так:
- Вы открываете сберегательный вклад в Банке №1 ровно на 20 миллионов тенге.
- Открываете срочный или несрочный депозит в Банке №2 на 10 миллионов тенге.
- Оставшиеся 5 миллионов тенге размещаете на депозите в Банке №3.
Реальный расчет
На практике необходимо при таком дроблении оставлять запас под будущие проценты. Вносите суммы чуть меньше лимитов, чтобы набежавшее вознаграждение также полностью покрывалось государственной гарантией. В Казахстане в системе гарантирования участвует 21 банк - этого более чем достаточно, чтобы безопасно разместить даже очень крупный капитал. На практике AsiaCredit Bank и Capital Bank Kazakhstan выплаты КФГД по разным банкам никак не пересекались, а люди получили свои деньги в течение 6 - 8 рабочих дней.
Как деньги лучше не хранить
Представим вкладчика, который держит в одном банке 35 миллионов тенге, распределив их по разным продуктам ради удобства: 20 миллионов тенге на сберегательном вкладе, 10 миллионов тенге на обычном текущем счете и еще 5 миллионов тенге (в эквиваленте) на валютной карте.
При отзыве лицензии у этого банка такой инвестор недополучит сразу ровно 15 миллионов тенге. КФГД выплатит ему только 20 миллионов по сберегательному вкладу, а все остальные счета обнулятся для выплаты гарантии. Чтобы этого не произошло, такую сумму необходимо вовремя переложить в три разных банка.