Юрист дал правовую оценку автоматическим списаниям с банковских карт казахстанцев
Автоматические списания (рекуррентные платежи) давно стали частью повседневной жизни. Подписки на сервисы вроде Apple, Netflix или Яндекс подключаются в один клик, а деньги затем списываются автоматически - ежемесячно или ежегодно. Для многих пользователей такие «ночные транзакции» становятся неожиданностью: средства уходят с карты, хотя человек мог забыть о подписке или не до конца понимать условия ее подключения.
Законны ли такие «неожиданные» списания и можно ли вернуть деньги? Об этом Digital Business поговорил с управляющим партнером ТОО «SOLIS Partners», юристом Чингисом Оралбаевым.
Круглосуточный доступ к деньгам на вашей карте
Наш собеседник рассказал, что юридическая основа автоматических списаний связана с механизмом публичной оферты и акцепта, который пользователь подтверждает при подключении подписки или привязке банковской карты.
«Согласно статье 395 Гражданского кодекса РК (ГК РК), предложение, содержащее все существенные условия договора, признается офертой. Когда вы нажимаете кнопку «Подписаться» или «Привязать карту», вы совершаете акцепт (статья 396 ГК РК), то есть полное и безоговорочное принятие условий сервиса. Привязывая карту, пользователь дает так называемое «заблаговременное согласие» на списание средств. В этот момент происходит «токенизация» данных: сервис получает не сам номер карты, а цифровой идентификатор (токен), позволяющий банку проводить транзакции по запросу мерчанта без повторного ввода CVV-кода или SMS-подтверждения», - объясняет Чингис Оралбаев.
Законность автоматических списаний
Юрист акцентирует, что с момента акцепта оферты между пользователем и сервисом заключается договор оказания услуг, который может предусматривать периодические платежи. При соблюдении условий информирования клиента такие списания соответствуют законодательству Республики Казахстан.
«С точки зрения законодательства Республики Казахстан, автоматические списания абсолютно законны, если соблюдены условия информирования пользователя.
В соответствии со статьей 380 ГК РК, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора. Если вы согласились с условиями использования, где прописан график и порядок списаний, закон встает на сторону исполнителя услуг.
Также смотрим Закон «О платежах и платежных системах»: Согласно пункту 4, статьи 47 данного Закона, оплата может производиться без участия отправителя денег (безакцептное списание), если это предусмотрено договором между отправителем и его банком, либо в силу прямого указания в договоре с поставщиком услуг. В данном случае таким договором является ваше согласие с условиями сервисов подписок», - сделала отсылки специалист.
Обязанность банков в этой системе
БВУ, по словам Оралбаева, действуют по правилам выпуска платежных карт (Постановление Правления Нацбанка от 30 марта 2019 года № 40). Они выступают посредниками между клиентом и сервисом, исполняя распоряжения о списании средств.
При этом, когда сам банк хочет списать деньги с вашей карты - вы всегда получаете заблаговременное предупреждение:
«Банки действительно уведомляют о годовом обслуживании, так как это их собственный продукт. В случае со сторонними сервисами (Apple, Google), обязанность уведомлять о предстоящем платеже лежит на поставщике услуг, а не на банке», - подчеркивает юрист.
Ручное подтверждение
Многие казахстанцы считают, что от сервисов подписок должны приходить уведомления о списании, которые подтверждаются вручную - а вот, что по этому поводу говорит Закон:
«Согласно пункту 1, статьи 47 Закона «О платежах и платежных системах», платежная услуга, оказываемая сторонним поставщиком платежных услуг, осуществляется на основании согласия клиента, предоставленного через систему удаленного доступа стороннего поставщика платежных услуг и подтвержденного посредством идентификационного средства. В данном случае вы даете согласие на автоматическое списание денег без повторных подтверждений», - цитирует статью Чингис Оралбаев.
Собеседник, однако, идею ручного подтверждения с казахстанцами полностью разделяет:
«В связи с участившимися жалобами и неудобствами потребителей, стоит задуматься о принятии норм, регулирующих данные отношения. К примеру, можно взять российскую правовую практику. В 2025 году Государственной Думой РФ были приняты изменения к Закону «О защите прав потребителей», который вступит в силу с 1 марта 2026 года. Согласно данным изменениям, интернет-сервисам запрещено использовать для получения периодических платежей реквизиты банковского счета потребителя или данные о его электронных средствах платежа», - предложил вариант Оралбаев.
4 юридических способа защиты от нежелательных списаний
Если деньги продолжают списываться с карты после того, как вы перестали пользоваться сервисом, есть несколько законных способов защитить свои средства. Чингис Оралбаев любезно перечислил все:
1. Расторжение договора в одностороннем порядке
Согласно статье 686 ГК РК (по договору возмездного оказания услуг), заказчик вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Для этого нужно отменить подписку в личном кабинете сервиса, а скриншот подтверждения отмены будет вашим главным доказательством.
2. Запрет на списания через банк
Если сервис игнорирует отмену подписки, вы можете отозвать согласие на списание средств, обратившись в банк с письменным заявлением о блокировке транзакций для конкретного сервиса или настроив запрет через банковское приложение.
3. Применение Закона «О платежах и платежных системах»
Пункт 5 статьи 47 устанавливает, что сервисы подписок несут ответственность перед клиентом и поставщиком платежных услуг за последствия несанкционированных платежей или мошеннических действий в своей системе удаленного доступа.
4. Процедура Chargeback (Чарджбэк)
В рамках правил международных платежных систем (Visa/Mastercard) вы вправе оспорить транзакцию, если услуга не была оказана или подписка была отменена, но списание произошло.