Агросектор Казахстана все активнее опирается на данные: спутниковые снимки, погодные модели и прогнозы урожайности. Это меняет подход не только к управлению хозяйством, но и к страхованию. Как аналитические модели помогают оценивать риски и почему они могут стать ключом к более устойчивым доходам фермеров, узнали у председателя правления АО «СК “Freedom Insurance”» Азамата Керимбаева.
Страхование урожая в Казахстане
Казахстан входит в топ-10 мировых экспортеров пшеницы, но сельское хозяйство довольно уязвимо к погодным рискам. По данным экспертов, 75% территории страны подвержены природным катастрофам, а из-за заморозков и засухи фермеры теряют урожай.
Урожайность пшеницы, ключевой культуры для Казахстана, в 2025 году в среднем составила 16 центнеров с гектара. Однако, если посмотреть данные Бюро национальной статистики РК за последние годы, видно, что показатели урожайности пшеницы довольно сильно колеблются. Например, в 2021 году она была 9,3 ц/га, на следующий год выросла до 12,8 ц/га, а в 2023 году снизилась до 9,2 ц/га.
В Казахстане уже есть программы страхования для агросектора, но в основном они покрывают недостаток влаги в почве. Бывает, что урожай есть, но он ниже ожидаемого. И в таких случаях фермеры тоже теряют деньги.
Поэтому растет спрос на страхование, которое учитывает снижение урожайности. Под этот запрос появляются новые решения, в том числе продукты на основе параметрического подхода. Председатель правления АО «СК “Freedom Insurance”» Азамат Керимбаев поясняет: если в классическом страховании эксперт должен приехать на поле и своими глазами оценить масштаб ущерба, то здесь страховым случаем признается само отклонение показателей от нормы получения урожая. Это делает систему прозрачной и убирает человеческий фактор.
Что такое параметрическое страхование?
Снимки из космоса против мошенничества
Как сообщил Азамат Керимбаев, в страховой компании Freedom Insurance, например, используют данные международной компании Praedictus, которая строит модели прогнозирования урожайности с учетом накопленных погодных, почвенных и агротехнических данных. Страховая компания также разрабатывает собственный сервис аналитики на основе космоснимков. Он предназначен для контроля соблюдения агротехнологий со стороны фермеров в рамках агрострахования и позволяет автоматически выявлять такие нарушения, как отсутствие фактического сева на застрахованных полях, замена заявленной в полисе культуры, а также отклонения от оптимальных сроков сева. Используя спутниковые данные, погодные модели и алгоритмы анализа вегетационных индексов, система создает объективную доказательную базу по каждому полю. Такой подход снижает риски мошенничества и минимизирует риск возможных споров.
Азамат Керимбаев
Для фермеров это означает более понятный механизм: если агротехнологии соблюдали, но урожайность оказалась ниже заданного уровня, это считается страховым случаем. В отличие от остальных программ, которые покрывают затраты на посев, такой полис защищает доход аграриев. Уровень покрытия можно выбрать самостоятельно: по данным Freedom Insurance, максимальный вариант позволяет компенсировать до 80% потерь урожая.
Кроме того, полис можно использовать как залог при получении кредита по госпрограммам – это удобно для фермеров, которые каждый сезон берут займы на посевную.
«Так как это высокотехнологичный, параметрический цифровой продукт, он дает очень точные сведения и параметры для ценообразования, а также очень точные данные по оценке ущерба. Для клиента самое главное – это прозрачность», — отмечает Азамат Керимбаев.
Когда фермеры дождутся изменений?
Необходимо усилить роль страхования в экономике и активнее внедрять цифровые решения. Об этом на расширенном заседании правительства говорил президент Касым-Жомарт Токаев. Сейчас страховой сектор занимает лишь 5% финансовой системы Казахстана. Глава государства назвал такой уровень недостаточным.
Страхование должно стать полноценным источником капитала наряду с банками, а для этого нужно расширять линейку страховых продуктов, повышать их доступность и активнее использовать цифровые инструменты, подчеркнул Токаев. Он поручил Агентству по регулированию и развитию финансового рынка и Нацбанку РК к сентябрю подготовить программы развития страхового и фондового рынков до 2030 года, в том числе поправки в законы.
По мнению эксперта, предложенные президентом меры по развитию страхового рынка постепенно повысят доверие фермеров к страхованию, поскольку условия будут понятны, а выплаты предсказуемы. В итоге это может повлиять и на устойчивость сельского хозяйства: чем стабильнее доходы фермеров, тем стабильнее производство.