В редакцию Digital Business обратилась читательница с просьбой разъяснить сложную финансовую ситуацию. Пенсионерка опасается остаться без средств к существованию из-за обязательств по чужому займу.
«У меня такая беда случилась: банк предупредил, что будет списывать деньги с пенсионной карты в счет погашения кредита сына, за которого я когда-то поручилась. Разве имеют право забирать последние деньги с пенсии, если это единственный доход? Куда мне жаловаться, чтобы защитить свои средства?» - спрашивает наша читательница.
Разобраться в правовых тонкостях ситуации помог управляющий партнер ТОО «SOLIS Partners» Чингис Оралбаев.
Границы ответственности поручителя
Юрист подчеркивает, что статус поручителя накладывает на человека серьезные обязательства, которые не исчезают автоматически, даже если заемщиком является близкий родственник.
«В такой ситуации сначала нужно разделить два вопроса: есть ли у банка требование к поручителю и в каком порядке могут удерживаться деньги. Если гражданин действительно подписал действующий договор поручительства, кредитор может предъявлять требования не только к основному заемщику, но и к поручителю. Факт того, что кредит оформлял сын, сам по себе не исключает ответственности поручителя», - поясняет эксперт.
Чингис Оралбаев рекомендует первым делом запросить у банка копию договора, расчет задолженности и документ, ставший основанием для планируемого списания.
Сколько денег могут удержать из пенсии
Чингис Оралбаев
Многие полагают, что социальные выплаты защищены от взыскания полностью, однако закон трактует это иначе. Тем не менее, оставлять человека без копейки банк не вправе.
«То, что это пенсионные накопления, не означает полного запрета на взыскание, если речь идет об обычной пенсии по возрасту, но это не значит, что можно удерживать любую сумму. По общему правилу удержания из пенсии допускаются в установленном законом порядке и не должны превышать 50% от суммы, причитающейся к выплате. Ситуация, когда у пенсионера списывается вся пенсия или большая ее часть, требует отдельной проверки», - отмечает управляющий партнер «SOLIS Partners».
Проверка оснований для взыскания
Важно выяснить, действует ли банк самостоятельно или через принудительные механизмы исполнения. От этого зависит стратегия защиты.
«Главный вопрос - на каком основании банк намерен списывать деньги. Это может быть исполнительное производство на основании судебного акта, судебного приказа, исполнительной надписи нотариуса или постановления судебного исполнителя. Если банк ссылается не на судебного исполнителя, а на договор, нужно проверить, давал ли клиент письменное согласие на списание денег со счета, к каким счетам оно относится и какие ограничения применимы. Одного устного предупреждения или сообщения от банка недостаточно для оценки правомерности списания», - предупреждает юрист.
Как спасти деньги
Чингис Оралбаев советует не ждать списания, а начать активную переписку с финансовым институтом.
«Сейчас желательно направить в банк письменное заявление. В нем нужно попросить указать правовое и договорное основание списания, предоставить копию соответствующего документа, расчет задолженности и учесть, что на счет поступает пенсия. Также можно попросить не производить списание сверх установленных законом ограничений до рассмотрения обращения», - говорит собеседник.
Также юрист напоминает, что режим защиты меняется, если речь идет не о стандартной пенсии:
«Если на карту поступает пособие по инвалидности, социальная выплата по утрате трудоспособности, выплаты на детей или по потере кормильца, режим защиты может отличаться. По отдельным выплатам установлены специальные ограничения, а на некоторые суммы взыскание может не обращаться».
Куда жаловаться
Если мирно договориться с банком не получается, юрист рекомендует обращаться в профильные ведомства.
«Если банк действует самостоятельно, без судебного исполнителя, обращение можно подать в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (через e-Otinish). Также можно уточнить возможность обращения к банковскому омбудсману. Если же списание идет через судебного исполнителя, жалобу следует подавать самому судебному исполнителю, в соответствующую палату ЧСИ, в органы юстиции или в суд», - резюмирует Чингис Оралбаев.
Важно
Для получения предметной помощи к любому обращению необходимо приложить уведомление банка, выписку по карте, справку о назначении пенсии и копию договора поручительства. Без этих документов государственные органы смогут дать лишь общий ответ.